拍拍贷是否要看征信呢？银行经理给你讲的真相有多残忍

昨天下午刚上班，大厅里进来一个急得不行的小伙子，开口就问我："经理，请问拍拍贷查不看征信？"我征信有问题着急用钱。说实话一个月之内可以听到八百遍。很多银行客户遭遇了之后第一反应就是转向网络借贷平台，并且认为网贷门槛较低、甚至不需要进行信用审查。其实这事儿很简单，也就是信息上的差距，在这里我想以一名银行从业人员的身份给大家讲一讲其中的道理。

拍拍贷要看征信吗？不要被广告蒙蔽了

拍拍贷看征信，而且很仔细。"不查信用报告就能立刻下款"的宣传要么是骗子，要么把"不做个人信用报告查询记录认定为大数据风控系统进行授信决策的过程中的一个步骤错误地理解为"对人行征信系统的使用"。

去年有一个叫小张的客户，做装修生意，在征信上有一笔担保代偿记录，跑了三家银行都被拒绝了。他听朋友说拍拍贷不查征信，兴高采烈地去申请贷款，结果额度下来了，但是年化利率高达24%起——真是吓人！更坑的是这笔借款后来上了征信系统，并且显示为小额贷款公司发放的款项。

银行审批时看到你名下有网贷记录，心里是怎么想的？此人资金很紧张，以至于连网贷也用上了。所以说拍拍贷看不看你征信呢扯淡。

拍拍贷怎样查你信用状况

拍拍贷这样的平台，查询征信的方式和银行不一样。银行会直接调用人行征信报告来审核你的贷款记录、逾期情况以及查询次数。“拍啥贷”呢？采用的是"双审制"模式。

第一层为大数据风控，利用手机运营商的数据、电商消费记录以及社交行为来为你画像。平时话费缴纳是否及时了呢？淘宝上有没有恶意差评啊？通讯录里有多少催收电话你知道吗？这套系统比银行征信还可怕，藏也藏不住。

第二层是人行征信。额度达到一定数额，或者风控模型认为你可疑的时候，它仍然会把你的征信报告拉出来。而且查询记录会在您的报表中显示为"贷款审批"。

我见过一个做餐饮的老板娘，去年疫情期间资金周转困难，在半年之内申请了七八家网贷平台，并且每个都点了"查看额度"。结果怎么样？征信查询记录上密密麻麻都是贷款审批的内容，银行看到这样的报告基本上都会直接拒贷。她后来来找我要办经营贷款的时候，我看着她的征信报告就摇头不已。

为什么有人申请拍拍贷之后没有上征信？

问得好。其实有一种情况就是：你从拍拍贷借钱了，但是征信上暂时查不到。但这并不意味着它永远都不会被查询到。

拍拍贷是撮合平台，资金方可以为银行、信托公司、消费金融公司等金融机构也可以来自P2P时代留存的出借人。因为资金来源的不同，所以上不上征信也就不同了。银行的资金肯定会进入，在消费金融公司的贷款也会上报，但是小额贷款公司的部分借款可能会有延迟上报的情况出现。

别高兴得太早了。去年监管新规出台之后，所有持牌金融机构都需要全部接入征信系统。什么意思？以后钻空子的空间越来越小的意思就是说。我的一个同事之前在消金公司工作过，他说他们内部有一个规定：单笔借款超过5000元就要上报到征信部门去审核。具体的数字我记不大准了，大致是这样的，不同的机构标准可能会有所不同。

拍拍贷借款对银行贷款的影响

这件事情我要讲清楚。很多人认为，网贷如果能按时还款就没有问题了，银行也不会因此而歧视他。错。大错特错。

银行在审批贷款的时候会考虑你的负债情况。你所有的都是网贷、现金贷，银行会觉得你的资金链比较紧张，还款能力也存在疑问。特别是一些"以贷养贷"的，大数据一跑就能看出——月供已经超过了收入，只能靠借新还旧维持着。

前阵子有个做电商的客户想要办房贷，收入证明开得还不错，流水也还可以。结果一查征信，原来名下有四笔网贷，总额不到五万块，但是每个月还款压力很大。风控直接拒绝了他，并且给出的理由是多头借贷风险较高。

他当时就急了，说这些网贷都是按时还的，凭什么不放？只能跟他解释银行看的是你有没有还款的历史。频繁使用网络贷款本身就说明你的现金流有问题。

哪些人可以使用拍拍贷？

说了这么多拍拍贷的"坑"，是不是就不能用了？不是。拍拍贷这类平台存在一定的价值，关键在于使用的人以及如何使用。

第一类是急需用钱，但是额度需求不是很大的人。比如家里突然发生紧急情况需要几千块钱周转一下，银行手续走完黄花菜都凉了的时候网贷可以应急使用。

第二类是征信有瑕疵但是可以弥补的人。有些客户的征信上出现过一次或者两次非恶意逾期的情况，银行不会接受这样的客户，网贷平台可能会给额度。利息要算清楚了，到时候还不起的时候就把征信彻底搞废掉。

第三类为短期周转、有明确还款来源的人。做生意的朋友，货款压了两个月，在下个月就可以回款，这样用网贷借款问题不大。但是如果你拿网贷去炒股、买房或者还赌债的话，那就是往火坑里跳。

拍拍贷申请时的一些隐藏细节

这部分内容在网上基本查不到，我透露一些"内部消息"。

申请的时间也很重要。月底、季末的时候，平台的资金比较紧张，审核会稍微宽松一些，通过的概率就大一些。但是利息不一定便宜，因为资金成本也提高了。月初时钱多一点的话利息可能会低点，不过审批上并不容易松动。不同时间段的情况可能不一样，并且我也不敢说一定准确，在大概的方向上面应该就是这样吧。

授权信息要小心。拍拍贷会要求你给它通讯录、定位、相册等权限。很多人直接同意而不看条款，那么呢？逾期之后催收电话可以打到你的所有联系方式上。最惨的是连前女友都被骚扰了，这件事我一直都记得很清楚。

提前还款有陷阱。一些网贷平台宣称"随借随还"，但是提前还款的话要收取违约金或者利息照常计算。在申请之前一定要认真阅读合同条款，并且不能被宣传用语所蒙蔽。

银行经理的心里话

干这行这么多年，见过太多因为乱借网贷把征信弄坏的客户。有些是不懂得珍惜自己的人，也有人抱着侥幸心理认为"就这一次不会出问题吧？

拍拍贷要看征信吗？问题本身就有缺陷。应该问的是：拍支付查询信用报告和银行有什么不同用拍支付会影响我以后从银行贷款的情况么？

如果你现在的征信已经被用光了，银行贷款不了的话想要通过网贷周转一下，我可以理解。但是要记住三点：第一点算清楚利息不要借钱；第二点按时还款不能逾期；第三点正规渠道结清欠款不要再长期拖欠着不还。

还有个事情要提醒一下。最近市场上有一些骗子，以"拍拍贷内部渠道、不看征信包过"为名收取费用。千万不要相信。拍拍贷本身就是网贷平台，并没有所谓的"内线通道"这个说法。交了钱之后就联系不上你了。

最后说一句不好听的话：如果已经到了网贷的地步，说明你的财务状况出问题了。借钱可以暂时解决燃眉之急，并不能从根本上解决问题。增加收入、减少支出的办法比研究哪个平台不看征信好很多。

如果你真的需要资金的话，可以先到正规的银行咨询一下，并不是马上去网贷。如果不行就换一种方法吧。顺序搞错了以后才后悔的时候就已经晚了。