哪些所谓的今天还有下款的机会是真实的呢？

上周三晚上十点左右，我接到了一个电话，对方是个做餐饮的小老板，声音都在颤抖。

第二天他就要给供应商结账了，差八万元钱，不然的话人家就会断货，到时候他的生意就全完了。晚上查了一下有没有"今天还能下款的口子"加了很多渠道有的要交押金还有的让我下载一些乱七八糟的应用程序。

我太熟悉这样的场景了。

过去三年来，我采访了四十多位借款人类似的情况，并且和几十位贷款中介、银行审批岗的人聊过。说实话那些号称今天还有下款的机会吗十个里面八个是坑，剩下两个你也不一定能碰到。但是越是急需用钱的时候就越容易出错。

当天放款的真实渠道有没有？

结论为：存在，但是没有你想象的那么多。

现在互联网金融发展得很快，秒批秒贷难道不是应该的吗？得分情况看的话。银行系消费贷款有建设银行快贷、工商银行融e借等产品，如果客户是白名单上的用户，则可以实现即刻放款。但是问题在于能即时拿到钱的人根本不会在深夜的时候到处找口子。

去年我采访过一位在某股份制银行做了六年客户经理的人，他说他们行的系统每天晚上11点到凌晨5点会跑批，在这个时间段申请贷款的话要么被秒拒，要么进入人工审核队列，第二天早上才会有人处理。

银行也需要休息。

那么那些号称24小时放款的小贷公司又如何呢？资质要看清。去年我调查了二十多家网贷平台，发现一个规律：利息合法的审核速度慢；秒批的综合成本基本都在年化36%以上。

没有对错之分，只看你愿意付出多少代价。

"今天可以下款的口子"，是怎么坑你的？

最离谱的一个例子是去年11月的那次采访对象。

一个在杭州做电商的姑娘，双十一备货缺钱，在网上找了一个"当天必下"的中介。对方让她先交500块钱"资料费"，之后又说要交2000块钱"验资费"来证明她有还款能力。当时她是头脑发热才这样做的。

结果呢？

对方收了钱之后就把她拉黑了。报警后警察说这是经济纠纷，建议起诉。但是那个微信账号并没有实名认证，在案件还没有破获的时候就结束了。

见过不少类似的骗术。常见的套路有三种：

• 放款之前收费：正规机构绝不会在钱到账的时候向你收取任何费用
• 下载非官方的应用程序：这些应用可能会窃取你的通讯录以及照片
• 承诺"黑户也能下": 你的征信烂成这样还可以申请贷款？人家要什么？

说的不好听点，那些号称"不查征信、不用负债记录、当天一定放款"的多半是骗子或者高利贷。正常人谁会借钱给信用状况很差的人呢？

这不是歧视，而是风控逻辑。

靠谱的当天放款渠道长什么样？

我的一个做建材生意的朋友去年资金周转困难，跟我聊过这个事。他当时试了几个方法之后发现还是银行系的消费贷比较靠谱。

他的经验是：如果你在某家银行有工资卡、房贷或者大额存款，先去看这家银行的消费贷产品。白名单客户申请流程很快，有的甚至几分钟之内就出结果了。

还有一个不为人知的渠道是城商行的线上快贷。去年我采访过某东部城商行的产品经理，他说他们行的快贷产品在每天上午9点到10点、下午2点到3点这两个时间段通过率会比其他时间高出15%左右。

为啥？

因为这两个时间段正好是风控系统更新额度池的时候。我从没有在任何官方资料中见过这个信息，都是他们内部的人说的。

当然，这样的小道消息可以听听，不同的城市、不同的银行可能会有不一样的情况。我对华东地区的状况比较了解，在其他地方就不好说了。

如果你真的需要当天用钱

几条实用建议给到你：

第一，先查看自己的征信报告。现在手机银行APP上就可以查询了，并不需要去网点办理。如果你最近两个月内查了六次以上的话，基本就不要奢望今天能放款了吧，还是先把信用度养一养吧。

第二，不要病急乱投医。我采访过很多这样的人，发现一个规律就是：越着急的时候做出的决定之后所承担的风险就越大。有个做服装批发的老闆急需用钱借钱，结果借了高利贷后利息滚加起来很快把两套房都赔进去去了。到现在我还记得他跟我说的话："早知道就不碰那些东西了，生意也不做了"

第三，如果金额不大，信用卡现金分期是最快的方法。很多人忘了自己卡里还有这个功能，虽然利息不低，但是正规透明而且当天就可以到账。

不要被"当天放款"的营销话术所迷惑

我研究了市面上几十款贷款产品广告文案，发现其中有一件很有趣的事情。

凡是标榜"秒批秒放"的，利息、费用方面都存在猫腻。比如某平台宣称可以实现最快五分钟内到账的效果，但是综合年化利率高达35.9%。借给10万块钱一年后还近一十四万元了

而利息合理的理财产品又有哪些呢？审批流程一般需要1-3个工作日。银行不是慈善机构，风控越严格，资金成本就越低，你得到的利率才会更低一些。这是一个选择的问题。

想要快，就要付出更多的钱；要省钱的话就得放慢速度。

那些标榜快捷方便的，或者便宜实惠的产品往往存在着信息不对称的问题，在使用之后可能发现隐藏的风险。没有那么多"既要又要"的好事了。

去年有一个读者给我留言，说他在某平台上借了钱，合同上写的是年化12%，还款三个月后本金没有减少一分，全部都是用来支付利息的。仔细看了一下合同里面就有服务费、担保费、咨询费等项，在上面加起来比利率还高。

套路很多。

所以我一直跟别人说，在签合同之前要把所有的条款都看明白。小字以及括号内的内容才是决定你要花费多少钱的地方。

别傻了，人家是不会主动告诉你这些费用的。

老实说

写了这么多，其实就是一个意思：那些号称今天还可以下款的口子，并不多值得你去冒险。

如果真的需要急用钱的话，可以先向亲戚朋友借钱，并且在不能按时还款的情况下留有利息；其次考虑银行消费贷产品；实在不行也可以选择信用卡分期来缓解。网上的渠道有很多个，十个当中就有九个是骗人的。

我采访过很多的人，没有一个人靠高利贷发家致富。

你现在所处的困境，可能会让你觉得天都要塌了。但是相信我，借错钱的结果要比现在的处境严重得多。