能下五千的口子真的有吗？经过三个月潜伏之后，我挖出的事实

凌晨两点的时候，我的微信还在震动。

发消息的是一个刚毕业两年的姑娘，名字叫小周。她在一家培训机构做销售工作，底薪是三千五百元，提成根据业绩来定。上个月家里老人住院了，她刷爆了自己的三张信用卡，并且还差五千块钱交押金。她在百度上面搜了一下贷款的人群，在里面加了一些所谓"贷款经理"的QQ或者微信好友号后被要求支付500元作为包装费。

可以下到5000的口子到底有没有呢？这个问题我过去三个月已经听了不下五十次了。作为一名长期从事金融调查工作的记者，我不愿再探讨那些空洞的理论，而是把我知道的事实、看到的情况以及核实过的资料直接呈现在大家面前。

那些标榜着"必下款"的渠道，后来怎么样了

结论是：市场上敢打包票说"一定会下注的"，十个里面九个都是坑。还有其他的方法吗？老实人也属于骗子之中。

去年冬天，我采访过一个做贷款中介的老陈。他在行业里摸爬滚打了八年时间，手里的单子少说也有上万笔。他给我透露了一个秘密：真正可以放款的机构从来不会把"必下"这两个字说出来。因为审批系统每天都在更新换代，昨天通过了资质的公司，今天就有可能被拒绝。

小周加的那几个"经理"，让我把聊天记录截图发给我。好家伙的话术统一："亲，您的资质有点瑕疵需要做点流水包装费用在300-800之间。"

说白了就是典型的"前期费"诈骗。正规的贷款机构，在你钱没到账之前，一分都不会收你的。

哪些渠道比较可靠？

那是不是就不能借钱了？不是。

整理出一些可以下款的渠道，不玩弄文字游戏，直接干货。

• 银行系的消费贷产品：利率最低，但是征信要求高
• 持牌消费金融公司：门槛比银行低，利率稍高，正规
• 互联网大平台的借贷产品：支付宝、微信、京东等
• 信用卡现金分期：有卡一族的首选，利率透明

小周后来按照我的建议申请了某互联网大平台的借款产品。她一开始不敢试，怕影响征信。告诉她一个很多人不知道的事实：大平台上的借款入口一般都有个"查看额度"的功能，这个操作只会查一下征信，并不会记录查询次数，看完之后再决定是否借钱。

她试了一下，额度是8000元，够用了。

五千元小额贷款平台怎样选择才不会被坑

讲真，找可以下到5000的口子最容易犯的错误就是"病急乱投医"。

我采访过一个被坑惨了的案例。当事人叫李，是做小生意的人，周转资金需要五千元。他通过网络找到了可以给黑户贷款的服务平台，但是呢？借款5000元之后实际到账3500元，并且这1500元是以服务费、保证金的形式扣除掉的。还款时要还本金五百块算下来年化利率超过六十点八三。

砍头息属于法律禁止的行为。

怎样判断一个平台是否可靠？给大家介绍个最简单的办法就是看放款方。钱是给谁打的呢？如果是某某银行、某某消费金融公司的话，问题不大。如果转账的是个人账户或者看到一长串看不懂的企业名称，请立即离开现场。

申请被拒的原因有很多

很多人认为自己的条件还可以，为什么申请一次就被拒了呢？我向某银行支行的客户经理请教过有关内部的标准。

第一，查询次数过多。一个月之内点过十几个平台的"查看额度"，每次查一次征信，银行系统就会认为你"非常缺钱"，直接拒绝。

第二，负债率过高。月收入五千块钱的人去借四千五的信用卡和各种贷款的钱的话，谁敢给呢？

第三，工作不稳定。不同的城市情况不一样，但是大体上，现单位工作时间少于三个月的，在审批通过率方面会有所降低。

具体的数字我已经记不清楚了，但是那位经理说，在他们系统里有一个"硬性规定"：近三个月征信查询次数超过六次的话，系统就会自动拒绝申请，人工也无法挽回。

网上流传的"内部渠道"是否可靠呢？

说到这个我就生气。

我潜伏过十几个所谓的"贷款交流群"，里面的套路五花八门。有卖强开技术的、有卖内部名额的，还有说银行有人脉的。

都是胡说八道。

银行现在的审批系统都是线上自动化的，人工干预的空间很小。就算真有关系，谁会为了几千块钱的贷款而放弃自己的饭碗呢？

去年还不是这样，那时候有些小贷公司的审核比较宽松，存在一些"漏洞"。今年政策收紧、监管严格，很多不合规的平台已经无法继续生存下去了。

可以下到5000的口子，但是现在比以前少了很多。换个角度想一想的话，剩下的反而比较安全一些。

申请贷款的最佳时间是何时

这个问题很少有人提到，但是非常重要。

我采访过的从业者透露，季度末、年底时银行和消费金融公司放款意愿最强。为什么？为了完成任务吧。那段时间审批的标准会稍微宽松一些，通过率比平时要高些。

还有一个细节：工作日的工作时间申请比周末、晚上更容易通过。很多平台的审批系统在非工作时间段会提高风控参数。

这些小门道在网上查不到，都是真金白银砸出来的经验。

小周后来顺利地借到了钱，老人的医药费也交上了。她说早知如此就不瞎折腾那些乱七八糟的平台了，差点被骗走五百块钱包装费。

最后说点实在的

五千块钱不多也不少。急用钱的时候，人的判断能力就会下降，很容易被别人带偏。

我只了解正规渠道的情况，那些灰色地带、地下运作的东西我不懂也不推荐你们去尝试。利息高一点还可以接受，但是个人信息泄露出去就麻烦了。

在申请之前，先问问自己：该平台放款方是哪个机构？弄清楚之后再做。