哪个贷款平台比较好？调查了37个借款人的结果告诉我答案

去年冬天我花了两周的时间，专门去了长三角的几个城市进行了采访，在那里找到了37个正在还贷的人来了解一下：哪个贷款平台比较好？

事情的起因是有个读者给我发私信，说他借了三笔网贷，在每个月还款日的时候就感觉像被催命符压着一样喘不过气来。要求把借款明细给他看看，没想到年化利率一个比一个多得离谱，最高那个算下来接近36%。他当时很惊讶，认为申请时没有注意过利率问题，并且只看到"每日万分之几的利息"就觉得挺便宜了。

其实我见过很多类似的情况。

贷款平台哪个好？先看三条红线

很多人问我怎么判断一个平台是否靠谱，我一般就一句话：看它敢不敢把年化利率写得清清楚楚。只在广告中提到日息而未提及年化的公司大多有猫腻。去年有个做装修的小老板老陈来找我说他向某平台上借了五万元钱，分十二期还，每期还款五千多块钱。我用计算器算了一下，实际的年化利率大约为28%左右。

他当时拍大腿说，早知道这么高打死都不会借。

那么问题来了，为什么申请的时候没有发现呢？因为很多平台把利率拆解得很细小，服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起后根本算不清真实的成本。我采访过一个曾经在某平台上工作的销售员，他说，在内部培训中就教了如何跟客户谈论利息的问题上不能主动提到年化率。

这行水很深，真的。

银行系平台：门槛高但是真心的便宜

在采访的37名借款人中，有8人选择了银行系产品，分别是招行闪电贷、工行融e借和建行快贷。这八个人的意见很一致：利率低、到账快，并且没有隐藏的服务费或者附加费用。年化利率一般为4%到8%，资质好的可以达到3.5左右。

但是银行系存在一个问题，并不是每个人都能通过。

杭州做电商的小林姑娘公积金交得高，征信也很干净，招行闪电贷秒批15万，年化3.85%。她的同事也想申请贷款，但是因为之前用信用卡有过一次逾期记录而被拒了。我对银行风控的标准了解一些，在他们内部有一个不成文的规定：两年之内信用报告上被查询超过六次的客户基本会被列入黑名单中。

具体数字各银行之间存在一定的差别，但是相差不大。

那么银行系平台适合什么样的人呢？有稳定的工作，公积金正常缴纳，并且征信上没有不良记录的人。如果你符合这些条件的话，不要犹豫了，选择银行系就是最好的选择了哪个贷款平台比较好对这个问题你没有多大的压力。

互联网大厂旗下：方便了，但是利率要靠运气

剩下的29个借款人中，大部分使用的是借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这几款。这些产品都有一个共同点就是申请比较方便，动动手钱就到账了。但是利率相差很大，有的年化只有5%左右，有的可以达到18%以上。

为什么会有这么大的差距呢？

我问过在蚂蚁金服工作过的同事，他说系统会根据你的消费记录、还款情况以及外卖订单金额来综合判断。也就是说，在他们平台上的活跃度越高、花费越多并且按时还钱的话，利率就会越低。

有个做自媒体的朋友老周，借呗额度为8万，年化利率是5.6%，他认为这个条件还不错。但是他的老婆用的是同一个支付宝账号（家庭账户），年化则是12.4%。为什么？因为老周经常使用支付宝消费，而他妻子基本不用。

这类平台有一个坑要注意，提前还款会影响到额度。我采访的37人中就有三个说，在还清之后额度就降低了，并且有一个人直接被关闭了。平台也要赚钱，你借的钱没几天就要归他还钱，他们赚不到利息自然就不喜欢你的样子。

那些名字没有见过的平台：能躲多久就多远

采访过程中最让我揪心的是用小平台的人。

一个刚毕业的小伙子着急用钱，在网上找到了一家"秒批"平台，借了1万元到手只有8000元，并且说要扣除2000元的服务费。还款的时候就更离谱了，每周都要还一次，每次500多块钱，算下来年化利率超过200%。这不是贷款而是吃人啊！

我当时就问他，这样的平台你能借吗？

他说那时候真的没有办法了，正规的平台都拒绝了他的申请，只有这家能下款。后来我帮着联系到了法律援助机构，折腾了好几个月才把事情处理好。这件事我一直记在心里，那个小伙子说到最后都要哭了，早知道宁可借朋友的钱也不要去碰这样的东西。

怎样才能识别出这样的黑平台？我总结了几点：在放款之前就收取费用的、合同中约定的数量和实际拿到的钱不一致的、还款周期很短（比如每周还一次）的、客服无法联系到的。遇到这些情况，赶紧跑吧。

不同的人群应该怎么选择？给个实际的建议

说了这么多，到底要怎么选呢？直接给个针对人群的建议。

如果你是公务员、事业单位员工、国企员工，或者在大厂工作并且缴纳公积金较多的话，请先去问问你们单位的工资卡银行是否有专属贷款产品。很多银行对于优质企业员工都有特别通道，利率低得让你不敢相信。我采访了37个人中有一个是在烟草公司工作的，在建设行给其批了一个20万额度、年化为3.6%的产品，比房贷还要低。

如果你是普通上班族，征信没有大的问题的话可以考虑银行系的线上产品比如招行闪电贷、工行融e借、平安普惠（这个利息稍高但是通过率比较高）。过不了银行系了再看下借钱呗、微粒贷、京东金条等。

如果你是个体户或者自由职业者的话，银行系基本上是没有可能的了，完全没有这个可能性。互联网平台的产品可以尝试一下，但是要控制好负债率不要借太多。

不管遇到什么情况，都不要去接触那些没听过的新平台。再说一遍，能躲多远就躲到哪去吧。

申请之前必须要弄清楚的三件事

第一，年化利率是多少要问客服搞清楚，并不是什么日息、月息的。第二，在没有提前还款违约金的情况下，有的平台会因为你早点还钱而收取罚款。第三逾期罚息怎么算万一哪天还不上的话成本高不高心里得有个底。

这三件事情弄不明白的话，就不要急着签字了。

最后掏心窝子说几句话

公开的秘密是：资质越差的人，就越容易走投无路地求助于一些无效的治疗方法，最后被引入了陷阱而出不来。我采访过的37个人中有一半以上当初并没有认真比较过就申请办理了，使用之后才发现了各种问题。

贷款平台哪个更靠谱，最终还是要看个人情况。但是有一条是通用的：永远不要因为着急而放弃判断。借钱这事不能急着要钱。

另外，那个给我发私信的读者后来怎么样了？我帮他重新安排了一下债务结构，并用银行贷款把高利率的部分还清了，每个月要付的钱减少了一大半。上个月他微信里说终于可以睡个安稳觉了。