哪个口子出借的速度比较快？别被广告迷惑，这才是正确的答案

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条消息。发信息的是两年前给我做家庭资产规划的老客户小周，这个人平时很稳重，但是这次语气特别急迫地表示自己做生意周转急需五万元钱，并且要求明天中午之前必须到帐，问我想不想有什么靠谱的方法可以帮助他解决这个问题。

这已经是第二次有人半夜来敲我的门问我是谁了哪个口子借钱下款快了。理财规划师这些年发现，越是急着要用钱的时候就越容易病急乱投医，最后不但没有拿到钱反而把自身弄得更糟。小周当时已经在某个不知名的借贷平台上填写了一些资料之后，对方说要先交一千块钱作为"保证金"才能放款，他正犹豫是否转过去。

我当时就让他打住。还没有拿到钱就要先交费的，十个里面有九个都是坑，还有一个是更大的坑。

号称"秒下款"的快速借款渠道，到底可靠吗？

市面上号称下款快的渠道五花八门，"极速贷""秒批宝""闪电到账"等名字一个比一个吓人。但是作为在金融圈摸爬滚打多年的人而言，我要给大家泼盆冷水：正规机构并没有真正意义上的"秒下款"，那些宣传得太过玄乎的地方往往问题最大。

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"等属于银行系消费贷款产品，下款速度第一梯队。如果你是他们的存量客户，比如有工资卡、房贷或者大额存单在他们那里的话，系统跑完风控模型之后最快半小时就能到账了。但是前提是你得提前就有这个授信额度，临时抱佛脚去申请的话，审批流程一个都绕不过来。

消费金融公司怎么样？招联金融、马上消费等持牌机构的速度还可以，但是利息普遍比银行高一些。年化利率为10%-24%，有些甚至可以达到36%的监管红线附近。很多人申请的时候根本不会去看这些内容，在还款的时候才发现原来借一万块钱一年下来要多出两三千元的利息。

对于那些连名字都没有听说过的杂牌网贷平台，只能说明：能不碰就别碰。去年有一个客户在某个小平台上借了两万元，最后只拿到一万六，四千元直接变成了"服务费"。这还没完呢，在还款的时候才发现合同上的金额是2800元，并且对方说里面包含了各种保险费用、担保费用等。这种套路贷的坑一旦踩进去就很难爬出来。

借款急用钱的速度到底卡在什么地方？

很多人认为申请贷款就是填个表、点下提交，然后等着钱到账。太天真了。整个过程走下来任何一个环节出错都会让你等到花儿都谢了。

第一步为系统初审，主要检查你基本信息是否齐全以及是否存在明显的硬伤。年龄超了、填假资料、联系人电话打不通等低级错误每天都会有人犯错。最离谱的一个案例就是申请人把工作单位填写成"家里蹲"，年收入写成了五百万，但是系统直接拒绝，并且没有人工复核的机会。

第二步为人行征信查询，快的话几秒钟完成，慢一点则需要几分钟。但是如果你近期的征信查询次数过多，一个月内被查了七八次以上，系统就会认为你的资金链比较紧张，并且风险等级会直接提高很多倍。借款人中有很多人根本不知道这个细节，在四处申请的过程中把自己的信用记录弄花了，最后正规渠道一个都不能批下来。

第三步为人工复核或者电话审核。有些机构会打回访电话来核实信息，你接电话时的语气、回答问题的速度以及背景噪音是否嘈杂都会影响到审批的结果。有个客户在接听审核电话的时候正在玩麻将，背景音很乱，对方直接怀疑他的还款能力和意愿，并且被拒绝了。

最后才是放款的时候。至此基本就是走流程了，但是不同机构的到账时间差别很大。一些小平台故意拖延到T+1才能收到钱，并且想让你着急，从而诱导你去购买他们的"加速包"或者"会员服务"。这种套路其实是在变相收费。

想要快速下款的话，这些准备工作一定要提前做好

不如早作打算，提前预防哪个口子借钱下款快不如平时就把功课做好。在给客户做规划的时候，我都会建议他们先去做以下几件事情：

保持良好的信用记录。按时还款、少申请贷款和信用卡，控制好自己的负债水平这些老生常谈的事情做好的人没有几个。征信就是你的金融身份证，上面干干净净的，去哪里都好说话；一旦有污点的话，正规机构的大门基本上就关上了一半了。

提前准备授信额度。如果经常使用银行APP的话，可以抽空了解一下有没有预授信额度的情况。很多银行会给优质客户预留"随借随还"的信用限额，在平时不需要的时候不会产生利息，需要时点击一下就可以取现了。备用金用得上就用上了，在危急时刻能救命。

资料准备好了。身份证、银行卡、工作证明、收入流水等基础材料要提前做好电子版的整理。别等到申请的时候才发现工资流水还得去银行柜台打印，来回一趟就要半天的时间了。现在很多银行APP都可以直接下载到电子版流水上很方便。

一个常被忽略的细节

申请的时间也很重要。工作日的上午9点到11点、下午2点到4点这两个时间段提交，审批的速度就比较快了。因为这时候审核人员刚刚上班或者午休刚结束，状态在线上，处理效率高一些。周五下午以及节假日前夜的时候，审批速度就会变慢很多，审核人员的心都飞走了，谁还会认真看资料呢？行业内幕很少被外界提及。

不同的群体应该选择适合自己的方法，不要盲目跟风

公务员、事业单位和国企员工，首选当然是银行的公积金信用贷款。利率低、额度大、放款快，有的银行甚至可以实现完全线上申请，年化利息在3%-5%之间浮动。优质的客户，银行非常想要得到。

普通上班族如果拥有社保公积金的话，消费金融公司的产品就不错。利息比银行稍微高一点但是门槛也低一些，下款的速度是有保证的。招联金融、中银消费这些持牌机构正规可靠不会乱收费。

自由职业者、个体户这条路就难走多了。没有稳定的工资流水，正规的机构都不太愿意接受。在这种情况下只能退而求其次去选择一些门槛较低的网贷平台，并且要擦亮眼睛看清合同条款来避开那些利率高得离谱的"高利贷"和"套路贷"。

说到这儿，我就想到了去年遇到的一个做装修的小老板。由于他没有固定的工作单位，在多家银行都被拒绝了之后，最后通过一个网贷平台借钱，年化利率高达42%。等到他自己来找我咨询的时候已经还了一年以上的时间，并且本金一点都没有减少过，只是利息就花费了几万元左右。我当时看他的合同时想骂人，但是合同是自己签的字也是自己按的，谁又能怪呢？

最后说点实在的

借钱这件事，能不借就不要去借了，一旦借下就要有还钱的打算。那些标榜"无视黑白户""百分百放款""当天到账"的广告里边儿，十个当中就有九个是骗局，剩下的一个就是高利贷正规机构没有傻子风控系统比你想象中要厉害很多想蒙混过关？门都没有。

遇到紧急情况需要临时周转的时候，优先向亲朋好友求助，实在无法开口的话就通过正规途径申请贷款。把资料准备好、选择好时间、看清合同条款之后再去做这些事情就能提高下款的速度了。

小周的事情后来我帮他在招行申请了闪电贷，因为他的工资卡也是招商银行的，并且流水情况也比较好。晚上十点提交了贷款申请，在第二天早上九点多的时候钱就到账了，年化利率为6.8%，比之前那个乱七八糟的平台靠谱一万倍。

四千块钱的"保证金"，差点就被转走了。现在想想还后怕，说当时要是没有问我的话这笔钱肯定就打水漂了。