那些号称容易下钱的贷款口子，后来怎么样了？

去年冬天我做了一个关于"债务催收"的选题采访，认识了在成都开餐饮的老陈。那是12月份的一个下午，在茶馆里坐着的人好像比他实际年龄大很多，桌子上放着许多揉皱过的欠款函。

老陈的故事很典型，2022年店里生意不好急需八万元周转。他在网上查找信息容易放贷的贷款渠道点进去之后看到一条"不看信用记录、立刻放款"的广告。钱确实到了，但是只有两万四千块到账了，另外两千块钱就被对方以服务费或者保证金的形式扣除了。

讲真的，这种事情我听过不下几十次。但是老陈的案子有一个细节让我印象深刻——合同上写的借款金额是三万块，并不是实际收到的钱两万多四千块钱。也就是说，在法律的角度下他欠下的钱就是3万元，利息也按3万元来算。

后面还有更大的坑等着他。

为什么你总是找不到容易下款的口子呢？

很多人在贷款的时候，思路一开始就错了。他们需要的是"不看资质、给钱就借"，但是市场上哪里会有这样的好事？

正规金融机构不是慈善机构。它们的钱也是从储户那里吸收来的，存在成本压力以及坏账考核的压力。因为你的征信不好、收入不稳定，凭什么让人放心把钱给你？

但是问题来了，为什么资质差不多的人别人可以下款，你却不行呢？

去年我采访过某消费金融公司的一位前风控主管，他透露了行业内很少公开的数据：同一款贷款产品，在每个月上旬的通过率比下旬高8-12个百分点。原因是什么？

月初业绩压力小的时候，风控模型就比较宽松；月底任务差不多了的时候，审核就会收紧。这个细节，在任何贷款攻略中都找不到。

所以有时候不是你不行，而是你的申请时间不对。

所谓的"内部渠道"到底是什么？

每次做调查的时候都会加几个所谓的"贷款中介"微信，看看他们是怎么忽悠人的。这两年来我加了不下一百个这样的中介，并且观察他们的朋友圈话术以及操作模式。

发现一个规律：凡是标榜"内部渠道""银行关系户"的，大概率就是骗子或者利用信息差来欺骗人的。真正好的贷款产品根本不需要找中介——银行以及正规持牌机构都有官方申请入口。

有个做中介的朋友喝多了对我说："我们没有内部渠道，就是把你知道的产品重新包装一下，收你3-10个点的服务费。"

听完我就笑了。

更扯淡的是，有些中介会把你的资料推送到佣金最高的平台上，并不是最符合你需求的。你会得到什么？不好意思不在考虑之内。

真正可靠的贷款渠道具有哪些特点？

跑了这么多案例之后，我发现真正能够帮助借款人的"口子"有以下几个共同点：

第一，息费透明。年化利率写多少就是多少，在合同中不会以各种名目的手续费、服务费、担保费的形式存在。你借了1万块钱，合同上就写着是1万元，并不会变成12000元。

第二，放款方明确。你能够清楚地知道钱是哪个人借给你的，是银行、消费金融公司还是小贷公司？正规机构都可以在官网查询到牌照信息。

第三，提前还款没有高额违约金。有些平台如果你要提前还款的话就会收取剩余本金的3%-5%作为违约金，这样做纯粹是为了坑人。好的产品最多收一个月利息或者干脆不收。

但是有一个问题就是，符合这些条件的正规贷款产品对资质的要求比较高。征信目前有没有逾期？基本没有希望了。收入无法覆盖月供吗？也很难过吧。

资质一般的怎么办？

资质一般的借款人怎样提高下款率？

说说自己看到的情况。去年帮一个朋友分析贷款方案的时候，他征信不是很好，有两次信用卡逾期记录但是都已经还清了。收入还可以，只是工作单位是小公司，并不是很稳定。

最后帮他选择了某城商行的消费贷产品，为什么？因为这家银行当时正在拓展他所在城市的服务范围，新客户审批比较宽松。这个信息是我从一位做银行业务的朋友那里了解到的，在网上是找不到相关的记录的。

结果怎么样？批了8万，年化7.2%，比他之前申请的网贷划算多了。

因此，与其四处寻找"好赚钱的路子"，不如花点时间去了解：哪些机构正在向你所在地区拓展业务？有哪些产品刚上线要冲量呢？这些信息常常隐藏在财经新闻、银行公告中。

"容易下钱"的陷阱，你能避开吗？

回到老陈的故事。他借的3万块钱，实际上只拿到了2.4万块，合同上写的却是3万元。最坑的是还不止于此。

最坑的是，放贷机构并不是持牌金融机构，而是披着"科技公司"外衣的民间借贷。利息每天0.3%，看起来不多吧？折算成年化就是109.5%！

三个月之后，老陈的债务从三万涨到了五万多。催收上门了的时候他老婆差点跟他离婚。

后来我帮他联系了做法律援助的律师，折腾了好几个月才把利息压到合法范围内。但是老陈的小店还是黄了，在还款的时候一直还在还债。

这样的情况我见过很多次。有的人认为反正能赚钱就好，利息多少无所谓，等到还不了的时候才拍大腿后悔。

那么到时候后悔还来得及吗？

怎样判断一个贷款口子是否可靠？

我总结了一个简单的checklist，每次有人问我贷款渠道的时候，我就让他按照这个来检查：

• 放款机构名称是否可以在银保监会官网查询到牌照？
• 合同金额是否与实际到账的金额相同？
• 年化利率是否小于24%（超过36%就违法了）？
• 是否有很多种类的"前置费用"(放款前收取的是骗子)？
• 提前还款需要支付高额违约金吗？

这五条中只要有一条不符合，就直接pass掉。

见过太多人为了尽快获得资金，看到"秒批""无视黑白户"就贸然申请。结果怎么样？或者被收取服务费、或者背上了高利贷、或者是征信记录遭到了查询——短时间内多次贷款，信用报告中留下很多条信息之后再去正规金融机构办理贷款就会变得困难得多。

征信查询方面，这个数字我已经记不太清楚了，大约为：一个月内征信被查三次以上的话，很多银行产品就会直接拒绝。因此不要一看到贷款广告就点进去测额度，每次点击都会离正规贷款更远一些。

这件事情很少有人知道。

最后说点实在的

做金融调查这么多年了，我觉得所谓的"容易下钱的贷款口子"其实并不存在。可以轻易获得资金的地方一般都会付出较高的代价；而条件好的地方又要求更高的资质。

与其花费时间去寻找捷径，不如把精力放在以下两点上：一是保持良好的信用记录，并按时还款；二是增加收入渠道、提高偿还能力。这两件事情做好了之后贷款就很容易了。

那些标榜"不用看信用记录、马上就能拿到贷款"的广告？

它们是用什么赚钱的。