米小花是黑花口子吗？一个银行经理喝醉了之后说的实话

昨天晚上将近九点的时候，我正要下班，柜台那边的小姑娘神秘兮兮地跑过来问我说："哥，有个客户想了解一下…"米小花是黑花口子吗可以推吗？当时心里一紧，马上让她住嘴。说实话，在行内这个问题比较敏感，我本来不应该多说的，但是看到太多老实人被忽悠进去之后又实在不忍心了。今天我就用匿名的方式跟大家聊聊天儿，有些话可能不太好听，但总比被人坑了好嘛。

黑花口子到底是什么东西？

先不要急着问米小花，你们得先把什么是黑花口子搞清楚。中介圈子里把这个词说得神乎其神了，其实就是专门给征信烂成渣的人准备的放款渠道。正常情况下银行会看你信用报告上是否有逾期情况、查询次数是否过高而直接拒贷给你。但是市场上有些小贷产品，则是针对那些"死马当活马医"的客户设计的。

见过很多类似的情况。去年有一个做装修的老哥，征信上全是网贷查询记录，并没有正规的渠道可以申请贷款。结果中介告诉他有个"口子"可以下款，他就信了，最后钱没拿到还花了几千块钱做了个所谓的包装费。讲真的，这样的套路我已经见得太多了，心疼又无奈。

米小花属于这一类吗？我得把话说清楚。

从审批逻辑上来看米小花是否是黑脸人

回到核心问题：米小花是黑花口子吗？答案不能一概而论，但是可以给你们提供一个判断的标准。真正的"黑户子"，不管征信有多烂都会放款的这种产品要么利息高得离谱，要么就是诈骗。米小花我研究过它的底层逻辑，它对于征信的容忍度比银行要高一些，但并不是很高。

它背后的投资方有很多，其中一家和我所在的行业有业务往来的。据我所知，在他们的风控模型中有一条红线：近三个月不能出现连续逾期的情况。也就是说征信花一点、查一查可能会过得去；但是如果已经开始赖账了的话就别想了。

所以那些吹嘘"米小花是黑花口子"的中介，十有八九是在骗你。或者是为了收取你的服务费而设计的服务商，也有可能就是一些不怎么懂行的人在兜售产品。别傻了，世上哪会有那么多救世主？

什么时候可以考虑米小花？

我的一个客户是做餐饮的小老板，去年疫情期间资金链差点断裂。他当时急需八万元周转，征信上并没有逾期的情况，只是网贷申请记录比较多一些，每个月就点七八家了。在这种情况下，传统的银行产品他是过不了的，我私下里给他提了个建议，让他试试米小花。

结果如何？批了六万五，利息比银行高一点，在可接受范围内。这位朋友后来恢复得很好，今年年初就把钱还清了。米小花正确的打开方式就是征信有瑕疵但是不烂掉，并且短期内周转而且还款来源很明确。

但是如果你是这种情况——已经逾期好几个月了、身上背着几笔呆账或者就是想借钱不还的话，那么我建议你还是打消这个念头吧。米小花不是慈善机构，人家也是要赚钱的。

米小花申请的时候存在的几个暗中设的坑

说到这儿，我还得提醒大家一些容易出问题的地方。申请时间的问题第一个就涉及到。很多人不知道米小花的后台风控每个季度初都会收紧一次，具体是哪天我不方便说得很细了，反正你避开月初那几天去申请就可以了这个细节在网上绝对搜不到，是我跟风控部门的人喝酒时无意中知道的。

第二个坑就是申请金额。不要一开始就填上最高的额度，系统会认为你的资金饥渴度太高了，直接拒绝你。正确的做法是先申请一个中等偏低的额度，比如可以批五万的话就先申三万，下款之后再提额。这个策略我试过很多次，成功率要高一些。

第三个坑最不好，那些号称能帮你"强开"米小花的中介。我直接告诉你们，米小花并没有所谓的"强制开通通道"的说法，所有的声称有内部渠道的行为都是骗子做的。你交了钱之后就只能给你一堆假资料让你自己去申请或者干脆就跑路消失。到时候你的钱没借到还损失几千块，找谁哭呢？

黑户口子的真实情况

其实我想跟大家说的是：市场上根本不存在所谓的"黑户口子"。那些被吹得神乎其神的产品，要么就是风控稍微宽松一点的小贷公司，要么就纯粹是骗局了。米小花是不是黑色口型的？严格来说不算，只是比银行门槛低一些而已。

我从业八年，见过太多因为"黑户口子"而血本无归的人。大姐为了偿还赌债信了中介的话去申请所谓的内部口子，结果身份信息被偷走后她莫名其妙背上了一大堆债务。到现在我还记得她在营业厅里哭着的样子，那情景让人揪心。

所以不要走捷径。征信不好，老实养着；缺钱了，老实去正规的地方借钱。虽然道理很简单，但是能救你一命。

我的一些实际意见

说了这么多，最后给大家几条落地建议吧。第一、如果征信还比较干净的话，可以尝试一下米小花这个平台，但是要通过官方渠道申请，并且不要找中介帮忙；第二、如果你已经有逾期记录了，先把欠款补齐之后再考虑借钱的事情。第三种方式是先交钱后放贷的，请直接拉黑不再理会。

另外，我漏掉了一点没有说。米小花的产品在不同的地区通过率不同，并且我对其中的原因并不了解，可能是由于各地资方政策的不同造成的。我知道这边的情况，其他地方我不敢乱说，请自己斟酌。

最后再补充一句：米小花是不是黑脸的呢？不是。可以应急，但是不能救命。用得好就是工具，不好就成坑了。你自己考虑一下吧。

好了，今天就说这么多吧，有些话我应该不能说太透了，但是你们懂的——能帮一个是一个。