年底有没有什么可以放水的机会？银行内部的人会告诉你哪些是真实的机遇

我在银行做了八年客户经理，每年十一月上旬开始，电话就一直没断过。

问题五花八门，但是核心只有一个：年底怎么放水？有人急着拿钱过年，也有些人想趁着银行冲业绩捡漏子，还有的人是被网贷逼得走投无路。其实这事儿并没有想象中那么玄妙，但是也不是网上那些"内部渠道"吹嘘的那么简单。今天我就冒着领导找我谈话的风险给大家说一说年底放水的真实情况。

年底放水口子真的存在吗？

再说一个真事。去年12月18日，一位做餐饮的客户找我，姓周，在成都开了三家火锅店。他当时刚付清了供应商的钱款，但是现金流断了，并且急需30万给员工发年终奖征信方面不是很好看之前有两次信用卡逾期都是几十块钱的小额账单卡在系统线上

按照常理来说，这样的情况应该由系统自动审核直接拒绝。但是那时候我们支行普惠金融的任务还差200多万没有完成，支行长急得嘴角都起泡了。拿着周老板的材料去问审批岗的老张，老张看了眼之后说"走人工核保吧"，竟然就给批下来了。

这说明了什么问题？年底的时候可以拿到，但是不是"要钱就给"的那种。就是银行内部任务压力下产生的弹性空间。每年都有这样的机会，但具体的什么时候开放、能提供多少名额都需要看当天的任务完成情况来决定。

哪些产品年底可以比较容易地获批？

其实并不是所有的商品都可以在年底的时候去抢购。给大家整理出几个看起来可能会"放水"的地方，但是要注意的是各个地区以及不同的银行之间存在很大的差异性，并且我只能说我所了解到的情况而已。

第一种是公积金信用贷款。年底这个口子通常比较稳定，因为银行觉得有公积金的人工作相对固定，违约风险小。我经手的单子里，公积金缴存基数在5000元以上的，在年底批款的比例可以达到七八成左右。但是要注意一个坑：有的银行到年末会压缩对公积分贷款额度上限，原来的能贷30万现在就给你20万了。

第二类为抵押经营贷。年底的时候经常会有出乎意料的好事发生。去年为了完成任务，我们把经营贷款的利率拉低到了3.45%，甚至低于房贷了。但是今年政策发生了变化，监管比较严格，所以利率优惠就没有那么大了。具体的数字我记不清楚了，在3.8%到4.2%之间吧，各个城市的差别会有些不同。

第三种，很少有人知道的就是信用卡现金分期。年底的时候银行的信用卡中心也有任务要完成，在这个时候申请现金分期的话通过率就会比平时高很多。我的一个客户平常2万额度都批不了下来，去年12月申请了5万元直接过来了。但是这个利率比较高年化普遍在百分之十五以上所以能不用就不要用吧

网贷平台年底放水的真相

很多人想知道的就是网贷口子。别傻了，那些号称"无视黑白户""秒下款"的平台，在年底不但不会放水，反而会疯狂抽贷。为什么？因为年底是坏账高发期，所以平台比谁都紧张。

去年我接待过一个客户，在某借条平台上借款五万元，按时还了六期，信用记录也很好。结果12月想再借两万周转的时候就被拒了。平台客服给出的理由是"系统综合评估不通过"，也就是年底风控比较严格的原因之一。这哥们后来找到我来借钱贷了一笔公积金贷款把窟窿填上

因此不要相信网上的"年底放水口子大全"。真正好的东西，从来不会在网上大张旗鼓地做广告。

申请时间比你想象的要重要得多

这是这些年我总结出来的一个"门道"。年底什么口子放水，除了看产品外还要考虑时间点。

每年的12月最后一周，都是银行冲任务的重要时期。这个时候审批通过率会明显提高一些平时比较严格的条件也可以稍微放松一下了但是有一个前提就是你要在十二月二十五号之前把材料送进去过了二五日之后，审核人员就开始心不在焉起来，系统一关掉就没人再给你加班审查了吧

还有一个时间点是在工作日的下午。我观察到我们支行的审批节奏，上午的时候审批岗要开会、处理积压件，心情一般都不好。下午两点半左右的人比较放松，在这个时候递交申请材料的话，并不是因为条件不够好的情况下也可以通过。没有做精确统计，但是干了这么多年的感觉还是有规律可循的。

年底贷款最容易踩到的坑

坑很多，挑一些比较常见的说。

第一个坑：同时向多家银行申请。有人认为年底可以多撒网，于是乎在五个以上的平台都提交了申请。结果怎么样？征信查询次数一个月之内就达到十几次之多，直接被所有的银行列入黑名单之中。最夸张的一次是每个月查两次征信记录，这个纪录得保存两年时间，哭都没有地方可去。

正确的做法是什么？选择一些比较可能通过的银行，集中力量。怎样判断某家银行的可能性比较大呢工资卡存放在哪里、公积金储存在哪一家银行、是否曾经买过哪家银行的投资产品都可以增加你和这家银行之间的"亲密程度"从而提高批款的概率。

第二个坑就是轻信"包装资料"。网上有人声称可以帮你做流水美化征信，收几百到几千元不等的费用。不要相信。银行风控系统比我们想象中要聪明得多，假流水一眼就可以识别出来。去年有一个客户花了八千块钱找人来弄包装，结果被银行拉黑了，并且差点就背上骗贷官司了。图啥？

第三个坑就是只看利率不考虑期限。年底有些银行会推出低利率的产品来吸引客户，但是它的存期很短，一年到期后需要一次性还本。你以为占了便宜之后就没事了，结果到头了一年都没钱能还本金了，只能借新还款旧，越陷越深。这种事情我已经见多了，每次都想拍大腿提醒一下客户。

一些切实可行的意见

说了这么多，最后给大家提几个可以实施的建议。

第一，现在就开始准备材料。身份证、银行卡、公积金截图、工作证明等基本资料提前准备好。不要等到12月28日才开始忙活，那时候神仙也来不及了。

第二，先查征信再行动。花几十块钱到人行查询自己的信用报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多。心里有数之后才知该往哪个方向努力。

第三，正规银行贷款要比网贷安全得多。虽然很多人认为银行门槛高、手续繁琐，但是银行利率低啊。同样借10万元一年的话，银行利息大概四五千左右，而网贷最高可以达到一万五以上。这账怎么算也算了事了？

第四，不要把希望寄托在"放水"上。年底的口子存在过，并且是资质过得去的人说的。征信很差的情况下还期望年底的时候能够有救吗？没有可能。好好养好你的信用吧，在别的方面就不用考虑了。

写了这么多，能听进去的自然就会听了。听不进我的也没办法。因为每个人的情况不同，所以我只能描述我所观察到的现象，并不能保证对所有人适用。另外提醒一下年底申请贷款的人很多银行处理的速度会比平时慢不要指望当天就能拿到钱最好提前做好规划