没有信用记录的贷款可以申请吗？干了12年的中介，说点难听的大实话

上周三有一个做服装批发的老客户来找我，开口就说：没有上征信的好贷吗？征信有问题，急需周转三十万。直接给他浇一盆冷水：你先说一下自己要的是"不上征信"还是"能下款"？这两者之间根本就没有什么关系。很多人被"不上征信"四个字骗瘸了腿，认为找到了救命稻草，结果掉进坑里全是陷阱。

我从事这项工作已经有十二年了，单数加起来少说也有上万单。见过太多因为迷信"不上征信"而最终背上一身烂债的人。今天我就把这件事掰开揉碎地讲一讲，有些内幕可能同行看了想打我的话我也就不多说了。

一、什么是"不上征信"?

市面上标榜"不上征信"的贷款，大概有三种。第一种是正规银行系的"专项分期"产品，比如装修贷、车位贷等只上征信而不显示负债金额的产品。第二种是有牌照消金公司推出的特定项目中存在少量不计入征信的情况。第三类就是高利贷和套路贷，用不上征信来骗人。

很多人认为不上征信就是神仙好贷，那是怎么了？

银行也不是傻子。即使不上负债栏，审批查询记录也总会留下来的吧？有些银行的风控系统，在你一个月内有过三次以上的"贷款申请"被查看之后就会直接拒绝，并不会考虑你的信用状况如何。

二、不上征信的贷款，利息可以吓死人

去年有一个案例，到现在我还记得那客户被坑的感觉。那人经营餐饮行业，在征信上有连续三次逾期记录，并且正规银行也没有给他提供贷款的机会。听说有不上征信的渠道，就去借了钱。到手20万，但是合同上写的是28万，每个月还得还两万多。算下来年化利率超过60%

这不是贷款，这是吸血。

如果当初他找我，我会劝他说把店卖掉止损而不是接触这些东西。结果怎么样？还了半年实在不能偿还的时候就被爆通讯录，老婆差点跟他离婚。后来帮他在债务重组上做了很多工作，花了大半时间才缓过来。

所以不要只盯着"不上征信"，要从整体的成本角度去考虑。正规银行的信用贷款年化利率为4%-8%；消金公司的借款成本在10%-24%之间；那些号称"不上征信"的野路子起步就是36%，有的高达上百倍以上。你图人家不要上征信，人家图的是你的本金。

三、"不上征信的好贷有吗？，此问题本身就是问错了

好的贷款，从来都不看有没有征信记录，而是三件事情：利息多少、期限多长、有无隐形费用。

我的一个做建材的朋友去年十一月找我帮他办理了某股份制银行的经营贷。年化利率为3.85%，三年先息后本，每月只需支付一千多元利息。有没有上过征信？有啊！但是人家看重的是流水和抵押物，在信用报告中出现的那一行记录并不会影响到他之后办信用卡、买车等业务。

反过来，如果你使用了"不上征信"的网贷服务的话，虽然你的信用报告上看不到记录，但是大数据风控系统知道吗？现在很多银行都接入了第三方数据平台，你所有的多头借贷信息、申请次数都被清清楚楚地记下来。你以为能瞒天过海，在银行看来你是高风险客户。

真正好的贷款产品，根本不需要把"不上征信"当成卖点。

四、什么时候可以考虑"不上征信"的产品？

也不是一棍子打死。下面几种情况可以考虑使用此类产品：

• 近期要办理房贷的话，负债率就控制一下吧，在征信还不用的时候可以先用过桥贷款过渡到拿到钱之后再置换。
• 你是公务员、国企员工，单位对个人征信查询次数有要求的话就选择不上查记录的产品。
• 你做生意需要短期周转，十天半个月就可以还清，图的是放款速度快、手续简单。

但是前提是你得找到合适的渠道。不要点短信链接、微信群广告，十个里面有九个都是陷阱。我知道一些正规非标业务的渠道利息比银行高一点，合同也相对透明，并没有套路。这样资源是需要在圈子里摸爬滚打几年才会接触到的。

五、征信查询方面有个内幕可以透露

很多人不知道征信查询记录保存两年，但是银行风控主要看近半年。所以如果你最近查的次数比较多的话不要着急申请要养三个月再考虑一下。我试过很多次了，并没有用上几次就见效的好方法。

还有一个小窍门，每年的一月、七月都是很多银行冲业绩的时候，在这个时候审批会比较宽松。哪家银行什么时候放松这个问题在不同的城市可能不一样，你得去当地的中介那里问一下。时机选对了可以省不少事。

另外，不要傻乎乎地自己去点网贷测额度。每次操作都会在征信上增加一条查询记录。等到你真的需要做事情的时候，发现自己的信用已经被打烂了。最夸张的客户一个月申请27次贷款的人存在吗？

六、我的建议：不要把不上征信当作目标

说到底，没有上征信的好贷吗答案很明确，有好贷，并不是因为"不上征信"才好的原因，而是由于产品本身可靠。反过来如果一个产品的唯一卖点就是"不查信用报告的话",那么基本上就可以判断该产品有问题了。

我处理过很多案子，真正聪明的借款人从不会纠结于是否要上征信。他们关注的是这笔钱用作什么？能不能产生足够的收益来抵消利息呢？万一出现问题有没有备选方案？

整天研究"不上征信""黑户可贷"的人，十个中有九个最后都栽了。还有一个在栽的路上。

如果你真的需要资金，那么先打印出你的征信报告看看问题在哪里。查得多了吗？负债增加了么？有没有逾期的情况呢？对症下药，不要盲目治疗。

我在这行工作这么多年了，见过太多因为贪字而使本来可以解决的问题变成死局的人。贷款的事情不能急着做，也不能想着走捷径。如果真的有捷径的话也是给准备好的人去走的，并不是为那些走到绝路的人留下的。

最后说：任何让你先付款再放款的，直接拉黑，并报警。钱扔到水里还可以听到响声，给他们的就什么都没有了。