频繁申请贷款被秒拒？12年的老中介说哪几个坑不能踩

上周三下午，我正喝茶的时候小张一脸沮丧地推门进来。这位小伙子以前认识的，在做装修方面比较灵光一些，但是这次真的栽了。他拿出手机给我看查询记录，这下子才知道一个月点了二十多家网贷平台，全被秒拒。老板你问过我的征信没有逾期吧？经常申请贷款被拒绝一家都进不去吗？他征信花得跟猫抓似的，我心里就有数了。说白了就是他自己把路给堵死了，还以为是在广撒网捞鱼呢。

为什么越着急就越借不到钱呢？

和小张一样，很多人认为大数据发展到今天了，申请几家总有一家能下款吧？这样的想法太不靠谱了。银行以及金融机构的风控系统比你想象中要聪明很多，并且也比你所想的大相径庭"记仇"着呢。每次提交一次贷款申请都会在征信报告上留下一条"贷款审批查询记录"，无论是否成功获得贷款都不会改变这一点。这东西业内叫硬查库

硬查询比逾期更可怕。逾期就是赖账，频繁做信用报告查询说明你已经没钱了，在外面到处借钱。风控认为这就是"多头借贷"高风险的标志。一个人如果四处筹钱，那是不是就快要撑不住了？因此系统会直接给你贴上标签：资金链断裂的风险。这个时候再去申请的话，系统根本不用人工审核就会被拒掉。没门儿。

见过很多资质尚可的客户，却还是自己出钱了。有个做餐饮的李老板去年这个时候想要贷款20万周转一下。他也一样不懂得用手机点遍几个主流的应用程序之后就知道了结果呢？全部拒绝接受他找我借征信三个月不要动。但是他还不能相信我的意思就是想让他养三个征信月别乱来。但是他还是不放心，觉得我在骗他说的信贷只能用来做这个用途，并且还要控制住它。最后一个月的时候他就老实来了，在征信上做好了之后批出来十八万块钱。这件事我一直都记着，早知今日何必当初？

贷款申请被拒的隐形杀手：大数据花了怎么救？

有些客户跟我较真，说我是正规渠道取款，并且不会上征信。别想太多。目前市面上能叫得上的借贷平台99%都已经接入了央行征信或者百行征信。你以为没有被纳入征信系统的人就不用担心问题了吧？其实你每一次点击、每一种授权，在大数据中都会留下痕迹，这就是为什么很多人觉得自己的信用情况很好，但实际上仍然存在风险的原因经常申请贷款被拒绝。

这里有一个行业内幕，可能很多人并不知道。银行风控系统中存在灰名单机制。如果短期内查询次数达到某个阈值的话，比如一个月内超过三次、三个月内超过六次等，则该用户会被自动加入到黑名单之中。进入这个名单之后提交的申请连人工都看不到，机器直接毙了你。而且灰色名录的有效期很长，半年以后系统里还有你的不良记录可以查出来。

具体数字我不太清楚，但是从我所看到的情况来看，四大行对于查询次数的要求最为严格，有的银行规定近两个月内不能超过四次。股份制银行稍微宽松一些，但也不会让你随便乱来。所以那些想"广撒网"的人最好停止吧。这不是为了省钱而是给自己挖坑。

除了乱点申请之外，还有哪些作死的行为？

查询次数过多是最大的坑，但是并不是唯一的坑。还有一种资质还可以、收入稳定的客户也被拒了。为什么呢？负债率太高直接拒绝。这件事情听起来很荒唐的，你的年入两万块每个月要偿还信用卡和网贷总计一万八千块钱的话，银行看到你手上只有两千块钱怎么活呀？怎么会还有新的贷款出现？不给钱就走人吧。

还有一种就是资料填写不准确。有人会填工作单位，今天写这个明天就换另一个，手机号码也是来去自由的。风控系统认为你不稳定或者是个骗子。征信再好也没有人敢借给你这样的一个人。银行看重的是稳定，并非能折腾多少次。

还有当前逾期或者连续三个月以上六期以上的，属于硬伤。有个哥们因为几百块钱的信用卡年费没交上，导致信用卡被冻结了三个多月的时间，最后影响到他申请房贷的事情也被耽误了。这事想起来就让人落泪，几块人民币耽搁了几百万生意的钱财到底值多少钱呢？

已经被拒绝了，下一步应该怎么办？

如果你目前的情况是申请一家就被拒了一家，那么我给你一些建议：马上停止所有的申请。不要再试了，再试试一百遍也是被拒绝的。你现在最需要做的就是"养"好你的征信状况。怎样去饲养呢？很简单不要动用就行了。未来三个月到半年内除了必要的房贷和信用卡还款之外，不能办理新的贷款或者信用卡，并且也不要做查看额度之类的操作。

期间把信用卡负债率降一降温。比如你的额度是5万，每个月都刷到4.8万的话，银行就会觉得你缺钱了。最好控制在70%以内为宜，最好是不超过50%，效果更好一些。这招很有效果，在很多客户尝试之后评分都有所提升。

还有一个比较偏门的办法，各地的情况不一样，我只说我们这边的经验。如果你有公积金或者社保，并且连续缴纳一年以上的话可以去本地的城商行或农商行为尝试一下。小银行为了争夺客户，在政策上往往会比大银行更加宽松一些。前提是你查询次数不要太离谱，最近三个月不能超过五次。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过之后，很多银行开始重视"非银机构查询次数"。什么意思呢？就是网贷记录被点一下。如果你征信里全是某某消费金融、某某小贷公司查过的记录的话，那银行就会觉得你只能借高利贷了，资质很差。因此远离所有的网络贷款广告，并且不要轻易点击进去借款。

找中介到底有没有用？

说到这儿，也许有人会问：那我找你们中介能批下来吗？这句话是对的也错。中介不是神人不能把黑说成白的。征信烂得跟筛子一样的话我才不要收你的钱呢！这样的单子我是不会接的。但是中介的好处就是知道各家银行的性格脾气。

A银行重视负债、B银行注重查询、C银行侧重资产。自己去申请，就是碰运气了。撞对了还好，撞错了就有一条查记录。我们做这行已经12年了，手上做过上万单生意，哪个银行最近放水，哪个银行最近收紧心里明镜似的清。这就是信息差以及你愿意花钱买来的价值。

两天前有一位客户，自己做生意的流水很大，但是由于之前不懂行，点了很多网贷借款，征信被占用。他跑了三四家银行都被拒绝了之后来找我。看到他的情况后我就给他推荐了一家看重经营流水的村镇银行，并且走的是线下进件的方式。最后批到30万利息也不算太高。客户当场就想要给钱给我，我没有收下。为什么？这是我们应该做的。

所以说，贷款申请被拒怎么办？先不要找中介了，可以看看自己的征信报告。自己能发现的话就慢慢来吧。如果你看不懂或者情况比较复杂的话，请找个靠谱的中介机构咨询一下要比你自个瞎折腾强得多。但是要小心那些一上来就说"包过"的人，基本上都是骗子。正规的中介是在看了你的资料之后才会开口说话，并不会提前打包票给对方看。

别再随便乱点了，养好征信才是正经事。