买vip必须下的口子？别傻了，那可是你交的第一笔智商税

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，微信上突然弹出一条好友申请信息，并且备注里写着"理财规划师老客户推荐"。过了之后对方没有打招呼就直接发了一张截图给我问了一个让我哭笑不得的问题："老师，这个买vip必须去的地方可靠吗？我急需用钱，他们说要先交588元会员费才可以放款。"

看到这张宣传图质量很差的时候，心里就叹了口气。如今人们越是着急要用钱的人就越容易上当受骗了。我们这个行业见过太多被"包过""必下"这些字眼给蒙蔽得团团转的客户。所谓的口子就是去搜刮你口袋里最后一点点救命的钱吧！

那些标榜"买会员可以下款"的言论，到底想达到什么样的目的

结论：凡是放款之前要你先交钱的，一个接一个算起来都是坑。不管叫会员费、工本费、解冻费还是保证金，名字千变万化，套路只有一个。正规金融机构不管是银行还是持牌消金，在把钱放进你的卡里之前是不会收一分钱的。这是铁律。

看过很多类似的案例。去年有个做餐饮的小老板，因为店面周转需要一笔钱，征信稍微有点问题。他找到了一个号称"无视黑白户"的平台，在那里客服信誓旦旦地告诉他开通299元VIP通道后5万额度秒到账。结果怎么样？钱没有拿到手了，那299块钱也白花了，对方把他拉黑了。这就是典型的割韭菜啊

所谓的VIP会员贷款口子，其实就是利用信息不对称来赚钱。他们赌的就是你急需用钱而又不懂行规的心理。想想看，如果真有那么神的地方买个会员就能保证下款的话，那他们为什么不自己把钱贷出去赚利息呢？非要从你身上抽走几百块的会费吗？这样的逻辑根本说不通。

为什么人们明知有风险还会去寻求这样的"捷径"

这事儿说起来话长，但是问题的本质其实很简单。由于征信有问题、负债率高或者查询次数过多等原因被拒贷的正规渠道贷款者们，在正规网贷平台上也会被拒绝；因为这些原因而无法在正规借贷平台获得贷款的人，则会通过其他途径寻求帮助。这时候突然出现一个人告诉你"我们有特殊渠道，可以帮忙处理一下",谁都会心动。人在绝境中抓住一根稻草当救命绳也不为过。

但是我要泼冷水。那些号称可以帮人"开通额度"的VIP贷款渠道，多半是诈骗团伙伪装而成的。剩下的那一成呢？有些不正规的小贷公司利息很高，综合年化可达60%以上甚至更高。你以为买的是门票，其实你买的是一副更沉重的镣铐。

网上查不到的数据，我可以告诉你：据我所知，在这些"付费会员贷"平台上被骗的人中，超过70%最后都没有报警。由于很多这样的平台服务器在国外，钱转出去后就找不回来了。所以不要抱有侥幸心理认为几百块钱试错的成本不大，这正好是骗子最愿意看到的心理状态。

提高下款率的方法从来不需要花钱买

与其把钱浪费在那些虚无缥缈的VIP资格上，不如老老实实地去做些有意义的事情。我在给客户做规划的时候，并不会推荐什么"特殊渠道"，而是帮他们理清自己的条件。银行审批需要考虑哪些方面？还款能力以及还款意愿就是了。这两点搞清楚之后就比买十个会员卡还管用

具体怎么操作？列举一些实操的。第一，把征信报告打印出来好好看一下是否有错误记录，如果有就要及时申诉更正了。第二，如果你有社保公积金的话，哪怕基数不大也是加分项，在申请的时候优先选择认公积金的产品。第三不要频繁提交贷款申请，在每一次申请之后都会在信用信息中留下痕迹，查询次数越多被拒绝的可能性越大。

还有一点很少有人知道的是：申请的时间也需要注意。季度末、年末的时候，银行的放款任务比较重，审批上会稍微放松一些。这不是什么内部的秘密，但是这是我这些年总结出来的一点经验。去年有一个客户条件一般，在平时申请经常被拒了，我建议他等到12月中旬再试一下，结果真的批下来了。不同的银行可能不同，但可以参考这个思路。

如果你已经被拒绝好几次了，该怎么办

先停一停，不要再随便找医生了。被拒绝多次说明你当前的资质在市场中并不占优势，这个时候再去申请只会使你的征信变得更糟。给自己3到6个月的时间来调整自己的财务状况，在这期间可以集中精力改善自身的经济条件。小金额欠款要还清，账户余额不够的话就结清账目再说吧。

我知道这没有那么刺激，也没有"必下款"来得那样直接。但是理财规划这种事情本来就是细水长流的。立竿见影的效果都是陷阱，正规医生不会说吃一颗药就可以治病的人医事也罢

不要让焦虑替你做决定

回到最初提出问题的客户那里。我说得很明白："那588元你就留着吃顿好的，别给骗子了。"他当时有些半信半疑，后来自己查了一下那个平台的背景，发现是个注册在某个岛国的空壳公司，这才相信了我的话。

写这么多，并不是想站在道德高地上说教。我自己也遇到过资金周转不灵的情况，那种睡不好觉的感觉我也体会到了。但是越是这样，就越要保持清醒。一个错误的决定会使你本来就艰难的局面更加糟糕。

那些号称买vip必须去的地方沙漠中出现的海市蜃楼。好东西看在眼里，近了才发现全是空虚的东西。与其去追寻那些并不存在的东西，不如把自身的信用经营得更好一些。平时默默无闻的诚信，在关键时刻可以省下大量的金钱和精力。

下次再看到"必下款""包过""内部渠道"这样的字眼的时候，先问问自己：如果真有这么好的事的话，凭什么轮到我？