哪些可以借款的软件比较可靠？我亏了三万块换来的血泪经验

去年年底的时候，资金链断裂已经到了濒临倒闭的程度。

我做建材生意八年了，流水看着还可以，但是垫资是一个无底洞。去年十一月的一笔五十万元的工程款一直拖着不给，而手底下六个工人的工资却要按时发放。那几天我心里急得跟热锅里的蚂蚁似的，在四处找钱哪些可以借的钱有软件可以快速下款。结果怎么样？钱没有借到多少，但是因为乱点网贷链接而把征信查花了，并且还花费了几千块钱的手续费。

其实那次经历教给我一个道理，那就是找钱这件事上不能病急乱投医。

正规的借款软件怎样选择？不要被"秒下款"给蒙蔽了

市面上打着能借钱旗号的APP数不胜数，但是真正可靠的并不多。我当时踩过的最大坑就是相信了弹窗广告里说的"无视征信、秒批十万"这样的鬼话。填完了一大堆资料之后被告知审核没通过，并且留下了查询记录。

后来我变得聪明了，只认准两种口子。

第一类是大平台旗下的，例如某呗、某条、某贷。大家应该都很熟悉了，我就不再多说了。利息明码标价，并且不乱收费用。第二就是商业银行的线上消费贷款产品，比如某商银行的"融某借"、某业银行的"快某贷"等。这些产品的年化利率一般为4%-10%，比起那些没有名气的小额信贷机构动辄24%、36%以上的高利贷要良心很多。

正规软件借款的门槛其实并不高，但是至少不会坑你。

那些年踩过的网贷大坑

分享一些我自己亲身经历过的坑爹的事情，希望大家引以为戒。

前年有个朋友给我介绍了一个叫"XX贷"的产品，说是专门为小微企业周转服务的。我下载注册后发现界面设计得很精致。申请了五万元，审核速度还可以，两个小时就到账了。结果我看短信的时候发现实际打款只有四万二千元，并且八千块钱被他们以服务费、保证金的形式直接扣掉了。

更离谱的是，合同上写明年利率为12%，但是加上各种乱七八糟的费用之后我算了一下实际成本，每年的成本超过40%。那时候我很着急要用钱，只能硬着头皮用掉了。后来才知道这是典型的"砍头息"，是违法的行为。但很多小平台换汤不换药继续坑人，专门骗我们这些急需资金周转的小老板。

还有一次更搞笑的。

我在一个贷款超市APP上看到推荐，点进去申请之后发现对方要求开通会员才能查看额度。我交了199元的会员费后就拿到了——零元。这不是扯淡吗？后来我发现这样的平台都是靠收会员费来赚钱的，并不是真心想要借钱给你的。

小企业主借款周转的真实体会

踩了这么多坑之后，我现在有一套自己的筛选逻辑。

首先，凡是让我先交钱的软件就卸载掉。正规放贷机构在放款之前是不会收你的任何费用的，这是铁律。

其次，看看贷款机构是谁。在申请的时候要留意页面底部的小字部分，如果显示为某某小额贷款公司、某某信息咨询公司的话基本上就可以pass了。最好选择带有"XX银行""XX消费金融"标识的，在这些持牌金融机构中受监管约束较大不会出现违规行为。

还有一个事情很多人可能不知道。

同一家银行的产品，在不同的时间申请，额度和利率可能会有所不同。我曾经跟一个在银行做风控的朋友聊天，他说每个月每个银行都有放款任务指标。月初的时候额度多一些，审核也比较宽松；月底任务完成了之后就开始挑三拣四了。所以我现在去贷款的话会选择年初或者季度初的时候去办理会比较高一点通过率高。这个细节网上查不到的，是我自己摸索加打听出来的。

一些实用的避坑建议

说了这么多，给大家整理出一些实在的建议：

• 优先选择银行系的产品，利率低、额度大且不需要额外进行征信
• 不要选择任何在放款之前就收费的平台，全部都是骗子
• 不要频繁申请，每次申请都会查征信，次数多了就很难再贷到款
• 看清楚实际年化利率，不要只盯着"日息万分之几"的宣传

另外还有一件事情需要提醒。

很多人认为网贷按时还款就没有问题了，但是频繁使用网贷会影响银行对你的判断。去年我向某国有银行申请经营贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后就说："你最近网上借款查询的次数有点多啊。"也就是说额度会有折扣言下之意可以走银行渠道不要去碰网络借贷哪怕大平台也不例外

可以借款的软件到底有哪些，我最后的答案是

如果非要我推荐的话，那就是：没有最好的软件，只有最适合你的产品。

我目前日常周转主要依靠两个渠道：一个是某国有银行的线上经营贷，可以随借随还，年化利率在4.5%左右；另一个是某个互联网平台上的信用付服务，应急使用为主，额度不大但是到账速度快一些；还有一个就是本地城商行提供的税贷产品，由于我需要做报税工作，并且纳税记录很好，所以这家银行会给我提供较高的贷款金额。

由于每个人的情况各不相同，所以适用的产品也大相径庭。但是有一条是通用的：不要贪图方便使用那些不知道来源的应用程序，免得以后麻烦不断。

去年十一月差点让我翻车，最后是做餐饮的朋友借给我二十万周转过来的。现在想来，人情债比利息债更难还了，但是朋友不会给你设套子。

做生意的话，现金流就是生命。找到好的渠道才可以活得久一些。