七天贷款可以救急吗？别被"秒批"给骗了

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条消息。发信息的是两年前请过我们公司做家庭资产规划的老客户小周，一开始就说了一大堆话，语气很着急。

小周说自己的生意周转出现了一些问题，需要五万元钱，在七天之内一定要到位。他在网上查了一下，发现有很多广告标榜"七天贷款下口子"的口号，并且声称不看征信、秒批秒放款。他问我这个东西可靠吗？可以碰一碰吗？

听完我就知道他又被网上的广告词给绕进去了。其实市场上并没有什么"无视征信"的好事，那些广告背后的操作外行人根本摸不着边。

七天贷款下口子的来源是哪里

再说说这个词是怎么来的。口子指的是可以贷款的渠道或者平台。所谓的"七天内放款"一般有两种意思：第一种是表示在7天之内就可以获得贷款；第二种是指贷款的有效期限为7天。

第一种情况，在七天之内下款，并不是什么稀奇的事情。正规的银行信用贷款、消费金融公司的产品，资料齐全的话三到五个工作日就可以批下来了。但是网上那些广告里写的"七天"一般是意味着"包过""不查征信"——这就有问题了。

第二种情况更坑。七天期限的贷款其实就是超短期借贷。借一万，一个星期之后还本付息。时间短、压力小？别傻了，年化利率这么高的产品你懂不懂

去年我遇到一个客户，在某平台上借了七天的"周转贷"，金额为两万元。合同上写的服务费和手续费加起来有两千多块钱，一个星期之后要还两万二左右的钱。两天内利息率会高吗？换算成年化利率的话可以达到500%以上。

为什么有人专门找七天贷款下口子

这些年我在做理财规划的时候，遇到过很多小周这样的着急用钱的人。他们有共同的特点就是：时间很紧、征信上有瑕疵、正规渠道走不通。

银行审批有内部评分系统，这大家都知道。但是具体的评分会怎样外行人基本上不清楚。根据我的了解，在某国有大行的信用贷产品中，内部存在一条不成文的规定：近三个月内征信查询次数达到六次以上时，则会被直接拒绝，人工干预的机会也不存在了。

还有一家股份制银行，去年还没有这样的情况发生，今年政策刚刚调整过一次，对于网贷记录非常敏感。只要征信上有小贷公司查询过的痕迹，并不管是否批准了，信用贷款产品额度都会打七折。

这些信息在网上查不到，银行也不会直接告诉你。但是这就是现实——正规渠道把人挡在了外面，只能往"七天贷款下的口子"这类灰色地带钻。

广告背后隐藏的套路到底有多深

小周发给我几条他看到的广告截图，一看就知道是典型的"钓鱼"套路。

广告词天花乱坠：不问青红皂白，百分之百放款、马上到账。真的有这么好的事情吗？踩坑的人很多了。

第一种套路就是砍头息。你借一万，最后拿到八千，两千用"服务费""会员费"的方式直接扣走。但是合同上写的是借款金额为一万元，还款的时候也要还出一万元来。这种事情我见过很多次了，去年有一个做装修的客户，在某平台上借钱五万块，实际到账四万二千元，最后他还了一万五千块钱，算下来利率高得离谱。

第二种套路比较隐蔽，就是把"七天贷"改成"续期贷"。平台知道你不会在7天内还清钱款的情况下故意将还款期限设置得很短。到时还不上怎么办？交一次费就可以延长一个星期了。续租费用为本金的5%至10%，一周周付，本金没有减少的情况出现过手续费也是一大堆。

第三种就是信息倒卖。你提交了申请资料之后，平台根本就没打算给你放款，直接就把你的个人信息转手给了其他的中介公司。然后你的手机就会被各种贷款推销电话轰炸到烦死了。

急需用钱怎么办

再说说小周的情况。他做生意周转需要五万，七天之内要到位。我给他的建议是：

第一步要先弄清楚自己的征信情况。很多人并不了解自身的信用报告长什么样子，就盲目的去申请贷款了，并且被拒之后也不知其中的原因是什么。小周后来查询了自己的征信记录发现近两个月内被人查到了八次——都是他网上乱点贷款广告留下的痕迹。

第二步，整理自己手中现有的资源。小周名下的那辆汽车开了三年多的时间了，估值大概七八万元左右。让他去问问车抵贷，正规公司贷款的利息虽然比银行信用贷款高一点，但是要比那些黑平台要好得多。具体的数字我记不清楚了，在1%到1.5%，和"七天借款口子"相比便宜很多。

第三步实在不行就向亲友借钱。这句话听起来不太舒服，但是当情况到了紧急的时候，面子值多少钱？小周后来找表哥借了三万块钱，并且用自己的信用卡套取两万元钱才把事情平息下来。

信用卡预借现金是被忽略的一个选择

信用卡其实还有"预借现金"的功能。简单来讲就是用信用卡取现或者把额度转到储蓄卡里。

利息怎么算？每天万分之五，大约相当于年化18%左右。听上去挺贵的吗？跟"七天贷款下口子"相比的话就便宜多了。正规银行收费明明白白地写在账单上，并没有隐藏费用的存在。

当然，预借现金会有手续费，一般是取现金额的1%到3%，不同的银行收费有所不同。我只了解一些大的行的情况，并且不敢随意说出其他地方的事情来。但是总体上要比去那些未知平台要安全得多。

还有账单分期的方式。大额消费的话可以申请分期付款，手续费折算成年化率大约在12%-18%之间。比取现便宜一些但是占用额度更大。

什么时候可以考虑用七天贷款下口子

说实话，我几乎想不出什么情况值得去碰这样的产品。但是我知道总有人会借用的，所以我直接说几点注意点：

第一，看车牌。正规的小贷公司、消费金融公司的都有金融牌照，在地方金融监管局的官网上可以查询到。查不到的就不要碰了。

第二，算出实际利率。广告上写的"日息万分之几"都是障眼法。需要知道的是最后要还多少、能拿到多少钱，自己用计算器算一下吧。年化利率超过24%的就要慎重考虑了；36%以上的直接拉黑。

第三，合同一定要看。很多人都觉得麻烦不愿意看合同就签字。这个习惯得改一改了。合同里有很多条款，提前还款违约金、逾期罚息计算方式、担保费用等等都藏在里面。签完之后再后悔也没用的拍大腿是不行的

第四，保留证据。借款合同、转账记录、还款凭证全部截图保存。万一以后出了问题，这些都是维权的关键所在。见过太多人借钱时没有弄清楚情况，在出现问题的时候什么也拿不出来的情况。

最后说点实在的

小周的事情最后也顺利解决了，但是为了这件事情他付出了不小的代价——征信上的查询记录要两年才能消除，在这期间想要办理正规贷款基本上是不可能了。

他问我有没有办法把查询记录删除，我说了实话：没有门儿。征信信息由央行征信中心管理，并且没有人可以随便更改。那些说能"洗白征信"的广告都是骗子。

缺钱的时候人容易着急，越急躁就越做出错误的决定。见过太多因为一时冲动而借高利贷的人最后被压得喘不过气来。有的把房子搭进去，有的工作丢了，还有的人欠下了一大堆债只能跑路了。

钱的问题，永远不要在情绪最激动的时候做出决定。