哪个网贷平台好贷款？银行经理在酒后说：不要被广告给骗了

昨晚十点左右，老客户给我发微信说：哪些网贷平台比较好申请？他急着要用钱，按错了按钮把征信弄花了。说实话看到这条消息我的脑袋就开始疼了。这个哥们上个月找我办过信用卡的时候我就劝他不要随便点网贷链接，他说"就是看看额度，不会借钱的吧？结果怎么样？现在好了，征信查询记录密密麻麻全是贷款审批的内容，正规银行提供的低息产品已经和他们彻底断绝联系了。

我在银行做了八年信贷工作，这种事情见得多了。很多人认为点一下手机没事，其实每次点击都会对你的信用值造成减分的影响。今天我来把行里不能明说的审批逻辑给大家好好地掰扯一遍。

为什么你到处申请，却总被拒绝呢？

很多人有一个错误的认识，认为广撒网可以捕到鱼。大错特错。银行以及正规金融机构的后台系统是互通的，在一个平台上被拒之后其他平台基本上也可以看到。行里有个词叫"多头借贷"，一旦系统判定你有这个习惯就会直接秒拒。

见过最夸张的一个客户，一天之内点过二十多家网贷。我就问他：你这是在集邮吗？他支吾着说想找一个"容易下款的网贷口子"。直接告诉他现在这样操作的话神仙也救不了。征信报告中显示查询次数多少就是你的信用记录好坏程度的表现，在这个大花脸的情况下，谁还会愿意借钱给你呢？

还有一个内部标准，但是很多人不知道。银行看征信的时候，并不是只看你有没有逾期记录，还会考虑到你缺钱的程度。如果你的征信上全是网贷的记录，即使每次都按时还款了，银行也会认为你在社会融资链中处于最低层位置，风险极高。其实就是圈子的问题。

哪家网贷平台好贷款？三个硬标准

不要相信广告里天花乱坠的描述，什么"秒批""免审"都是无稽之谈。正规持牌机构都要经过风控审核。但是不同的机构对产品的需求和偏好也有所不同。

第一看资金方的性质。消费金融公司由于资金成本比银行高，因此他们对于风险的承受能力稍微大一些，但是利息也相应地比较高。银行系网贷产品虽然利率低，但门槛非常高。如果征信上存在问题的话就不要考虑了，那是留给"乖宝宝"用的地方。

第二看数据维度。有的平台只依据央行征信，有的会考虑电商数据、社保公积金等信息。我有个客户是做淘宝店的，征信一般，在某电商平台贷款了20万出来，因为他的店铺流水很好。“找到正确的路子。”

第三看准入区域。很多人会忽略掉这个点。有些网贷平台大，但是有的地方是不能放款的或者贷款额度很低。具体的名单我不好详细说明，在申请之前先看一下"服务地区"这一条即可。

"容易下款"的套路，害了多少人

市场上总有些所谓的"口子"，说黑户也可以贷款。要么是高利贷，要么就是诈骗了。去年遇到一个客户，在某不知名的平台上借了5000元钱，到手3500元钱，一个星期后要还五万五千块钱。这不是借钱给他的意思，而是拿他当人质来榨取钱财。

还有一种叫做"会员贷"的。申请的时候说开通一个VIP会员可以提高通过率。结果怎么样？会员费交了99，但是贷款还是被拒掉了。平台就是靠收会员费生存下来的，并不是为了给你借钱而存在。这难道叫什么好呢？

可靠的渠道从不承诺"包过"。我们在行里审批的时候，系统给出的结果有时候我都看不明白。具体的数字我记不太清楚了，大概有15%左右的拒单，原因是写的模棱两可，并且可能是由于风控模型随机波动造成的。因此那些敢保证能带你走的人就是韭菜收割机，一个不差。

申请之前可以做到的"黄金三步"，帮你省去很多不必要的麻烦

与其到处碰运气，不如先把准备工作做好。这几步做好的话，通过率至少翻倍。

先查一份简版的征信报告。现在的手机银行可以查询到是否有逾期，以及查询次数多不多的问题。近两个月内被查询超过六次的话，则建议暂时休息三个月左右来改善一下自己的信用情况。这事儿急不得。

整理出自己的资产优势。有没有参加社保呢？有公积金吗？是否有房贷？加分项包括这些。申请的时候，选择跟自己有关联的机构比较好一些。因为你的工资卡是招商银行的，所以去招商银行办理网贷的话通过率会比其他行高很多。“存量客户优待”就是行业内公开的秘密。

最后，信息要填得真实一点。为了提高贷款额度而故意夸大自己的收入水平。系统也不是傻子，它会交叉核对你的社保基数、纳税记录。一旦发现造假就直接列入黑名单。为什么要这样呢？

小贷口子容易下款吗？不能只看方便，也要考虑成本

很多人问：小贷口子容易下款吗？该问题本身就有危险的意味。利息高得让人咋舌，但是很容易拿到钱。我见过年化利率为36%的网贷，借一万块钱一年要还三千六百元的利息。它想要的是你的本金，你却想让它免费使用。

两天前有个做装修的小老板来找我，因为资金周转不灵，在某平台借了5万元。等额本息还款方式下每月偿还五千多块钱。他认为利息只有几百元，后来算下来年化利率接近24%。他当时拍着大腿说：“早知道问我一下就好了。”

因此，不能只关注于"容易"这个词。贷款的成本除了利息之外还包括了你的时间和精力还有将来再融资的难度。每多一笔网贷记录就离银行优质客户名单更远一些。这个账要算清楚。

其实并没有什么"容易贷"的说法。任何金融产品都是风险定价，你认为它门槛低是因为它的风险溢价高，你需要付出更高的成本来换取这份"轻松"。

如果真的急需用钱的话，先把身边可以使用的正规渠道利用上：信用卡账单分期、银行消费贷、亲友周转。网贷为最后的办法，并不是首选的手段。广告打得越厉害的地方就越要小心防范。

征信一旦坏死就无法挽救了。到时候再问我哪家可以贷款，我只能回答你一句：洗洗睡吧。