哪里有下款的门路？不要乱找，真正的出路就这几条

前两天有一位老客户急匆匆地来找我，开口就问：哪里有下款的地方？他说自己点了好多网贷链接，征信被查了花了钱没拿到反而把手机号泄露了，现在天天接到骚扰电话。说实话我见过的事情很多。很多人急着要用钱的时候就到处乱撞，越撞越是惨重。今天我就用大白话把你这个问题说清楚。

不要被"秒下款"的广告所欺骗

说实话，目前市面上很多打着"无征信、秒下款"旗号的广告里，九成多都是坑。去年有个做餐饮的小老板找我咨询，说是在网上找到了一个"内部渠道"，交了2000元的钱后就给了他一些钱，并且收过之后就把对方拉黑了。这样的骗局太常见了，骗子就是利用你急需用钱的心理来骗人的。正规的贷款公司哪里会有不需要经过征信审核就可以获取资金的途径呢？能下款的地方都是要看你的还款能力的。

你是不是也收到过这样的短信，说你能拿到几万额度？别傻了，都是群发的营销信息。如果真的去填写资料的话，那么获得的贷款金额只有几百元，并且利率很高。我的一个朋友就踩到了这个坑里借了三千块结果到还款的时候发现要还四千多算下来年化率超过六十点一。这不是借钱而是吃人啊！

什么样的下款口子比较靠谱呢

那到底哪里有下款的地方可靠的吗？分几个层次来讲。最保险的就是银行了。目前很多银行都推出了线上消费贷产品，年化利率低到4%以下的都有可能。去年我给一个公务员客户申请过一笔20万元额度、3.8%年化率、可以随借随还的产品。但是银行门槛比较高，征信有瑕疵的话基本上就没有机会了。不过有一个很多人都不知道的办法就是：银行的"白名单"机制。如果你们单位在银行优质客户的列表中，那么审批就会比较宽松一些，并且贷款额度也会更大一点。每个银行的名单都是不同的，你可以直接到网点问问客户经理。

其次是消费金融公司。此类机构比银行门槛低一些，利率高一点，在10%-24%之间。捷信、马上、招联等持牌的金融机构是正规的，并不会乱收费用。有个做装修的朋友征信上出现了几次信用卡逾期的情况，所以银行无法批准贷款，后来通过消费金融公司获得了5万元的资金支持虽然利息较高但是至少解决了燃眉之急。注意：不要去那些没有牌照的小平台这里要注意的是牌照的问题怎么判断有没有牌照？到央行官网查询可以查到的就是正规的。

一个常被人忽视的途径

很多人不知道支付宝的借呗、微信的微粒贷其实都是正规消费贷款产品。它们的审批逻辑与银行不同，更加重视你日常生活中的消费行为以及账户活跃度。我的一个做自媒体的朋友征信白户一张信用卡都没有办过但是通过了8万元额度的借呗申请。为什么呢？因为支付宝用了很多年流水很稳定的原因他所以与其到处找一些不靠谱的地方不如先看看自己常用的支付工具里面有没有隐藏着的额度。

说到这儿，你就会问：征信都已经花完了，还有没有别的办法呢？有但是不多。那么就只能选择抵押贷款或者担保贷款了。用房子、车子做为抵质押品，找一个信用良好的人作保证人就可以啦。我去年帮一位做生意的大姐办过房屋抵押贷业务，虽然流程比较麻烦一些需要评估和面签等环节但最终还是批下来100万元的额度利率比信用贷款还要低。当然了，你得有资产才行。

下款口子最容易踩的坑

这一行水很深，再我给你讲几个常见的陷阱的时候千万要小心不要掉进去。第一种是砍头息。是什么意思呢？就是借一万，合同上写了一万，但是实际上只拿到八千块，另外两千块钱就以服务费的形式扣除掉了。这样做是违法的，但是很多小平台还在这么做。最离谱的是借两万元要五千元的服务费用，在借款人最后也不知道自己为什么欠这么多钱的时候已经走了。

第二个坑就是"以贷养贷"。有人从一个平台借钱之后再去另一个平台上借款，拆东墙补西墙的结果是债务越来越大。有个90后的姑娘找我时已经欠了八个平台共计十五万元，每个月仅利息就需要还一万多块工资才六千多块钱。怎么解决？只能跟家里说清楚，先把高利贷的钱给付上，然后慢慢处理剩下的问题。拖的时间越长，窟窿就越大。

第三个坑，我认为最坑的就是所谓的"贷款中介"。有的中介机构声称可以帮你包装资料、走后门办业务，收费动辄数万甚至几十万元。说实在话，在我看来他们所做的事情都是违法的，例如伪造银行流水、虚构工作单位等行为都属于违法行为。一旦被发现的话，不仅不能拿到钱款了，还可能会背上骗贷的罪名呢？这么多年下来见过太多的中介坑人事件，也看到了很多人的损失是巨大的。找中介机构要查两点：有没有正规营业执照、收费是否在放款之后收取。前期就要交费的是十有八九都是骗子。

怎样才能提高下款的成功率

最后给一些实用的建议。申请贷款之前先把征信报告拉出来看一眼吧。每人每年可以免费查询两次，到央行官网就可以办理了。看看有没有错误记录、有没有忘记还的钱款。我上个月帮一个客户查过一次征信，发现有一笔2019年的网贷显示为"呆账"，这个客户压根不知道这件事。后来一查才知道是身份信息被冒用贷款的款项，折腾了两个月才申诉掉。

申请的时候，资料填写也有讲究。工作单位、收入等基本信息要和征信报告上的一致，不能填得离谱太大。我见过有人写月入10万，但是社保公积金一查发现缴纳基数只有3000元，这不就是明摆着造假吗？直接被拒了。短期内不要多次申请。每次申请都会在征信中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你的资金状况比较紧张，并且不会批下来。

另外还有个小窍门。每个月的25日到月底，银行放款任务比较重，审批会稍微宽松一些。这是我一个在银行工作的朋友透露的情况，并不是所有的银行都一样，但是大致的趋势是这样的。可以尝试在这个时间段去申请一下，成功率可能会高一点。

找下款口子这件事，急不得。越着急就越容易出错，也更容易被欺骗。先把征信搞好之后再根据自己的情况选择适合的渠道。与其走捷径不如踏踏实实按规矩来才是最省事的方法。