期限长的借款口子：经过对37家平台进行调查之后，我发现了一些秘密

去年冬天，在一家火锅店遇见了老陈。

今年五十二岁，从事服装批发二十多年了，以前从来不用钱。2022年的时候仓库里积压了很多冬天穿的衣服卖不出去，资金链瞬间断裂。他说当时急着要钱，在网上搜长期的借款通道结果被几个"黑口子"坑得身无分文——借了五万元，最后只剩下三万八千元，在三个月之后需要偿还七万元。说话的时候手里拿着的烟在抖动着。

我从事金融调查工作多年，这些年采访了几十位像老陈这样的借款人，并且接触过很多贷款机构。期限较长的借款渠道一直被人们所关注，也是问题最多的地方。

今天这篇文章，我想把我知道的都拿出来。

为什么"长期借款口子"很难找到？

其实很多人都不愿意承认的一件事就是：可靠并且期限长的借款渠道，根本不会在网上到处打广告。

银行系的产品年化利率在4%-8%之间，最长可以分36期甚至60期，这样的产品需要到处去找客户吗？根本不需要。在网上疯狂宣传、号称"秒下款""不看征信"的基本上都是短期现金贷，期限从7天到三个月不等，利息非常高昂。

好的东西不怕卖不出去，怕的是好东西不好销。

我采访过一个曾经在网贷平台做风控的人，他说，在行业内有很多借款期限是“假”的。什么意思？表面看为12期，但是到了第三个月的时候就会用各种方式催促你提前结清款项，并且如果不按时付款的话就会上门骚扰你的通讯录信息。监管已经打击了这种行为，但换了个马甲又出来了。

长期借款口子有哪些特点？

跑了这么多地方，我总结出一些规律。

第一，利率低的通常期限长。这不是废话吗？真的不是这样啊！很多人都被"月供低"所蒙蔽了，并没有去关注总的利息金额。年化24%的产品敢分给客户两年时间的话，你算一算总还款额会比本金多出接近翻倍的钱。

期限较长的借款口子，年化利率一般低于15%，主要为银行系、持牌消费金融公司的产品。

第二，审核越严格、期限就越长。标榜"秒批"的基本上是没有办法给很长的时间段的。反过来讲，在需要提供社保、公积金以及工作证明的时候，并且还要线下核验的话，则可以拿到36期以上的方案。

第三，额度大并不意味着期限长。很多人存在一定的误区。有的平台给你批了20万的授信额度，但是只能分六个还款期数，每个月要还375元才够用。真正好的产品应该的是金额以及年限相符合——借款10万元、分期三年六次左右每月偿还三百元左右才算合理。

银行系产品：最可靠但是门槛最高

我的一个在股份制银行做客户经理的朋友匿名接受了我采访。他跟我透露了一些情况：他们银行的消费贷产品最长可以做到60期，年化利率最低为3.8%，但是审批标准"卡得很紧很严"。

什么标准？他给我的参考是大概的：

• 公积金连续缴纳十二个月以上，基数不低于八千元
• 征信近两年内不能出现连续六个月的逾期记录
• 负债率不能超过50%
• 工作单位最好是国企、事业单位或者大中型民企

其实，门槛把很多外人挡在了门外。但是如果你符合要求的话，银行就是最好的选择。四大行、股份制银行以及各地的城市商业银行都有类似的消费贷款产品。直接去网点咨询或者下载银行的手机应用软件，不要相信所谓的"内部渠道""包过"中介的说法。

中介大部分是用你的信息去申请正规产品，然后收你几个点的"服务费"。为什么要这样做呢？

持牌消费金融：折中的选择

达不到银行的条件怎么办？

持牌消费金融公司为第二选择。全国大约有30家左右，都是银保监会批准设立的比较正规的企业。招联金融、马上消费、中银消费等我都研究过它们的产品。

期限方面，大部分可以做到12-36期之间，少部分产品能到48期。利率比银行高很多，年化一般在10%至24%左右。审批条件宽松一些，在有稳定工作、征信不是特别差的情况下基本都可以通过。

