哪些口子下款容易？踩过坑之后才敢跟大家说这些实话

这事挺丢人的，但是还是要说。

2019年的时候我做生意亏了三十多万，信用卡刷爆了，亲戚朋友也借了一圈之后就真的没有别的办法了，开始到处找贷款。那时候的我就像是只无头苍蝇，在网上瞎搞哪些口子下款容易把可以申请的都给申请到了。结果怎么样？钱没借到多少，征信却被查了好久，在手机里装了不少乱七八糟的应用程序。

后来我自己慢慢研究，认识了一些在银行、贷款公司工作的人之后才算是把这行里的门道弄清楚了。现在回过头来看当初走的路子真的很多弯。

不要被"秒下款"的广告所蒙蔽

网上很多弹窗广告上写着"黑户也可以贷款""无视征信秒下款"，其实十个里面九个都是陷阱。另外的一个呢？正规的平台利息很高很吓人。

我的一个朋友老周去年着急用钱，在网上点了一个测出借款额度的链接。怎么样？没有查到额度，但是征信上多了十几条查询记录。后来他去银行申请经营贷款的时候，客户经理一看他的征信报告就直接摇头了，并且说你这个被查询次数太多了，系统自动给你拒贷了。

这就是很多人容易犯的错误，就是胡乱点击、随意尝试。每次点一下"查看额度"的时候其实就会产生一次征信查询的行为。查得太多的话正规机构会认为你特别缺钱风险高就不敢给你借钱了。

容易下款的口子有哪些？

那么哪些口子下款容易呢？把自己试过的、身边朋友用过以及行业内人士透露的情况整理了一下，分成几类来说。

第一类为银行系消费贷产品。招行闪电贷、工行融e借、建行业快贷，这些产品的利率较低，并且正规可靠，很多都可以在线申请，不需要到网点去办理。但是前提是你得是这家银行的好客户——有工资代发的、有房贷或者大额存款的。

去年我在招商银行申请了闪电贷，额度为12万，年化利率4.2%。为什么可以批呢？因为我的工资卡属于招行，每个月固定的收入流水都会被银行查到。说到底就是银行心里有底才会把钱借给你。

第二类为互联网大平台的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都比较常见。这类产品的优点就是开通门槛低，只要平时多使用他们家的服务，额度就会慢慢提升上来。

我微粒贷的额度从最初的5000元增加到现在的3.5万元，用了大概三年半的时间。没有特别的方法，就是多用微信支付、偶尔用微粒贷借一点钱然后按时还掉。平台觉得你不错的话自然就会给你更多的借款机会了。

第三类为消费金融公司产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，比银行门槛低一点，但是利息也高一些。年化利率一般在10%-24%之间，高于银行同期贷款利率，但远远低于非法民间借贷的高额费用。

小贷口子容易下款吗？这里面的坑太多了

小贷口子好下款吗？部分可以，但是代价很大。

我曾经尝试过一些号称"容易下款"的小额贷款平台，钱到账很快，但是利息算下来让人吃惊。借3000元分12期还，每期还款大约是325元左右，年化利率超过50%。那时候我心里急得要命，等把借款都用完了才反应过来，这不是明摆着被宰了吗？

更坑的是有些平台有各种隐形费用。服务费、担保费、咨询费等等，合同里藏得很深很隐蔽。等到你把钱打到对方账户的时候才发现，说好的借1万块钱，实际上到账的只有8000多块，剩下的都被各种理由扣了去。

还有一种情况需要特别注意，那就是那些宣称"不需要看征信报告"的平台。正规机构怎么会不查信用记录呢？说这样的话的人要么是骗子，要么就是高利贷者。我的一个做生意的朋友信了这个鬼话借了一万元钱利息滚起来就变成了二十万左右的钱债务最后家里人都知道了老婆差点跟他离婚。

提高下款率的一些实用方法

说了这么多坑，那么怎样才能提高下款率呢？我总结了下面几点经验。

第一，保持良好的信用记录。非常重要。按时还款、不逾期就是最低要求了。另外信用卡的使用率不能太高，最好控制在额度的70%以内。之前我的信用卡经常刷爆，后来才知道这样会令银行认为你资金紧张，风控系统就会给你打低分。

第二，选择合适的申请时间。月底、季末的时候银行会为了完成业绩而放宽审批条件。我的一个做客户经理的朋友私下里跟我说，在每个月的最后几天或者季度结束时都有放款任务要完成，如果月末的任务没有按时完成的话，那么下个月的审批就会比较宽松一些。不过这只是部分银行的情况，并不能代表所有的银行政策都是如此。

第三，资料填写要讲究。工作信息、收入情况以及联系人的电话号码等都需要如实填写，并且可以适当进行"优化"处理。年终奖也可以算作年收入的一部分，兼职的收入也能够写上。但是千万不要造假，银行有风控系统，一旦发现虚假的信息就会被直接拉黑。

第四，不要频繁申请。我已经吃过这个亏了。短时间内到处去申请征信上留有很多查询记录看起来就很让人担心。正确的方法是：先查看自己的信用报告，选择两个比较有希望通过的产品进行申请，在被拒之后也不要马上换下一家银行，而是要弄清楚为什么会被拒绝，并且找出原因来。

被拒绝了怎么办？

申请被拒是很正常的，不要灰心。弄清楚拒绝的原因是征信问题、收入不够还是资料不全？搞清了哪里出了问题之后才能对症下药。

征信有逾期记录的话，先把现有的债务处理掉，在养一养征信再说。收入不够的时候可以增加一些资产证明文件来说明自己的情况，比如房产证、车辆行驶本以及大额存单等东西都可以提供出来。实在不行就找一个信用好的亲戚做担保人，有些产品是可以用担保借款的。

几点建议

写了这么多，最后还是说几句掏心窝子的话。

可以向亲友借款的时候就不要考虑贷款了，需要借钱的话先去银行申请。并不是说小贷不好用的，并且银行的钱其实比较便宜。同样是借一万块钱分十二期还款的情况之下，有的地方要交几百元利息，而有的地区则会收取两千元左右。把钱省下来干什么好？

另外，量力而行。借钱之前要先考虑自己能不能还上，不然到时候拆东墙补西墙就越来越深了。见过太多因为借钱还不起而导致生活陷入困境的人。

另外还有一件事情需要提醒一下。现在网上有很多"贷款中介"，说自己可以帮你包装资料、搞定银行审批。收费还不低，动不动就要收你贷款金额的几个百分点作为服务费。这些人靠得住吗？一部分人是有关系或者懂行的人，但是大部分都是来骗钱的。见过有人交了几千块钱的服务费用之后却没能拿到贷款，并且这笔钱也拿不回来了的情况。

如果要找中介的话，首先要查看是否有合法资质，然后了解清楚收费标准，并且最好是成单之后再收取费用。上来就让你交钱的转手走人了，请不要犹豫。

借钱这件事，说难也不算很难，但是也并不容易。关键是要找到正确的途径，不要盲目跟风、乱投医术。

如果你现在急需用钱的话，建议先看看自己哪些银行的银行卡多一些，工资卡、房贷卡、信用卡使用较多的是哪家银行，然后优先考虑该行消费贷产品。平时经常用微信支付宝付款，并把借呗微粒贷额度存起来以防万一。

不要等到火烧眉毛的时候才去想办法，那时候最容易出问题。