钱花的网贷平台靠谱吗？我因负债三十万而得到的人生经验

2018年冬天到现在我还记得很清楚，身上只有二百块钱左右，在手机上七八个催收电话一个接一个地响着。为了弥补网贷上的空缺，我急中生智去了一个号称"秒批、不上征信"的平台借款了两万元。结果怎样？手上有的钱还剩一万六千块，七天后就要归还款四万块钱了。这就是典型的714高炮，我当时不懂得防备，认为自己占到了便宜，实际上却被坑了进去，连底裤都没有留下。后来我花了整整两年的时间才把这个坑填平，在这段时间里我对各种贷款产品进行了深入的研究，就是为了弄明白到底哪些可以碰一碰，否则就只能走人了。其实现在市场上钱用来借贷的网贷平台确实很多，但是你如果分不清哪些是正规部队，哪些是伪装的敌人的话，就会陷入我当年那种绝望境地。

正规的网贷平台要怎么选择？看看这几个硬性条件

很多人问我，踩了这么多坑之后怎么判断一个平台是否可以借款呢？其实就两条：看牌照、看利率。我的朋友去年从一家小公司借到了五千元钱，合同签订的时候比较神秘，并且里面藏有很多的服务费、担保费和咨询费等费用。这个哥们每个月都按时还本付息了，以为没有问题了，没想到最后算下来年化利息超过60%。吓人吧？这还是说的少一点呢

正规的网贷平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等头部产品，或者是持牌消费金融公司的产品都会把利率写得清清楚楚。年化利率在24%以上的要留个心眼；超过36%的直接拉黑不要犹豫。我的原则很简单：凡是让我先交钱的就是诈骗行为。工本费、解冻费、验证还款能力这些都是没有必要的。正规平台只会从你每次还的钱中赚取利息，不会在放款之前就剥削你的皮肤。

网贷平台申请避坑指南：合同中的一些小字就可以害死人

你在申请贷款的时候会看合同吗？我估计有90%的人不会去查看，直接拉到底点"同意"。以前也是这样，有一次我发现合同里夹带了一份担保合同。什么意思呢就是除了利息之外还要给一个担保公司交钱每个月按照借款金额的2%来支付。这件事我是从没听说过的，钱也都是被平台扣走的。后来我找人咨询才知道很多网贷平台都会和担保公司合作把利息压低然后通过收取担保费的方式来赚取利润去年监管严打了一波之后现在换马甲继续干的人还有很多这种操作在业内被称为"隐形收费"。

还有个事情要提醒你，在申请额度的时候不要轻信"查看额度"的按钮。有的平台一点，就会查你的征信一次，查完了不一定能给你放款。去年帮一个粉丝看了一下征信报告，好家伙一个月之内被查询了11次，都是各个网贷平台贷款审批用到的查询记录。银行看到这样的信用状况后就直接拒绝了，并且不会给机会解释。因此啊钱用来借贷的网贷平台虽然很多，但是每次申请都要谨慎对待，不要因为贪图方便而损坏了自己的信用记录。

不要被"低息"所迷惑

有些平台在宣传的时候会说"日息万二"，听起来好像挺便宜的吧？实际上呢？它是按照复利计算，并且还有各种各样的手续费。我算了一下：借一万块钱分十二期还的话，每天利息是万分之二十的日息，那么实际年化利率可以达到15%左右。还算不错了。有些平台更过分一些日息万五加其他费用之后的实际年化率能达到40%以上。你借钱给这样的公司基本上就是替它打工了。

真实的利率怎么计算呢？教你一个笨办法，用IRR公式算或者直接看每期还款金额。借一万块钱分十二个月，如果每个月的还款额超过九百元的话，那么年化利息就一定超过了百分之二十。随便下载个计算器就可以算了，并没有偷懒的行为。当年我如果有这个能力就不会被坑得这么惨了。

急用钱怎样申请？这几个渠道比较安全

真的急用钱的时候怎么办？建议按照下面的顺序去筹措资金：第一，向亲朋好友借钱比较容易，打个欠条，并且可以讨价还价要一些利息，比网贷好很多。第二看自己是否持有信用卡，如果是的话就可以通过信用卡取现或者现金分期的方式获得借款了，年化利率一般在18%以内，相比于大部分网络贷款更加优惠。第三点就是去银行申请消费贷，在现在许多银行都有线上产品比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利息很低只有4%-6%，资质好的话就可以达到这个水平。

实在不行的话，可以考虑一下头部网贷平台。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满、美团借钱这些平台虽然不是慈善机构，但是不会乱收费用，并且也不会采取暴力催收的方式。我的一个做餐饮的朋友在疫情期间资金周转困难，在借呗上贷款了10万，分十二期还款，利息比较高，但是明码标价，每个月还多少都清清楚楚。这算是比较稳妥的选择。

对于那些你没有听说过的小平台来说，即使广告声势浩大也别去碰。"黑户也能下款""无视征信秒批"都是陷阱。想想看，在正规的平台上借钱给信用很差的人，谁会这么做？敢借给你钱的就是为了从你的身上扒一层皮。当年我就是被这几个字骗了——"不查个人征信可以贷款", 于是向银行借款两万元后还款五万元都没有还清，最后还是家里帮忙才把这个窟窿堵上。

还有一个事情需要说明一下，那就是所谓的"贷款中介"。我在抖音上看到很多自称有内部渠道、能包下款的人在收3-5个点的服务费。别傻了，他们就是拿着你的资料到正规平台申请，并从中赚取信息差。你自己去办吧，一分钱服务费都没有。有些黑中介更恶劣的是拿走你提供的个人信息来办理各种贷款，钱到账之后他就抽成并跑路留下客户自己应付一通催收电话。这种情况我已经见得多了，每个月都有两到三个这样的案例出现。

最后给大家讲一个很多人不知道的事情：每年年底、季末的时候，银行以及正规的网贷平台都会降低放款门槛来冲业绩。这时候申请的话通过率会比平时高一些。去年12月帮一位粉丝办理了建行快贷业务，他这种资质在一般情况下会被拒绝，但是还是给他批了一个五万块钱，利率只有5.6%。这件事情不一定百分之百准确，在不同的地区和银行有不同的政策，你可以关注一下这个时间点。

说这么多，其实就一句话：借钱这事不能着急。越急就越容易掉进坑里，越是慌张就会被割韭菜的机会越大。当年就是因为太急于求成才走错了路子的，在"秒批"两个字出现之后便放弃了思考，并为此付出了惨重代价。你现在看到那些吸引人的广告的时候要冷静一下，想一想：这么好的事情凭什么就到我头上来了？