那些号称无视负债的新说法到底在搞什么鬼？

上个月中旬，在一个借贷纠纷的调解现场，我遇到了老陈。手里拿着一沓催收函的人整个人都好像被抽干了精气神一样，坐在会议室的一个角落里发抖。老陈是做物流的小老板，去年因为货款拖欠导致资金链断裂，听信网上广告申请所谓的新口子，不要忽略负债结果怎么样？钱没有借到，反而因为授权查询征信导致之前花得不像样的记录又变乱了，最后只好去借钱来填补窟窿。看到老陈的样子我心里很不是滋味。

干了这么多年，这样的事情见得多了。其实市面上根本不存在真正的"无视负债"的好事，那些宣传语听起来很诱人，其实是给急需用钱的人挖的坑。如果信的话就基本要踩到陷阱了。

为什么"无视负债的新口子"大都不靠谱？

很多借款人存在一个误区，认为只要能下款就是好渠道。但是你考虑过没有，放贷机构凭什么借给你钱？人家是做买卖的，并不是做慈善的。那些声称不看负债的人要么利息太高了让人无法承受，要么就是纯粹诈骗团伙而已。

我采访了一位消费金融公司的风控同事，他说：他们公司有个不成文的规定就是凡是宣传"无视征信、无视负债"的客户直接列入高风险名单。为什么？正常的人都不会相信这样的说法吧。只有走投无路的人才会病急乱求医，而这些人坏账率很高。所以你看，这件事挺讽刺的，你越是要找这样子的理由就越容易被标记为"肥羊"。

正规机构都有风控模型，负债率是其中的一个重要指标。收入减去现有的债务之后所剩的就是偿还能力了。如果负债过高的话，这样的逻辑就根本行不通了。“说可以绕过”的人你认为这是在胡言乱语吗？

那些不为人知的"隐藏门槛"

去年我还不这么认为，那时候市场上确实有一些小众产品的审核比较宽松，但是今年政策收紧之后，基本上都没有了。目前还在打的广告十有八九是挂羊头卖狗肉。

比如前阵子有个叫"速融宝"的平台在网上推得特别火，广告语就是负债高也可以下款。我的一个读者小张去尝试了一下，申请了五万元额度，但是实际拿到手里的只有三千元，并且还要买他们平台所谓的会员权益服务费299元一个月。这样算下来，实际上只拿到了两千七百多块钱利息加上会员费用的话年化利率就超过六十点几了。这不是贷款而是抢钱的过程。

更坑爹的是，有的平台并不是贷款的机构，而是"助贷公司"。你提交了资料之后，这些信息就被卖给了几十家贷款公司。接下来的一周里，你的电话将会被不断拨打过来，都是问你要不要借钱的人。到时候想要注销的时候就找不到地方了，个人信息已经被全部泄露出去了。无视负债而获取的借贷途径的话，一旦接触到就会追悔莫及。

有需求的话应该怎么办？

负债高并不一定不能贷款，要靠方法来解决。别傻乎乎地到处去试，那样只会把征信弄坏。

抵押类产品是一条路子

如果你名下有房、车或者保单，即使负债高点，通过抵押贷款拿到钱的概率也是存在的。因为机构更看重的是抵押物的变现价值，并且对于流水和负债都比较宽容。我认识一个做二手车贷的朋友，在他们那边只要车子值钱就可以借钱，哪怕是80%的负债也可以借贷出去（当然利息会比银行要高得多），但是正规渠道不会乱收费。

但是这块水很深，各个城市政策差别很大。我只了解华东地区的情况，在其他地方不敢乱说。申请之前最好咨询一下当地比较靠谱的中介公司，不要在网上随便查找。

针对特定客群的特殊产品

一些银行针对公务员、医生、教师等稳定职业的人群，提供专门的公积金贷款或者消费贷款。该类产品更重视就业稳定性，在负债方面会有一定的宽容度。去年十一月有一位做医生的朋友征信上出现了两次逾期记录，并且负债高达三十多万，但是由于他是三甲医院在编职工，最终还是被批给了他十万元信贷额度。到现在我都能记得住这件事说明选择正确的产品比盲目申请重要得多。

资质一般、没有抵押物的人，与其去找那些不靠谱的口子，不如先想办法把现有的债务分期还款，并且养好自己的征信。硬要去撞所谓的"新路子"的话，那肯定是伤筋动骨了。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

写这篇稿子的时候，我特意去查了最近的投诉数据。在关于贷款诈骗的投诉中，“内部渠道”“包下款”的占比超过三成。骗子们现在的新招数就是制造一个看上去很正规的应用程序，并且还可以查询到假额度，在你提现时就会提示"银行卡号填错了"，然后要缴纳解冻费。

这事有多荒唐？借钱的目的是什么呢？不就是因为没钱吗？还要你先交钱？这逻辑不通。但是人在着急的时候，智商就会下降，很容易被带偏了方向。我之前采访过一个受害者，在前后一共支付8000多元之后，并没有拿到本金和APP也打不开。

贷前收费的，都是诈骗。正规放贷机构，在你还款的时候收取利息，并不会在你还款之前先收你的钱。这行规矩是不能打破的。

写到这里的时候，我想到老陈最后对我说的话。早知道是这样，我就不会多管闲事了，乖乖跟债主协商延期还款就不会有现在的麻烦。这就是很多踩过坑之后的真实想法。

市面上那些吹得天花乱坠的新口子，不要忽略负债大概率是给绝望的人准备的陷阱。不能存有侥幸心理，在金融的世界里没有童话，风险与收益总是成对出现的。

如果你现在正因负债而苦恼的话，就先别急着去买那些看起来很便宜的产品了。虽然路比较坎坷一些，但是至少不会掉进坑里。