年底借款口子不开？做了十二年中介的大实话

昨天晚上十二点左右，我的手机就开始疯狂地震动起来，是老赵发来的微信信息，连着十几条语音消息都是急得带哭腔的语气。这笔钱如果收不回来的话，过年的时候给工人发放工资就成问题了，我当时听到后叹了口气，这种情况我已经见到了不下五十次了。说到底就是很多人到现在还不明白为什么平时可以随便批的款子到这个地步竟然也变成了这样？这就是典型的年底借款口子不开，这件事情并不是银行故意刁难你。

我在这一行做了十二年，从一个小业务员做到了现在的中介公司老板，手头上的单子数以万计。每年一到腊月的时候，我的办公室就变成了一个急诊室，全是各种"突发状况"。其实很多借款人平时并不在意行业规律，在事情到了最后关头才想起要找办法时已经晚了，黄花菜都已经凉透了。今天我就把话撂在这儿，不想年底抓瞎的赶紧看完这篇吧。

年底借款审批为什么变得困难起来？

这事得从银行的"账目"说起。很多人认为银行的钱是没有限制的，其实并不是这样。每年银行都有放贷额度指标，在前三个季度为了完成业绩目标而把额度发出去了大部分，到第四季度特别是12月份的时候就真的要完蛋了。

那么问题来了，没钱就不能多印点了吗？别傻了，银行每一笔贷款都要经过监管指标的考核，并不是想贷就能贷。我有一个支行行长的朋友私下跟我透露，在去年12月的时候，整个分行全月份内的放款额度加起来都没有平常一周内那么多。风控可以不紧吗？

这就是为什么你会有这样的感觉年底借款口子不开或者审批速度慢得像蜗牛。不是产品下架了，而是池子里的水已经没有了。征信稍微有点问题或者是负债率高一点的话，平时能过的系统现在直接给你弹出"综合评分不足"。

年底申请贷款最容易踩到的三个坑

越是这样，借款人就越容易病急乱投医了，我见过太多人自己把自己害死的。踩到其中任何一个坑都会让你后悔半年的时间。

疯狂地点击网贷申请

上周有个做餐饮的小老板来找我，征信打出来一看，好家伙半个月之内点过十八次网贷查询。他的资质还可以，在年底的时候急需周转资金去各个平台试一下的结果把征信给弄花了。李总问："为什么多比价会被算在内呢？"

差点就吐了老血。银行风控系统看到这样的"疯狂点击"行为后，第一反应就是这个人是不是快要破产了？是不是到处借钱来填补空缺？这就是多头借贷的风险，在系统的审核下直接否决掉。年底的时候就已经很严格地审查了，你还自己去枪口上送死啊

轻信"特殊渠道"可以加急

每年这个时候，市场上就会出现很多标榜"内部渠道""包批包过"的黑中介，专门收割急需用钱的人。最离谱的一个客户被收了15个点的服务费之后，款还没到账就被对方拉黑跑了路。

正规金融机构没有所谓的"加急费""打点费"的说法。那些说给钱就可以解决一切问题的人，十个当中有九个是骗子，剩下的一个则是想先把你口袋里的钱抢走。年底借款审批慢属于常态，如果有人告诉你百分之百能搞定，并且可以插队的话，请不要相信他们了，转身就离开吧，哪怕只有一秒也不要耽误时间。

年底资金周转的实操建议

那是不是年底就再也借不到钱了？当然不是。我做了这么多年，每年年底照样能给客户批到款，关键是你得懂"规矩"、会选时候。

这里有一个很少人知道的秘密：每年12月20号之后，很多银行为了做报表，确实会压单，把放款时间推到下一年的一月份。但是有些小银行或者消费金融公司为完成年度任务，在25日之前也会出现一波"抢收"的行为。这个时间段非常短暂，只有三五天左右的时间长度，而且利率还比平时更低一些。

去年我就帮一个做物流的客户抓住了这个窗口期。那时候大行都已经停摆了，他等了三天，在某家城商行为消费贷产品上盯了一天，25号当天下午系统开放后，我让他直接进件，当天批款、第二天到账。这件事你要有人盯着才行，自己瞎申请根本就摸不到门道。

年底申请材料要准备得比平时更加"精美"。流水少打两页也能通过，现在不行了。收入证明、经营合同以及上下游购销单据都可以用来说明你的还款能力，在提交的时候最好一次性全部交上。审批员年底也要结案，如果发现缺少资料的话就直接退件，并且不会给你打电话催你补充。

另外再说一句，各个城市之间的政策松紧程度相差很大，我只了解华东地区的情况，并不能对其他地方做出评价。但是大逻辑是一样的：找好产品、准备好材料、不要随便点查询。

实在批不上怎么办？

对于一些客户的情况，我直接劝退了。负债已经很高了还在硬撑的，这时候再借钱就是饮鸩止渴了。与其到处碰壁把征信搞砸不如想别的办法。

我有一个做服装批发的客户，前年年末资金短缺五十万左右的时候，当时他的资质已经无法申请到信用贷款了。直接跟他讲不要折腾去贷款了，赶紧找亲戚朋友借点钱周转一下或者把仓库里积压下来的库存以较低的价格卖出去来回笼一些现金。他那时觉得丢人现眼，后来实在没办法只好听我的打折处理了一批过季的衣服，虽然有些损失但是总算渡过了年关。

当初如果硬要去借钱或者找不靠谱的地方，现在恐怕连人带店都搭进去了吧。有时候承认自己暂时没有借到钱比勉强去踩坑要明智得多。

最后还是那句话：资金规划要尽早。每年九月、十月的时候就该开始为年底做准备了，真的等到十二月份才来找我申请额度的话，神仙也会被救不了的。平时和我们保持联系并提前报备过的客户早就把额度锁定了，怎么到现在还找不到呢？

不要等到大门关上之后才想起去敲门。