哪些口子容易下款？普通人试过的几个好的渠道

掏心窝子地说，这两年大环境不好，谁没有过手头紧张的时候？去年我的小生意资金链差点断了，急得我整夜睡不着觉，那时候脑子里只有一个问题：哪些口子容易下款？我像没头苍蝇一样瞎撞了半圈，踩了不少坑，也找到一些比较靠谱的方法。把所有的血泪经验摊开来讲一讲吧，希望可以给大家少走点弯路。

不要被"秒批"所蒙蔽，容易下款的口子都有门槛

很多人认为，容易下款就是没有门槛，一个身份证就可以借钱。其实这样的想法要尽早一些才好。那些号称"黑白户都可以贷款""无视征信秒放贷"的广告中，十个里面有九个是陷阱，剩下的那个才是高利贷。我的一个发小去年在手机上乱点这些链接的时候就被骗了，不但没借到钱而且通讯录也被爆了一次，到现在我还能记得他当时狼狈的样子。

真正容易下款的口子，其实风控做的比较"聪明"。除了征信报告之外还重视你的日常生活数据记录。就是说它们赌的是你是一个正常人，并且有还款意愿。比单纯的看一张纸科学很多。

借呗、微粒贷：老用户首选，利率透明

如果你支付宝用得比较多，或者微信支付分可以的话，这两个就一定不错。去年那笔周转资金最后是靠借呗顶上的。我使用了大概五六年的时间，在平时买菜缴费的时候都是在上面操作的芝麻分680多点。那天晚上试了一下之后出的是5万额度，利率为万分之2.5左右比我的预期低很多。从申请到放款只需要不到五分钟的时间。

大厂口子最大的好处就是正规。没有乱七八糟的手续费，也不会有催收打电话骚扰你家里人的情况出现。但是有一个条件，你要被认定为"优质用户"才行。什么是优质的？多使用支付、按时还信用卡账单以及水电费不要拖欠了。这些都是加分项。

银行消费贷款：利息很低，但是要选择合适的时候

以前我认为银行门槛很高，普通人根本碰不到。今年我发现这事发生了变化。年初的时候收到招商银行发来的短信，说给我批了一个"闪电贷"的额度。本来我没怎么在意，后来点进去一看年化利率只有3.2%左右。利息比房贷还低！当时我才知道现在各大银行为了争夺客户也是拼了老命

但是银行也不是随便可以进去的。他们有一个很严格的内部标准，比如公积金缴纳基数、工作单位性质等。有个在国企工作的朋友征信有点问题，但公积金缴得很高，建行直接给20万授信了。因此如果你有稳定的工作，并且社保和公积金没有间断的话，请不要去碰那些小贷公司，可以直接向工资卡所在银行咨询一下，大概率会有惊喜出现。

这里有一个很少人知道的事情：银行每个月都有放款任务，在季末、年末的时候审批会比较宽松一些。我朋友去年12月底申请的，客户经理为了完成业绩目标，帮着优化了资料，事情办得挺顺利。当然具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这么个逻辑。

正规持牌小贷：应急用的时候可以选择

如果上面两种方法都不行的话，那就只能去正规持牌的小贷公司了。注意一定要是"持牌"的。怎么判断？到官方网站上查询一下是否有金融牌照。马上消费金融、招联金融等虽然利息比银行高一些，但是都是合规经营，并不会给你设陷阱。

去年我试过其中一个，那时候缺3万块钱进货。流程稍微复杂一些，需要上传身份证、进行人脸识别，并且要授权通讯录信息。审核大概用了一个小时左右，额度也下来了，日息在万分之五到万分之六之间吧。比银行贵一点但是借亲戚朋友开口子便宜得多。借钱这件事上欠人情要比欠钱难还很多你们觉得怎么样？

这类口子有一个特点，征信要求比银行宽松一些，并且也不完全不看。最近两个月内如果征信查询次数超过6次的话，大概率会被拒。所以不要老点那些"测测你的额度"的链接了，每次查一次征信都会给个人信用造成损害，在需要的时候你就傻眼了。

这些坑千万不要踩到，踩上一个就亏大了

说到这儿，我就不得不提一下我踩过的那个大坑了。前年有一个叫"某某贷"的项目，在广告上做得很大声，说可以不用查征信。相信我说的话把5000块钱借来之后拿到手上的只有4000元钱剩下的1千块变成了什么叫做服务费、担保费之类的？借款期限为十四天，到期时需偿还五千五佰元。算下来年化利率吓死人了，这就是典型的"714高炮"。

后来我才明白，这个口子是违法的。它们赚的是你逾期之后要付的违约金，并且故意让你拖欠。遇到这种情况就报警或者向金融监管部门投诉，千万不要傻乎乎地把冤枉钱还出去。怎样去区分？只要在放款之前要求收取费用的就是骗子；实际到账金额比合同上写的少的就是高利贷。

普通人寻找下款口子的实用建议

说了这么多，到底哪些口子容易下款其实没有标准答案，只有适合不合适。因为资质不一样，所以能过的口子也就不一样了。但是有几条铁律要大家记住：

• 优先选择银行的，利息低、正规安全。
• 其次用互联网大厂的，方便快捷，额度灵活。
• 最后才考虑持牌小贷，急用周转可以的，不要长期使用。
• 坚决不去碰没有牌照的网贷，那是无底洞。

另外，在申请之前先把征信报告拉出来看一下。现在手机银行就可以操作了，非常方便。看有没有逾期记录、查询次数多不多。如果征信不好，可以先养三个月再申请贷款。这三个月内按时还款不要点链接把信用搞好之后再行动。

另外各个城市的具体政策可能有所不同，我提到的内容主要是以一线城市为参照。小地方的银行产品比较少一些，但是逻辑是通顺的，大家可以灵活地参考一下。

最后再强调一下，能不借就不借钱。钱是要还的，并且要支付利息。如果是为了消费、赌博而借款的话，那么还是早点停下来吧。只有为了周转或者正经经营才需要借贷才有意义。见过太多人因为以贷养贷最终把家都毁了的人。

借钱的话先算一算自己能不能还上。不要等到逾期之后才拍大腿，那时候后悔就晚了。