但是有一个坑，我不得不提一下。

有些消费金融公司会搭售保险或者会员服务。借款合同上写的是年化12%，再加上各种乱七八糟的费用，实际的成本可以达到二十多倍以上。签订合同时要仔细核对每一条款内容以及相关费用明细，并且对于不清楚的部分要及时向客服询问清楚之后再进行签字确认。

需要关注的"长期借款"陷阱

做调查这么多年了，见过太多的人被坑。常见的套路举几个例子。

第一个叫"砍头息"。借10万，合同上写的是10万，但是实际上只给了8万元，另外2万以服务费、保证金的形式被扣除了。然后你还款的时候还是按照本金十万来还钱，并且利息也计算在内了。违法的事情有，可是很多人签合同时并没有注意到这一点。

第二个叫"续期陷阱"。借款时说可以分12个月还款，但是到了第一期的时候平台会告诉你也可以选择继续分期，而且还要收取一定的手续费才能进行续贷操作。第二期又让你续约了之后还的钱是本金的几倍以上。这种做法在现金贷款平台上比较普遍，在去年监管部门取缔了一批后换一个名字重新出现。

第三个叫阴阳合同。你签的是一份借款协议，而平台手中还有一份"服务协议"或者"债权转让协议"，这两者加起来才是借贷的成本。等你不按时还款的时候，就用那份你们没细读过的合同来追讨欠款吧。

遇到上面的情况就直接拨打12378进行投诉或者报警。对套路贷的打击力度很大，不要吃哑巴亏。

怎样才能知道一个借款渠道是否可靠？

这个问题我被问过很多次。给出几个简单的判断标准。

看车牌号。正规金融机构都有金融许可证，可以在银保监会官网或者各个地方的金融管理局官网上查询到。查不到的就是野鸡平台处理。”

看利率。年化超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑。怎样算出年化收益率？有一个简单的方法：总还款额减去本金之后除以本金再除以借款年限就可以得到年的化率了。比如借一万块钱，分十二期还的话，一共就还两万块利息就是二十的百分比。

查看合同。合同里要写明本金是多少、利率是多大，期限有多长以及每个月还多少钱，并且有没有其他的费用。信息不全的不要去碰。

催收。正规的金融机构逾期了会打电话提醒、发短信通知，实在不行就走法律程序。一天之内就爆通讯录、P图侮辱、上门泼油漆的行为都是非法催收行为，应该报警处理。

一些很少有人知道的经验

最后分享一些干货。

申请贷款的时间点是有讲究的。我采访过的银行客户经理说，每季度末、年末的时候，银行放款任务重一些，审批会稍微宽松一点。此时提出申请通过的可能性更大些。但是不同的银行之间会有差别，并且大体上是这样的。

另外，不要频繁申请。每次贷款都会在征信中留下一条"贷款审批查询记录"。查询记录很多的话后面的服务商会认为你缺钱严重，所以审核就会比较严格了。见过一个月之内连续向十几家网贷公司提出借款请求的人，并且最后都没有一家能够批准他的借贷要求。

另外，如果你已经有多笔贷款了，想要再借期限长一些的话，先把额度小的那几笔还清。负债额度过大就会影响审批结果。这个细节很多人都不知道。

网上流传的"必下口子""黑户也能贷"等帖子，我负责任地告诉大家，大多数都是中介引流或者诈骗。可靠的期限很长的借款渠道从来不需要这样来获取客户信息。

最后我想起了老陈后来跟我说的一句话："早知道这些，我就不会走那么多弯路了。"

后来他通过当地的一家城商行，贷来一笔36期的经营贷款把之前那些杂乱无章的债务都还清了，现在的生意也开始慢慢好转起来。

如果你正在寻找期限较长的借款渠道，不要着急申请，在这篇文章看完之后再考虑一下。