没有刷脸的借款软件存在吗？内行人都知道其中的道理

上周有一个叫小周的读者急匆匆地来找我，说是在网上查了好久不刷脸的借款软件结果要么就是点进去之后要下载一大堆乱七八糟的APP，要么就说是秒批的结果把通讯录都爆了。其实我听了心里挺不是滋味的。小周是送外卖的小哥，手机前置摄像头坏了想借两千块钱修一下手机，没想到钱没拿到还惹出了一堆麻烦事来。说实话，在市场上确实有一些不需要刷脸就可以借钱的地方，并且如果你觉得随便搜索一个"不刷脸"就能找到可靠的渠道的话，那大概率是要上当受骗的。

为什么现在借钱都要刷脸？

刷脸不是平台闲来无事玩出来的花招。2015年之前，网上借钱确实有很多不需要刷脸的，那时候只要身份证加银行卡就可以搞定。后来坏账率上升了之后有人拿着别人的证件到处借款，银行和网贷公司都赔钱亏本了。现在监管要求实名制，“人脸识别+活体检测”已经成为标配。但是有一个很多人不知道的事实是，并不是所有的贷款都需要进行“点头、眨眼、张嘴”的活体认证。

我从业这么多年，见过很多因为设备问题或者隐私顾虑而不愿刷脸的人。有的是小周手机坏了，有的则是不想把脸存在某个不知名的服务器里。这样的想法没有错。去年有一个做小额贷的朋友跟我透露说，在他们的平台上存着人脸数据的内部员工其实可以调出来看，并且虽然有保密协议但是你怎么能保证每个人都遵守规定呢？

哪些借款软件不需要刷脸？

这个问题不能一概而论。分三类来讲，你自己对照一下看是否符合自己的情况。

第一类是银行系的"快贷"产品。很多银行手机银行APP中都有一个叫做一键借款的功能，例如建行快贷、工行融e借等。该类产品有一个特点就是如果你已经是这家银行的老客户了，并且工资卡还挂在那里挂着，或者是之前办过房贷或者信用卡的话，系统对于你的身份就已经验证过了。这时申请贷款一般只需要输入密码或短信验证码而不需要再次刷脸。我的一个老张客户，在建行的房贷已经五年多了，去年装修缺钱的时候就在建行APP上点了一下，30秒就出了额度了5万块钱直接到账，整个过程没有刷过一次身份证件。但是如果你换了一个从来没有接触过的银行的话那就不行了。

第二类是持牌消费金融公司老用户的通道。招联金融、马上消费等平台第一次使用时需要刷脸认证，但是之后再次借款的时候很多情况下可以跳过刷脸环节而用支付密码或者手势密码代替。这件事情很多人都没有在意到，在APP设置里也可以找到。

第三类，一些特定情况下的借款。比如有些电商平台推出“先买后付”或者“白条”的产品，在购物结算时选择分期付款的话，默认会登录账号，并且有时不需要额外的刷脸验证。但是这类额度一般都不大，几千元到一两万封顶。

注意那些打着"不刷脸"的幌子去坑人的行为

说到这儿，我就得泼盆冷水了。在百度上搜索"不刷脸借款"的时候，出现的结果大概率都是坑。

去年有一个做微商的姑娘来找我咨询，她说自己在某个论坛上看到过一条广告，说可以"黑户也能借、不用刷脸、不查征信"。结果怎么样？加了对方微信之后，要求先交500元包装费，并且还要再付300元验证费，在此过程中她被拉入黑名单。套路太普遍了。正规的借款平台不管是否刷脸都会在放款之前收取你一分钱。记住，所有先收钱的人都是骗子，没有例外的情况。

还有一种比较隐蔽的坑。一些不知名的小平台，其实并不需要刷脸认证，只需要上传身份证正反面照片，并填写一堆个人信息就可以通过审核了，包括紧急联系人、工作单位等等信息甚至要输入淘宝账号密码等敏感数据。你以为省去了刷脸的操作麻烦，实际上却把所有的个人隐私都交给了对方。该类平台放款之后利息很高，逾期一天就会爆你的通讯录。最高的是借3000块钱拿走2100块，一个星期后还要还3500元。这不是借钱而是饮血。

怎样去判断真假？

有一个简单的判断标准：如果在APP Store或者应用宝这样的正规的应用商店可以找到的话，基本上就是持牌机构；而那些让你加私人微信、QQ来办理的，则应该直接拉黑。另外看借款合同中放款方为某某银行、某某消费金融公司时为正统途径；若出现某某信息科技公司或网络公司的说法则需要警惕了。

有没有不用刷脸就可以借钱的APP替代方案？

如果小周的情况就是手机坏了、设备限制，或者是不想在很多平台上留下人脸数据的话，我给出一些实际可行的建议。

第一，把手机修好或者换一台。这话听着好像废话，但是算一笔账你就明白了。为了借几千块钱去使用那些不正规的平台，利息差就可能多出几百上千，足够买部新手机了。而且刷脸这件事情，在正规平台上数据安全是有保证的，并且比一些小贷公司要好上万倍。

第二，走线下渠道。有些银行和消费金融公司有实体网点，在那里可以用身份证、银行卡到柜台办理相关业务。虽然麻烦一点，但是不用刷脸就可以人工核验身份了。我之前帮一个做装修的客户办过贷款手续，在招联金融的线下门店半小时就批给了3万元额度。不过不同城市网点数量不一，你需要先打个电话问问附近有没有。

第三，找熟人帮忙周转。这事不好开口说出口来，但是比被高利贷坑害要好得多，比起把个人信息卖到黑平台上去，找个亲戚朋友借几千块钱周转一下写个借款条约定还款日期和利息（银行定期存款的利率就可以）反而比较稳妥一些。别觉得丢人，在没有钱的时候谁都有过吧？

到现在我都能记得，2019年有个客户因为不愿意刷脸，就去借了那种"无门槛"的网贷，结果利滚利欠下十几万，最后房子差点就被卖掉了。他说："早知道当初就好好地刷个脸吧，哪会闹出这么大的事来。我一直记着这句话。

最后告诉你一个你可能不知道的事实：支付宝的借呗、微信的微粒贷，在一些特定的情况下也可以不用刷脸借款。比如已经设置了支付密码，并且在常用设备上登录，系统判断风险较低的时候就会直接用支付密码来确认借款。但是这并不是你可以控制的事情了，全看系统的判定情况如何。

借钱这件事，能不借就不借，如果真的需要借款的话，则优先选择银行以及持牌机构。刷脸和不刷脸其实并没有什么大的区别，并且更重要的是不能把以后的人生毁掉。