哪里贷款利息最低？我调查了37家机构，答案和你想的不同

上个月有一个读者给我打电话，开口就说：哪里贷款利息最低？他跑了好几家银行，问了好几个中介，得到的答案都不一样，彻底蒙了。这件事情我非常明白。我是金融调查记者八年的老本行了，采访过很多位行长、风控总监以及踩雷的借款人，并且发现了一个很奇怪的现象就是人们认为自己在比价的时候实际上已经被当成韭菜了

利息高低从来都不是一个简单的数学问题。同一个产品，张三办理的年化利率为3.6%，李四则为8.5%左右，相差超过一倍。你只问哪里低，并没有对答偏向地方。

贷款利息低的地方有哪些？

我走访了市场上主要的渠道，根据利率高低排了一个序。第一梯队为公积金信用贷、抵押经营贷等产品，年化3%-5%左右；第二梯队包括银行普通消费贷款类产品，年化4%-7%之间；第三梯队由消费金融公司以及正规网络借贷平台构成，其产品年化在10-18%区间内浮动；第四梯队……就不算是贷款了，而是高利贷。

但是排序有一个大前提，那就是你的资质要够硬。如果资质不行的话，即使推荐最好的产品也不会批下来。资质过硬了之后随便选一个银行都不会太差。

利息高低有一半是渠道决定的，另外一半是由你自己来掌握。

公积金信用贷：被严重低估的低息宝藏

去年10月我采访了一个在国企工作的姑娘，小周，月薪一万二，公积金双方面交2800。她想要借到十五万用于装修，在两家银行都被推荐了信用卡分期付款方式，手续费算下来年化利率达到十二点三左右。差点就签下了合同的时候，因为朋友的介绍换了一家其他的银行办理了公积金信用贷款，年利息为3.65%。

同样的资质，利息相差三倍。

公积金信用贷是目前个人信用贷款中利率较低的一个品种，但是很多人并不知道。银行不太主动推的原因在于利润薄。不去问的话，客户经理是不会提到的。

具体怎样操作？如果你公积金连续缴纳一年以上，并且个人月缴存额达到800元及以上的话，可以直接到四大行或者股份制银行网点询问是否有"公积金信用贷"。别傻乎乎地只问有没有贷款，客户经理随便给你推个信用卡分期也就罢了。

还有一点需要说明的是，各个城市的政策差异较大。一线城市的公积金贷款产品种类多、额度大，而三四线城市的选择就少得多。我只了解华东地区的情况，并不敢对其他地方乱说。

经营贷：低利率背后的秘密通道

这两年经营贷特别火，年化利率可以做到3%左右，甚至低于房贷。但是这里面的水很深，在我亲眼见到的人中就有好几个人踩了坑。

今年三月有一个做餐饮的老板来找我诉苦。去年他办理了经营贷，利率很低，年化为3.45%。结果在今年续贷的时候，银行说他的流水不合格，要么增加担保人，要么提前还款。他是怎么有钱可以早还？急得团团转

问题出在哪里？他在办理贷款的时候找中介做了包装材料，流水是做出来的，并不是真实的经营产生的。银行第一年睁一只眼闭一只眼，第二年开始续贷时就会严查了。

经营贷的正确打开方式就是要有真实的经营主体以及真实流水。如果你是小企业主，并且有营业执照满一年，对公账户流水稳定的话，那么申请经营贷款就挺好的哪里贷款利息最低答案之一。但是如果你是工薪族想要通过"包装"来申请经营贷款的话，我建议你还是尽早打消这个念头比较好。

风险太大。一旦被银行发现材料造假，不但要提前还款，而且会被列入征信黑名单，以后想再贷款都会很困难。

银行消费贷款：不要被"优惠利率"所迷惑

很多人问，直接去银行申请消费贷款可以吗？我的回答是：可以，但是要小心谨慎。

银行消费贷有个套路叫"优惠利率"。宣传页上写着年化3.6%起，如果你去申请的话，批下来大概率会是6.8%左右。那个"起"字写得很小，并且很难被发现。

还有更坑的。有些银行采用的是"分期手续费"的方式，月费率0.5%，看起来挺便宜吧？但是这个费率是以全额本金为标准计算出来的，并不是以剩余本金来算的。换算成实际年化利率的话大概在11%左右。

我的一个朋友就曾吃过这样的亏。他认为月费率0.5%就是年化6%，高高兴兴地签了合同，后来我帮他还算了一笔账才发现自己上当了。到现在我还记得他当时的样子，拍大腿后悔不已。

正确的做法就是：在申请贷款之前，直接问客户经理实际的年化利率是多少。按照监管要求，银行必须明示年化收益率，并不能隐瞒不报。如果不去询问的话就会模棱两可。

网贷平台：在什么情况下可以考虑？

说到网贷，人们的第一反应就是高利贷。不能一口否决掉所有的。持牌消费金融公司的产品利率要比银行高出一些，但是正规程度要高于那些无牌照的平台。

什么时候可以考虑使用网贷？

第一，急需用钱的人不愿意等银行漫长的过程。网贷基本当天就可以到账。

第二，你的资质在银行批不下来，但是又确实需要周转。

第三，你清楚自己可以承受的成本，并且有具体的还款计划。

资质一般的人想了解的话哪里贷款利息最低并且可以批下来，看看借呗、微粒贷等头部平台。虽然利率比银行高一些，但是比较透明，并且不会乱收费。年化利率为10%-18%，要比那些动不动就36%的野鸡网贷好太多了。

网贷平台的利率是动态调整的，系统会根据用户的行为数据实时定价。经常使用支付宝消费并且按时归还信用卡的人可以获得更低的贷款利息。很多人都不知道这个情况。

这些渠道不要去接触

这些年我见过很多因为高利贷而家破人亡的人。有些渠道，利息高低不重要，重要的是一旦接触就脱不了身。

第一类为"714高炮"，借款期限七天或者十四天，实际拿到的钱比合同规定的小一大截。比如借一万，到手七千，在第七天归还一万元。算下来年化利率超过一千倍。这不是贷款，而是吃人的行为。

第二类为"套路贷"，以低息、无门槛的名义进行操作，并且在还款时出现各种违约金和服务费。签合同的时候一切正常，在还钱的时候却出现了各种各样的违约金和手续费，怎么都还不清。

第三类为民间借贷，以熟人介绍、口头承诺为主，并无正式合同。利息无法确定，在出现问题的时候维权没有途径。

这些渠道有一个共同的特点就是放款速度快、门槛低、承诺好听。但是要记住一句话：越容易借到的钱，还起来就越难。

到底选什么好呢？

说了这么多，给你一个明确的行动指南。

如果你有公积金的话，就优先选择公积金信用贷款。利率低、手续简单，在目前个人信用贷中性价比最高的是哪一个？

如果你有小微企业或者个体工商户的营业执照，而且经营流水比较真实稳定的话可以考虑一下经营贷。利率低一些但是要小心合规问题。

如果你是普通的工薪阶层，资质一般，并且想要申请消费贷款的话，可以直接去四大行或者股份制银行办理。要问清楚年化利率的情况不要被"月费率"给蒙蔽了。

如果你资质一般，急需用钱的话可以考虑头部网贷平台，但是要做好心理准备：利率不会太低。

最后说一句大实话：不如花点时间把征信养好、公积金交齐，然后贷款利息自然就低了。资质提高了之后利率就会下降。银行又不是傻子，好的客户他们抢着给优惠的利率。

你目前的资质大致是怎样的？不确定的话可以去人民银行打个征信报告看看。