秒批的简单易下款网贷后来怎么样了？

凌晨三点，我收到一条微信：老师，我是不是就完了？

发消息的是一个26岁的女孩，叫小周，在一家互联网公司里做运营工作。三个月前她为了买一台新手机以及一些护肤品在某平台上贷款了第一笔钱。金额不多只有五千块钱左右平台宣传秒批秒到但是刷脸、填写验证码之后就可以收到款项

那时候她觉得这笔钱太容易得到，简直是天上掉馅饼。

三个月之后，她已经欠下了七个平台的账目，并且总共欠了八万多。每天睁开眼就是还款日、闭上眼睛就听到催收电话的声音。她说她的工资只有六千块，现在连利息都还上了都不够。我长叹了一口气，这样的事情我已经听过很多次了。作为一名调查记者，在过去两年里采访过四十余位深陷网贷的人后发现他们大多数都是从容易下款的网贷先是一步步走向深渊的。

为什么越容易下款的网贷，就越危险？

很多人认为，能够快速放款就是平台的"良心"、金融科技的进步。

别傻了。

资本从不进行慈善行为，能让你"秒批"的，在别处已经被收割了。我采访过一个做过网贷审核的人，他说在行业内有一个公开的秘密：那些审核非常宽松的平台，坏账率往往很高，有的甚至能达到30%以上。那么他们是怎么赚钱的呢？

靠利息、各种名目的费用，还有你还不上那天。

去年我采访过一个案例，当事人叫老李，从事小本经营。在APP上借了2万块钱，合同上的年化利率是12%，好像也没什么问题吧？但是实际上到账只有17000多一点，3000块被当作"服务费"直接扣除掉了。还款的时候他才发觉到真正的年化率已经接近60%了。

这叫砍头息，现在很多平台已经学会了变花样了，并不直接扣钱，而是变成了会员费、评估费等名目来收取费用，在利息上拆分成了利息和服务费两部分展示给你看。

羊毛出在羊身上。

那些标榜"不用看征信记录"的平台，到底想干什么？

在调查的过程中，经常会看到广告上写着"黑户可以下载""不用看征信记录""无视逾期还款"。每次出现这些词的时候我就知道又有那么多人要被坑了。

正规的金融机构，没有一家会不看征信。

征信是干什么的？这是你的"经济身份证"。银行要看看，消费金融公司也要看，在正规网贷平台也得去看一下。那些标榜着不要查信用报告的是高利贷还是诈骗，并没有其他选择可以取而代之。

去年我采访过一个叫阿强的外卖员，征信上有过几次逾期记录，在正规渠道贷款都贷不出来。他在网上找到一家"不看征信秒下款"的平台，填写了资料之后对方表示他的资质不够，需要交500元作为"验资费"才能放款。他交了钱。然后对方又说要收1000块钱保证金。他又给过一次。最后被拉黑的人是他自己选中的人。

他报警了，但是钱到现在还没有追回来。

这样的骗局我已经见过很多次了。还有一种更阴险的：他们真的给你放款，但是借3000元，一周之后要你还上3500元，年化利率算下来超过800%。这已经不是网贷的问题了，而是高利贷问题。

审批宽松的网贷平台有哪些共同点？

我整理了这几年调查过的几十个案例，发现容易让人"踩坑"的平台一般都具有以下特点：

第一，广告无处不在，在各种短视频平台、社交软件上都可以看到，话术高度一致："秒到账""无视黑白户""最高20万"。

第二，APP界面很花哨，各种"限时优惠""新人专享"的弹窗不停地出现着催促你去点确认。

第三，合同条款很隐蔽，利率方面写的比较模糊，有的甚至没有写明利息是多少，在签订合同时才告诉你具体的借款成本。

第四，催收手段非常激进。正规平台逾期会发短信、打电话提醒，但是这些平台不一样，在你的通讯录里群发消息告诉你所有人你欠钱不还。

我采访过一个叫小敏的女孩，在某平台上借了八千块钱，后来没还上。催收的人把她的遗照发给她的父母、同事和前男友等。她说：宁愿死也不愿再看到那些照片。

那时候她才24岁。

普通人急需用钱，那该怎么办？

说了这么多坑，你可能会问：如果我真的急需要钱的话，去哪里找靠谱的渠道？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一些原则。

银行利率低，正规程度高。现在许多商业银行都有线上贷款业务，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，年化利率一般在5%到8%之间。如果你有公积金、社保或者代发工资的话，通过率还是挺高的。

银行批不下来的话，可以试试持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过监管机构批准设立的，在利率上比商业银行要高一些，但是比无证经营的企业好很多。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借钱，并且要打借条并且按照银行利率支付利息。虽然这件事会让人觉得丢脸，但是比起被高利贷拖垮来说面子就微不足道了。

还有一个不为人知的渠道：一些城市的公积金中心也有低息贷款政策，利率可以做到3%以下。有没有具体的情况你得去当地公积金管理中心咨询一下，各个城市的规定不一样，我也不能随便说全国都有。

已经借了高息网贷，怎么自救？

这事儿说起来话长，但是核心就一条：止损。

采访过一个叫老陈的人，他是做装修的，在前年各种网贷平台上借了20多万，利息越滚越高，最后变成了40万。他当时的想法就是"以贷养贷"、拆东墙补西墙。

结果呢？

墙塌了。

后来他做了一件事情：把所有的债务都列出来，算清每一笔真实的利率。超过36%的直接跟平台谈只还本金和合法利息否则就投诉到监管部门。有几家同意了，也有几家不同意，他就真的去投诉了，最后也解决了问题。

这招不一定对所有人有效，但是至少是一个思路。

还有一件很重要的事情就是不要再借新债来偿还旧债了。一旦把这个口子打开了就再也堵不上来了。见过太多的人，本来欠了几万，一年之后变成几十万元。

那简直是亏大了。

写这篇文章的时候，我又想起了开头提到的小周。她后来向父母坦白了这件事，并且家里给她还了一部分钱，剩下的那部分是跟平台协商分期付款的。催收电话仍然在打，但是至少她不再躲起来了。

她说：“早知道钱这么烫手，我就宁愿那个手机永远不要买。””

借钱之前，先问自己一句：这笔钱我保证能按时还上吗？