没有100下款的口子，但是这几个渠道让我翻身了

2019年的冬天，我这一辈子都不想再经历第二次。

做生意亏了三十多万，信用卡刷爆，亲戚朋友都躲着我走。那时候我就疯狂地在网上查找信息可以100次借钱的口子恨不得把手机屏幕戳烂。结果怎么样？钱没借到，反而被几个所谓的"内部渠道"骗走了最后两千块手续费。说实话，那时候我想从楼上跳下去算了。

现在回过头来想，当时就是急昏了头。哪里有什么百分百下款的好事呢？但是如果你当年的我一样着急得团团转的话，请听我的一句劝告：不要随便申请贷款，先把下面这几个问题搞清楚吧。

号称可以百分之百下款的，到最后都是坑人？

那时候我加了一个QQ群，群里有个"大神"说只要交588元包装费就可以走特殊通道。信了。转账之后对方发给我一个链接，在填写完信息后页面显示为审核中，然后——就没了下文。把人踢出去的同时自己也消失了。

正规金融机构都有风控标准，不可能来者不拒。宣传可以一百次贷款的口子，要么是骗前期费用的，要么就是利息高的高利贷。年化利率动不动就几百点，借一千要三千，你敢吗？

后来我研究发现，打着“不看征信”、“黑户也可以做”的旗号的人坑得更深。他们得到的不是利息，而是你给的各种乱七八糟的钱财。

黑户百分百下款的口子到底有没有？

这个问题被问到很多次了。答案是有的，但是跟你想象的不一样。

不是什么神秘APP，也不是什么内部渠道，而是——你身边的人。第一笔真正救急的钱是找以前的老客户借来的。我打了十几个电话把情况说了一遍之后就没有人再接听了大哥二话没说就把五万块钱转给我了而且连欠条都没要我就收下了。他说：之前帮过我的那个人我相信他。

但是要达到这个效果有一个条件就是要有好的人品。平时就不靠谱的人，更不可能在需要的时候得到别人的帮助了。

还有一种情况就是典当行。我有一块手表，当初买的时候价格在两万多左右，急需要用钱就把其中八千多块钱给卖了出去。这东西可以拿百分之百的钱走人，只要手上有一点值钱的东西就可以拿到手。利息虽然不高，但是至少明明白白标明，在不坑你的情况下获得利益最大化的方法就是通过借贷来实现的。

正规渠道中，哪些通过率比较高？

被骗之后我老实了三个月，专心研究正规渠道。后来我发现银行的产品比网贷好申请很多。关键是选哪个方法比较好。

比如某行的消费贷产品去年年底的时候就放水了。我有一个朋友征信不好，居然通过了。为什么？因为那个月他们支行没有完成放贷任务，客户经理自己帮助他改进了申请材料。这事儿我不说是谁家银行，但是你要知道：年底、季末等时间节点去办理的话，被批准的可能性会大一些。

还有一个不太为人所知的途径就是公积金贷款。有公积金的人，哪怕余额不多，在很多银行看来都是优质客户。后来我就用这个方法在某城商行贷了八万块钱，年化利率才五点几的样子。早知道这样的话我当初就不会去接触那些乱七八糟的网贷了吧？

具体数字我已经记不清楚了，那时候我每个月的公积金缴纳只有几百元，在账户里大概有两万多块钱。但是这个小东西救了我的命。

申请被拒的原因到底是什么？

我查看了自己的征信报告，发现一个被很多人忽视的问题就是查询次数。那时候申请网贷很疯狂，在一个月内就点遍了二十多家银行的网页。每次点击都会在征信上增加一条记录。银行一看就知道这个人的钱肯定不多了吧？直接拒绝吧

应该怎么做才好？弄清楚自己所具备的条件，选择几个最有可能通过的产品来申请。不要到处乱投简历，把自身的征信给拖坏了，神仙也救不回来。

负债率也必须讲清楚。你目前信用卡、贷款加起来，如果超过你的收入的50%，再申请基本上就不可能了。那时候就是把信用卡刷爆还想借钱的人怎么会呢？

怎样才能判断一个渠道是否可靠？

我总结出一个简单的办法就是看它有没有前期费用。正规的机构，在放款之前是不会收取任何钱款的。凡是要求你先交"工本费""保证金""包装费"等款项的行为，要直接拉黑对方。不用考虑太多。

另外，利率是怎么算的也得看看。正规的产品都会把年化利率告诉你，并不会藏起来不让你看。只说日息万分之几而不提年化的多半有问题。你自己计算一下，万分之五一天就是18%以上了，还不算手续费。

踩过的坑，希望你不要再踏上了。

最后给出一些实用的建议

第一，不要再搜"百分百下款"了，浪费时间。把精力放在养征信、降负债上要比什么都好。

第二，如果真的急需要用钱的话，可以先看看自己有哪些东西可以用。公积金、社保卡、保单以及车和房子都可以变现。别嫌麻烦了，总比被骗好一些。

第三，找银行客户经理聊聊。不要一开始就问能不能贷款了，先问问这种情况怎么样可以优化一下好一些。很多客户经理其实很愿意帮助你，因为帮你也是帮他们完成业绩。后来遇到一位很好的客户经理朋友，在她的指导下我学会了怎么填写资料。

另外还有一件事情。凡是说可以帮你们"洗白征信""修复逾期"的都是骗子。征信记录由央行负责，谁有办法修改呢？不要再交智商税了。

我现在还欠着几万块钱，但是已经走上正轨了。每个月都按时还款的话，征信也会慢慢恢复过来的。回望过去的日子中最大的教训就是：急的时候越要冷静。乱投医只会使情况变得更糟。

你手里还有没有可以用到的证件？公积金、社保或者其他什么都可以。先把想好的东西理清，再决定走哪条路去吧。