秒批是不是不看征信呢？做小生意十年我就知道该怎么做了

上个月我在工地上盯着装修，手机突然震动了一下，到账15万。这笔钱是我半个小时前申请的，当时供应商催货款比较急促，我并没有抱很大的希望，没想到真的批下来了。但是你问我秒批是不是不看征信呢？这件事情我也不敢乱说，去年有位同行朋友信了这句话，结果出了大问题到现在还在补救。

做小生意的，谁没有资金周转不灵的时候？我从事装修公司已经十年了，现金流就好比过山车一样时好时坏，在客户付款慢的情况下就得自己先垫付。这些年我在银行、小额贷款公司打交道很多次了，踩过的坑也多得很。今天就跟我分享一下秒批到底是什么情况吧，免得你们和我一样交学费。

秒批不用看征信？不要被蒙蔽了

先说个真实的情况。去年这个时候，我的一个做建材生意的朋友老周着急着要给厂家付20万的货款。他在朋友圈里看到一条广告上写着"无视征信、秒速下款"几个字心里一激动就点进去了。老王的信用记录还算过得去，就是这两年有两次信用卡逾期还款情况，不过金额不大，几百块钱左右，并且当时觉得既然广告上说不用看信用报告也可以申请贷款的话那就试试吧。

结果呢？

钱没有批下来，手机号也被各种骚扰电话打爆了之后才知道那个平台根本不是正规机构，而是把信息卖给了很多催收公司。老周喝酒的时候拍着自己的大腿说：“我怎么就相信了这种鬼话呢？”我当时就跟他说：你怎么不考虑一下？人家凭什么借钱给你呢？连你的信用状况都不了解的情况下就把钱打过来，这样靠谱吗

秒批是不是不看征信呢其实这是误解。所谓的"秒批"，大部分时候只是审批速度快，并不代表不查征信。现在很多互联网银行、消费金融公司背后都有央行征信系统或者百行征信支持，在你提交申请的时候，对方几秒钟就能把你的信用记录拉出来，根本不需要人工审核，系统会自动判断结果。

为什么有人认为自己的征信不好也可以马上批准呢？

要两面考虑。有些平台的审批标准比银行宽松一些，例如消费金融公司的产品对征信的要求就比较灵活些。之前用过某平台的一个经营贷，在申请的时候确实很快，五分钟之内就可以到账了，后来我特意查了一下自己的征信报告发现上面有这笔贷款记录，说明人家是做过审核的。

但是有一个重要的问题就是各个平台看到的征信数据是不同的。

传统的银行看的是央行征信，里面的记录比较全，你的房贷、车贷、信用卡都在上面。但是有的互联网平台会去查看你在其他网贷平台上借款的情况以及还款习惯等信息，并且还会收集到你消费的数据。说白了就是他们有自己风控模型，并不是完全依赖于传统征信报告。

我的一个做餐饮的朋友，征信上有担保代偿记录，在银行贷款几乎没有可能了，但是某电商平台的金融产品上居然批出了8万额度。为什么？因为他开店五年来流水稳定、退货率低，平台觉得这个人很靠谱。因此你看，并不是不看信用报告的问题，而是看待的角度不同而已。

秒批贷款的几个隐藏坑

分享一些我自己亲身经历过的或者身边人踩过坑的经验，大家自己去判断。

第一个坑就是利率陷阱。去年我急需周转，在某App上申请了"秒批贷款"，额度为10万元左右，到账速度很快。但是用了一个月之后才发现实际的年化利率比我想象中高出很多——它宣传的日息万分之三其实很高吧？再加上各种服务费、担保费后折算成年化率接近24%。我当时没仔细看合同，在反应过来的时候已经还了两个月的钱冤枉钱。

第二个坑就是额度虚高。有的平台说给你20万的授信，但是提现的时候却告诉你只能提5万元，并且其余部分需要"综合评估"之后才能使用。这招很害人了，先把你骗进去再说。我遇到这种情况一般都是直接卸载掉，这种玩文字游戏的网站后面说不定还有更多的套路在等着你呢。

第三个坑就是查询记录。每次点"查看额度"，即使最后没有借钱也会在征信上留下一条查询记录。查得多了之后再去正规贷款的话，银行看到你到处借贷会觉得你的资金链有问题。去年我就吃了这个亏，在一个月之内点了四个平台的试额度服务，后来去银行申请经营贷的时候，客户经理就问我说："您最近是不是缺钱？"当时那种尴尬的感觉。

怎样判断一个秒批产品是否可靠？

我现在有一个习惯，在申请贷款之前先查三样东西：第一，看看放款的机构是哪家银行、消费金融公司还是不知名的民间借贷；第二，看看有没有牌照，到官网上去找一下就知道了；第三，看合同中利率是怎么表示的，如果只显示日息和月息而没有年化的话，则多半有问题。

还有一个经验，正规平台的秒批产品，在申请页面上都会让你授权查征信，并且会有明确的提示框。如果没有这个条件的话直接填身份证就审批通过的可能性很大就不规范了。细节上的东西很多人都会忽略掉，但是它还是挺重要的。

征信不好还可以秒批吗？

这个问题我被问过很多次，只能说——看情况。

如果征信问题比较严重，比如当前逾期、连三累六或者被列入失信被执行人名单的话，正规渠道基本上就没有希望了。不要听中介说的"洗白征信""内部通道"之类的说法，都是没用的骗人话术。

但是如果是轻微的问题，比如两三年前有过一两次小额逾期，或者查询次数多一些的话，有些平台还是有机会的。之前提到的那个做餐饮的朋友就是个例子。关键是找到合适的产品不能盲目跟风。

还有个问题要说明，各个地方的政策执行标准可能会有所不同。我在二线城市做生意的时候接触过的银行和平台的政策就是这样的，三四线城市或者县城的情况可能就不一样了，我也不敢乱说，你们当地具体是什么情况最好问一下身边做过的人吧。

我的几点意见

做生意这么多年，我对贷款的看法是：能用银行的就不用其他的，利率低、正规、不被欺骗。现在很多银行都有线上秒批产品，比如某行的"经营快贷"、某行的"快贷"都是合规的产品，审批速度也不慢。上个月的一笔15万就是某个城商行为我做的一个贷款业务，在申请和放款之间只有半小时的时间差，并且年化利率还不到五点几，相比那些乱七八糟的平台要强很多。

申请网贷要遵守以下原则：

• 优先选择有银行背景的平台，例如某呗、某条背后的融资方很多都是银行
• 在申请之前先查看放款机构，不认识的可以去网上查一下评价
• 合同要仔细阅读，主要看利率、提前还款有没有违约金
• 一个月内申请次数不能超过三次，否则征信真的会被打叉

最后老实说，秒批是不是不看征信呢这个问题本身就是个伪命题。正规机构不会不看征信的，差别在于查看的角度和标准不同而已。那些说可以不用查信用记录的人要么是骗子，要么就是利息太高了，你怀疑自己是否被骗了。做生意周转是很常见的事情，但是千万不要因为着急用钱就把自己往坑里推，到时候拆东墙补西墙，生意做不成人也垮了。

我身边有个做服装的老板，去年就是这样，原本生意还可以，后来为了扩张到处借钱网贷，利滚利到最后把店都转让了。所以啊钱可以借来用，但是要弄清楚是怎么借出来的。

下次再看到"秒批不看征信"的广告的时候，先问问自己：天上会有馅饼掉下来吗？