跑网约车缺钱周转吗？这几个司机借款口子我亲眼见到有人靠它翻身

老张把烟蒂摁进一次性纸杯里，手上全是硬茧，指甲缝中还留着无法洗净的黑色痕迹。那是去年冬天，在北京通州的一间出租屋里采访他时的情况是这样的：屋内暖气不太好使穿的衣服都是起球了的老毛衣。他说自己开了三年网约车流水还可以但是去年想要换一辆电动车的时候首付差点钱于是就随便点了一个短信里的链接。虽然已经把钱打到了我的银行卡里，但是我这笔钱已经被用来买过东西或者花出去了网约车司机借钱口子实际利率算下来接近年化36%。他当时根本没看合同，只知道每个月还款日扣钱，直到还不了的时候才发现是个坑。这件事情到现在我依然记得很清楚，老张的眼神有些浑浊，透出一种生活的疲惫感。

正规银行的钱，为什么司机总是借不到？

很多人有一个错误的认识，认为网约车司机每天跑车流水大，收入稳定，借钱应该不难。其实这事儿不是那么简单的。我采访了十几个银行网点的客户经理，在私下里他们跟我抱怨说，网约车司机在他们的印象中属于"不稳定人群"。

银行看重的是打卡工资以及社保公积金。司机怎么样？大部分都是挂靠在租赁公司里，或者是个个体户，流水多得很，但是全部是进进出出的，银行系统识别不出来这是"工资"。系统只看到你今天进了五百块钱，明天又支了三百块，乱得不行。所以很多驾驶员去银行申请贷款的时候就被直接拒绝了。这就逼着大家在网上找所谓的秒批渠道，结果一不小心就掉坑里去了。

说到底就是银行的尺子与司机的体型不匹配。

手机里藏着的"看不见"的口子到底靠不靠谱？

做调查记者这几年来，我的手机里加了不下两百个司机群。每天群里都会转发各种各样的借款广告，“跑分贷”、“车主融”，名字听起来很高大上。去年有个姓李的师傅在顺义拉单子的时候家里老人病重急需五万元钱。他在一个微信群中看到有贷款的信息，说该款是专为网约车司机提供的低利率贷款，并且不需要进行信用审查。

谁看了不会觉得这很奇怪呢？李师傅相信了。结果怎么样？钱拿到了，但是只有四万二，八千直接算作"服务费"扣除掉了。合同上写的是五万元。砍头息就是欺负人的一种表现形式吧。后来李师傅找我诉苦说当时着急用钱没仔细看。到最后他也没有地方可以申诉了只好认栽了。

所谓的网约车司机借钱口子很多都是小贷公司包装出来的。他们盯上的是征信有点瑕疵、急需用钱的司机们。门槛看起来很低，但是里面全是套路。

想要借钱又不想踩到雷区，这几个渠道要弄清楚

那么所有的口子都不能碰吗？不是。见过有人用对了的方法，解决了燃眉之急的情况。关键是看你能不能分辨清楚。

有个在广州跑车的大刘师傅，这个人挺聪明的。他说自己从不点短信里的链接，也不下载那些乱七八糟的应用程序。直接到网约车平台司机端里找吧。现在各个大平台上为了留住司机都会推出一些合作金融产品。渠道的一个好处就是平台已经掌握了你开房车的数据了，并不需要再提供很多证明材料。

大刘当时借了三万，分12期，年化利率大约在百分之十左右。虽然比银行高一些，但是比起外面那些乱七八糟的网贷要好很多。他说平台内部申请的话征信会被查到不过通过率要比在外面办理高的多因为平台有数据模型所以知道你每天都在跑是一个认真工作的司机

除了平台内部之外，还有别的出路吗？

有些城商行其实有专门针对营运车辆的贷款产品，但是他们不太打广告。这是行业内的一个小秘密。我有一个在银行做风控的朋友透露说，在他所在的银行里有个"车主贷"的小门道，只要手里拿着车辆登记证、车是营运性质，并且车主跑了满一年就可以申请了。

线下网点很少主动推销这种产品，因为利润小而且手续复杂。需要到柜台去问，并且碰上一个懂业务的客户经理比较幸运了。很多司机觉得麻烦或者根本不知道就错过了。实际上利息差价有时就是好几千块钱。

各个城市的情况不一样，我只了解北京、广州这两个地方的政策情况，并且不会随便乱说其他的地方。但是你可以去当地的农商行或者城商行问问看，说不定会有惊喜呢。

千万不要触碰的高利贷陷阱

有的口子看上去像是救星，其实却是催命符。在调查的过程中发现有一种叫做"以租代购"的套路。司机想要买车跑单了，但是没有钱的话就去一些公司那里进行"以租代购"。车开走了之后每个月交租金，在交满三年的时候就可以把车子当成了自己的东西了。

听起来不错吗？其实这是变相的高利贷。首付少，但是总价比市场价高出很多。而且车子的所有权在别人手上，一旦你断供了，车就会被拖走，并且之前交的钱一分也不会退给你。最惨的一个师傅的情况是：车被人拉走了之后还欠公司两万块钱违约金。这不就是坑人吗？

还有那种说"黑户也可以下款"的，绝对是诈骗或者高利贷。正规机构怎么可能不考虑风险就给你放钱呢？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

别傻了，到最后的时候找亲戚朋友借钱或者卖掉车子来还债要比去碰这些好。沾上之后窟窿就会越来越大直到把人全部吞噬掉。

申请之前需要弄清楚的几件事情

如果你真的需要借钱的话，就听我的一句话吧。第一要算出IRR（内部收益率），不能只看广告上写的日息万分之几是什么意思了。拿个计算器把所有的手续费和服务费加在一起看看最后是多少。

第二，不要短时间内多次申请。看过很多司机的征信报告，一个月查了十几遍。“查看额度”每次点击都会在征信上增加一条查询记录。次数多了银行就会觉得你到处借钱的风险很大以后正规贷款就很难办理了。

第三，量力而行。每个月跑单的流水扣除油费、饭钱、房租后剩多少？还款额不要超过这个数的一半。不然就是给平台打工了，这样的日子根本没法过下去。

借钱这件事，没有捷径可走。号称"秒下款、不查征信"的网约车司机借钱口子要么是骗子，要么就是高利贷。靠谱的办法一般藏在不起眼的地方需要你耐着性子去寻找

老张后来怎么样了？把老家县城的房子卖掉了，还清了债务之后就回到家乡开了一家小商店，并且表示自己不会再跑网约车了，太累了。那天采访结束后送我下楼的时候他说的一句话给我留下了很深的印象："当初如果有人早些告诉我这些的话，也许我现在还在北京开车呢"