千元借款最简单的途径，我用三个月的时间去调查之后发现真相很残忍

老周是我采访的第37位对象，他在朝阳区开了六年便利店。

去年12月的一个晚上，他给我打电话说："能不能借我一千五？"供货商明天就要结账了，差这点钱的话就断货。"

我那时候正忙着整理一些事情千元借款最简单的办法渠道调查资料，手边正好有一堆数据和案例，在接到一个朋友求助的时候才发现自己无法快速给出一个可靠的答案。

这使我想知道网上的"秒批""无门槛"广告到底有多少是真实的？

其实我花了三个月的时间，采访了四十余名借款人、中介和银行内部人士，就是为了弄清楚一个问题：普通人急需一千块钱的时候，去哪里借钱最省心？

那些标榜"千元借款最容易下款"的平台，存在哪些问题

先讲一个我亲身经历的翻车事件。

今年2月，我采访了小林这位年轻人，在一家互联网公司从事运营工作。

他当时急需800元交房租押金，在某平台上看到"千元借款最容易下款"的广告，点进去填写了各种资料之后呢？

钱没借到，手机号码被人买去了。

接下来的一周里，他接到了二十多通推销电话，有贷款的、理财的、还有卖保险的。最离谱的是有人跟他说："你在我平台上有5000元额度要不要提现？"

他从来没有申请过该平台。

其实很多打着"容易借款"旗号的平台，并不是真正的放贷机构，而是信息贩子。你填写过的身份证、银行卡、通讯录等个人信息都会被中介或者电销公司买走。

采访中踩坑的人当中至少有一部分被我问到了。

银行系的小额消费贷其实比你想象的要容易批

这块内容我犹豫了很长时间要不要写，因为涉及到一些内部标准。

但是既然这是一篇调查报道，那就说真话吧。

某国有大行的一位支行客户经理老陈，跟我聊了大约一个多小时。他透露了一个很少人知道的细节：他们银行有一个"极速贷"产品，是为代发工资客户提供服务的，额度从一千到五万不等，系统自动审批，并且基本没有人工干预的过程。

关键是，该产品在APP上隐藏很深，并且很难被发现。

老陈原话为："行里不推这个，利润太薄了，一千块钱借一个月的利息只有几块钱，还不上运营成本。"

但是该渠道比较靠谱，年化利率在5%左右，比很多网贷平台都要低得多。

问他：那普通人都不知道自己有没有在代发工资名单中。

他愣了一下说："这个……你自己去查一下工资卡所属银行APP里的借款入口，有的话就会弹出来的。"

具体数字我已经记不清楚了，但是据老陈说，他们支行每个月用这个产品放出去的小额贷款有几百笔左右，不良率很低。

网贷平台怎么挑选？不要被"日息万分之五"给骗了

这块儿我要吐槽一下。

很多网贷平台宣传日息万分之五，好像不多吧？但是换算成年化利率就是18.25%。

更坑的是，有的平台还会收取"服务费""管理费""担保费"等费用，并且这些费用加起来之后年化可以达到36%以上。

采访了做装修的小老板老徐，去年在某个知名平台上借了三千块钱，分十二期还款。

他当时没有仔细看合同，觉得每个月还300多块钱挺轻松。结果到第六个月的时候才发现本金只还了不到一半。

拍着大腿对我说："早知道这么贵，我找朋友借都不走这个啊！"

怎样知道一个平台是否可靠？

我总结出一个比较简单的方法，并不能保证百分之百准确，但是可以排除大部分的坑。

第一，看是否有放贷资质。持牌消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司的名单可以在官网上找到。

第二，合同中有没有乱七八糟的费用。正规平台只收利息，并没有服务费、担保费等名目。

第三，提前还款是否有违约金。可靠的平台一般情况下不会收取提前还款的费用。

不同的城市方法会有所不同，但是大体的方向应该没有问题。

真正千元借款最简单的方式，在你的手机里

在调查进行到后期的时候，我发现了这样一个有意思的现象。

很多人到处寻找借款平台，却不知道手机里已经有的额度。

微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东的金条，这些产品很多人都有入口，只是平时没注意。

我统计了40多人，其中有借呗或者微粒贷入口的占到70%左右。

真正用过的人数不到总人数的一半。

为什么？

有人认为"借了会上征信"，也有人说利息很高。也有不知道是什么的人。

这几个产品的利率，在网贷中算是比较良心的。借呗的日息为万分之二到五，微粒贷也差不多，比很多小平台便宜得多。

而且它们最大的好处就是不用额外提供个人信息，不会被卖信息，到账速度很快。

我的一个做自媒体的朋友去年十一月急需1200元来支付服务器费用，通过借呗借款了，在十分钟之内就到账了，一周之后还清了这笔钱，利息不到一块钱。

早知道这么方便，我之前费劲折腾那些乱七八糟的平台干什么？"

一些容易被忽略的地方

在采访的过程中，我得到了一些"网上搜不到的经验"，并认为很有价值，整理之后分享给大家。

一个是申请的时间。

某消费金融公司离职员工透露，该公司的系统每天放款额度都有上限，在上午申请通过率比下午高一些，工作日申请的通过几率大于周末。

风控系统每天能审批的单量有限，额度也有限，在先到先得的情况下就无法满足更多的申请。

另一个就是申请次数。

很多人被拒了一次之后，马上换一家申请，结果连续被拒绝。

原因是：每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"查询记录，短期内查询次数过多，系统就会判断你有"资金饥渴症"，风险太大。

被拒之后等一个月再申请下一家，给征信"冷却"的时间。

去年还不是这样的，今年各家风控都比较严格了，频繁申请等于自己给自己挖坑。

采访结束之后的思考

三个月，四十多个人的故事。

我发现一个规律就是越急着要钱的人就越容易上当受骗。因为着急，没有时间去比较；因为着急，看到"秒批""无门槛"就往上冲；因为着急，合同都不看直接签字。

真正千元借款最简单的办法渠道一般比较不起眼，不打广告，在你的工资卡APP里、支付宝微信中、银行的一个角落。

老周后来是怎么解决的呢？

我借给他一千五百，他第二转就还给我了。

但是并不是所有人都有我这样的朋友。

因此我把调查的结果写出来，希望下一次你需要借钱的时候能够少走弯路。

最后说一下：能向朋友借钱的时候就不要找平台了；能够从银行借的钱，就不需要去网贷。

这不是道德说教，而是经济学上的问题——便宜的钱总是比贵的好用。