年前有什么办法可以申请贷款？支行经理私下里透露了几个内部的情况

其实每年腊月二十之后，我的办公室门口就会排起长队，大家急得像热锅上的蚂蚁一样张口就问同一个问题：年前哪些口子可以下款？其实这时候还能放款的，早就不靠那些广告声势浩大的网贷平台了，银行里也有一些"特殊通道"存在，只是从来都不公开。今天我就冒着被领导谈话的风险跟大家透点底，有些话我只说一次，请各位自己判断是否能够听懂。

为什么年前贷款比较难？

事情其实很简单。每年11月底，分行基本上就完成了全年的放款任务了，12月份就是用来冲存款指标的，并不是用于贷款的。这时候去申请的话，审批那边的人早就心不在焉地想着过年回家买票的事情去了，稍微有点瑕疵的东西直接给你退回来都不给补材料的机会。去年有个做餐饮的小老板征信很好，但是因为申请的时间是腊月二十五日左右，所以审核员找了一个"经营流水波动大"的问题来拒绝了他。你去哪里说理呢？其实也就是人家不想干活罢了

但是存在信息不对称的情况，大部分借款人并不知情。

年前哪些情况可以贷款？弄清银行内部的"潜规则"

别傻了，真正可以在年前下款的，并不是标着"极速放贷"的那个。要么是额度很低的消费贷款，要么就是利息很高、很不正规的套路借贷。真正的靠谱的是银行那些看上去流程复杂一些线下贷款。

为什么？因为此时线上渠道基本都关得差不多了，系统自动审批的门槛调得很高，稍微有一点风吹草动就会被拒绝。但是线下的人工审核呢？只要客户经理愿意帮你写情况说明的话，很多东西是可以商量的。见过太多资质还行的人却非要自己在手机上点那些网贷，最后把征信都查花了，结果连银行的大门也进不去的情况了。这不是自作多情吗

具体到年前哪些口子可以下款这个问题，我先泼盆冷水：如果征信上有连三累六的逾期记录或者负债率超过70%，那么基本上就没什么戏了。但是如果你只是征信上花一点、负债稍微高一些的话还是有操作空间的。

这几个方面，应该是年前最后的一根救命稻草

我在这一行做了七八年，每年这个时候都会碰到几个特别急的客户，总结下来能救命的就是这几条路。

第一个是抵押类的产品。不同的城市情况不同，但是基本上年前审批最快的还是房抵和车抵。原因很简单，有东西押在那里了，风险敞口小一些，支行行长可以直接拍板做决定，并不需要往分行报批。去年腊月二十三的时候有一个卖建材的客户急需80万元来支付给供应商的货款，用一套小公寓作抵押，在当天下午我们就给他出具了贷款批复函，年后第一个工作日就放出了这笔钱。虽然没有赶上年前到账的时间，但是供应商看到批准书后也愿意再等等几天。适合有资产但现金流暂时中断的人使用该方案

第二个是税贷类产品。很多人不知道，实际上银行和税务局的数据对接全年都是不打烊的。只要企业的纳税评级为B级及以上，并且近两年没有欠税记录的话，有些银行会把税收作为贷款的基础来审核，在此过程中不会受到人工干预的影响。但是有一个坑需要提前确认一下提款通道是否正常，有的银行在腊月二十八、九的时候就会对提现系统进行维护了。建议你先打电话问清楚再行动比较好。

第三种就是消费金融公司所出的产品。利息比较高，但是确实很快。如果你实在没有办法的话，在年后如果可以筹到一笔钱来还上也是个不错的选择。但是我必须提醒你的是，这款东西很容易让人成瘾，很多人就是因为借了这样的贷款之后利滚利翻车的。

一个被忽略的细节：申请时间

网上查不到的经验。每年年底之前的一周内，各个分行都会有一个"突击放款日"，一般在腊月二十六到二十八之间确定具体日期要看行里的资金情况如何了。这一天审批比较宽松一些甚至有些平时不能批准的事项也会得到特别处理通过。原因就是行里要冲季末的数据嘛。如果你知道这个时间点，并且卡着日子去申请的话，成功率至少有三成左右。但是该日期是保密的，你需要找熟悉的人询问或者托人打听一下。

年前贷款容易踩到的几个坑

说到这儿，我还得提醒你几个坑，踩了就真的没有救药了。

第一个坑就是疯狂点击网贷申请。很多人急需要钱，就随便点一下、再点一下，心想总会有那么一个能通过的吧。别想那么多了吧。每次操作都会在征信报告上留下一条查询记录，一个月内如果超过三次被查到的话，银行系统就会把你标记为"资金链紧张"客户了，哪怕你资质很好也会因此而受到损害。我见过最离谱的就是一个人一个月点二十多家网贷之后来找我求助的，我看他的信用报告显示他有逾期的情况直接让他左转走人

第二个坑：找中介包装资料。这事儿太不厚道了。有些黑中介说能帮你"优化流水""美化征信",收费上万甚至几万元。怎么样？现在的银行都有大数据风控，一眼就能看出流水是假的。到时候不但贷款申请不了，还可能因为骗贷被拉入黑名单。值吗？

第三个坑就是轻信"内部渠道"。每年到了这个时候，朋友圈里各种各样的关于银行的广告就满天飞了。说白了，如果真的有这么个门路的话，人家早就发大财了吧？哪还有你的份呢别傻乎乎的。

到底要怎样做才好？给一些实际的建议

如果你真的在年前急需用钱的话，听我一句劝，按照下面的步骤操作：

第一，先打印出自己的征信报告来好好看看有没有逾期记录、负债率是多少以及近三个月查了几次。心里有数之后再申请也不迟。

第二，盘点一下自己手中所拥有的资产。房子、车子、保险单据、公积金以及纳税记录都可以作为你的资源来使用。有抵押物的优先选择办理抵押贷款，利率低并且审批通过率高，在年前进行的审核速度也会相对比较可靠。

第三，找到合适的渠道。不要自己在网上瞎点，直接去银行网点找客户经理聊聊。要会说话把真实情况说清楚不能藏着掖着的。客户经理也是人，你真诚了他才愿意帮你想办法。我们内部其实有"白名单"的产品以及特殊的政策来帮助优质的客户提供紧急服务，并且这些都不会对外公开宣传，只有面对面沟通才能知道是否符合要求。

第四，做好最坏的打算。腊月二十八之后大部分银行放款通道关闭了，即便资质再好也给不了你贷款机会。因此越早越好，不要等到最后一刻才去行动。那时候除了高利贷之外没有人可以帮你了。

写到这里，我能说的基本都说到了。干了这么多年行医的人见过太多人因为一时着急而被骗子骗走或者自己把征信毁掉的最后悔恨不已。你问什么我年前哪些口子可以下款我的答案很简单：没有万能的口子，只有适合自己的方案。资质好的用银行线下；资质一般的可以考虑税贷或者抵押贷款；如果资质差的话就要先想办法养征信了，不要病急乱投医。

另外还有一件事情没有提到。如果你是公务员、事业单位或者国企的员工，有些银行会有专门针对这些人群的"精英贷"产品，在年前的时候一般都会留出额度给这样的群体。具体哪些银行可以去问一下自己来决定吧，我不能直接指出具体的金融机构名称。总之拿工作证到网点咨询要比在网上找广告要好一万倍。

好了，该说的都说完了，这篇文章估计很快就会被删掉，能看就是赚到。