能下款额度网贷口子：被坑三次之后我总结出来的避雷指南

2019年的冬天我到现在还记忆犹新，信用卡账单压在身上，工资还没有发放出去，我就成了网上的一只无头苍蝇可以下款额度的网贷口子结果怎么样？钱没有借到多少，电话号码也被各种骚扰电话占用了很多次，后来才知道我的个人信息被"卖猪仔"了。

那时候年轻气盛，认为网上的广告说的"无视黑白户、秒批五万"是真的，结果让我吃了大亏。现在想来，在市场上根本没有所谓的万能口子之分，只有适合你的和不适合你的人选择，盲目申请只会把征信弄坏掉。

号称可以百分百下款的网贷口子靠谱吗

结论如下：凡是打着"百分百下款"旗号的，大概率是陷阱。正规金融机构都有风控模型，怎么会收留所有来者？去年帮表弟看一个所谓的"内部渠道"时，对方说只要交500块钱就可以拿到两万块贷款了，结果钱给出去后人就不见了，这样的套路太常见了。

真正可以下款的口子，一般不会大张旗鼓地打广告。要么是银行系消费金融产品，或者持牌小贷公司的利息公开、条款清楚。踩过很多坑之后我发现一个规律：越是急着向你借钱的地方，越是要远离它。

你们有没有发现，那些可靠的平台，审批流程反而比较严格？不是扯淡嘛但是事实就是这样。正规机构为了控制坏账率是不会随便放款的。反倒是骗子平台根本不在乎还不还款的人，并且他们所赚取的就是你的"手续费""信息费"。

怎样判断一个口子是否值得申请

我现在有一个习惯，就是看到一个新的借贷平台之后就会去企查一下它的背景。有没有金融牌照？注册资本多少呢？实缴资本是否到位了？这些信息不能蒙蔽人眼。有些平台看起来很花里胡哨，其实只是个空壳公司，并且我们是不会去触碰的。

还有一个细节很多人没有注意到，那就是看借款合同中提到的放款方。去年有个朋友在某平台上借了5000块钱，合同上写的放款人是一家从未听说过的小贷公司，年化利率高达36%，绝对是高利贷。如果当初他多加小心一点的话就不会到后来拍大腿的时候了。

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：正规平台的年化利率一般不超过24%，超过这个数值就要引起注意了。有些平台玩文字游戏说日息万分之五听起来不高吧？算一算年化率是多少？18.25%加上各种服务费、手续费之后的实际成本可能会让你吃惊。

什么样的资质可以申请口子呢

征信状况决定着可以走哪条路，说的就是这个意思。征信好的话就可以在四大行的消费贷里随便挑了，利息低得让人怀疑人生。去年装修房子的时候，在招商银行申请到了e招贷产品，年化利率只有3.6%，比市面上那些乱七八糟、高利放款的产品要强很多。

征信有瑕疵的怎么样？也不是没有可能，但是选择的空间就小了。持牌消费金融公司如马上消费、招联金融等对资质的要求稍微宽松一些，利息比银行高一点，但正规些。有一次我信用卡逾期忘记还款之后申请了一款某消费金融机构的产品也被批准通过了，额度不是很高只有15000元但是解决燃眉之急的作用还是很明显的

征信已经"花掉"的朋友，说实话出路很少。这时候千万不要病急乱投医，越着急就越容易踩坑。见过太多人为了借新还旧去碰高利贷、套路贷，结果雪球越来越大了之后连累全家的情况也出现了。这个时候找家人坦白或者和债主协商比直接去找非法口子要好一些。

申请的时候容易忽略掉的几个坑

第一个坑就是授权通讯录。很多小平台在借款之前都要你授权给自己的通讯录，他们说是为了风控需要，实际上呢？如果你还不起钱的话，他们的通讯录就会被轰炸一遍，亲戚朋友都知道你在借钱了。我的一个同事就是因为这件事脸都被丢光了，后来就直接辞职离开了公司。

第二个坑：自动续期。有些平台借款的时候会默认勾选"自动续期"，你如果不去仔细查看的话根本就不会发现。到了还款日就会再次为你办理分期付款手续，并且收取一定的手续费费，这中间赚取的利润简直太离谱了。我现在申请任何东西都会把所有的勾选框都检查一遍，一个都不能少。

第三个坑就是提前还款违约金。听着很离谱吧？你还没还清钱就还要处罚我吗？但是确实有一些平台这样做。在借之前一定要看清条款，不然等到要归还会发现自己被骗了。

真正好下款的口子都有哪些特征

说了这么多坑，那么到底什么样的可以下款额度的网贷口子可靠吗？总结了几个经验。第一，它有没有明示利率的勇气。正规平台都会把年化率写得很清楚，藏着掖着的地方一般都有问题。

第二，是否有官方客服。能打通的人大概就是皮包公司了。我之前踩过一个坑，平台出了问题找不到人，后来才知道那个公司在几年前就注销了，损失三千多块钱。

第三，看一下申请流程是不是正规。凡是让你先付款的押金、保证金或者其他名义的钱款一律拉黑。正规放贷机构钱还没有借给你就要求你先行垫付的这种情况，在我从业多年中从未出现过。

另外，各个城市政策也各不相同，有些地方性的小贷公司只在某个区域内放款，在外地申请也是白费。先查一下服务范围再着手比较好一点省得自己受骗。

申请时间也有讲究。从我了解的情况来看，月中申请通过率会比较高一些，月底以及月初审批相对严格些。不同的平台情况可能会有所不同，但是总体上是这样的。去年并不是这样，今年政策调整之后感觉更加明显了。

我的血泪教训总结

折腾了这么多年，我现在养成了一个习惯：能去银行就不找网贷，能去找持牌机构就不找野鸡平台。省下来的钱足够我吃上几次火锅了。

另外，不要一次申请多个平台。每次申请都会在征信上留下记录，查询次数多了之后再申请就会比较困难了。我当初不明白这个道理，在一个月之内就去了七八家银行去办信用卡业务，结果征信报告被搞得一团糟，后来想申领一张正规的信用卡也被拒绝了，损失惨重。

说实话，我只了解自己踩过的坑，其他的不敢乱说。但是有一点是可以确定的：天上不会掉馅饼，在急需用钱的时候更要冷静判断。表面上看是好的口子，其实是有危险性的。

最后再说一句，如果你现在正被债务问题所困扰的话，不要一个人去扛着，找一个懂行的朋友聊聊也好，直接咨询正规金融机构的客服也未尝不可，总比自己在网上瞎逛要好得多。当年我太看重面子了，不愿意跟别人说，于是就越陷越深，如今想起来真是傻得可以。

钱可以解决很多问题，但是借钱这件事真的要小心。