蚂蚁分太低借不到钱吗？揭秘三个不用看支付宝信用分数的方法

上个月有个做装修的小老板坐在我的对面，愁眉苦脸的。

老周蚂蚁分只有480，跑过三家银行都被拒绝了，急得直拍大腿。他跟我说："我只是想借五万周转一下，怎么就那么难呢？"我看过他的资料后发现资质还可以，并且有房有车，只是平时不使用支付宝导致芝麻信用分数不高。现在很多银行直接用蚂蚁分作为门槛要求，在550以下的都无法进入系统。虽然这件事很可笑，但是这就是现在的状态。

我当时就跟他说，不要再死磕大平台了，去不看蚂蚁分的洞门这才是正道。

三天之后，老周从某消费金融公司取走了六万元钱，虽然利息比银行高一点，但是解决了他的燃眉之急。

为什么很多人找不到芝麻分的借款渠道？

蚂蚁分是有用的，但是并不特别神奇。

我所接触到的客户中，蚂蚁分高的比比皆是，但是征信很差的也不在少数。反过来想的话，老周这种从不使用花呗、从来不存余额宝的人，蚂蚁分能高才怪呢？难道这些人就不可以借钱了吗？

这两年来，银行风控系统越来越依赖大数据，蚂蚁分成了最省事的筛选工具。低于某个分数的时候直接拒贷，并且没有人工审核的机会。对于那些不常用阿里系产品的人而言，确实不太公平。

所以啊，不看芝麻分的借款渠道才有存在的意义。这些渠道不是看央行征信，就是看你有没有抵押物、经营流水怎么样，而不会拿蚂蚁分来说话。

一般口子藏在哪里？

很多人认为不看蚂蚁分的口子就是高利贷，这种想法太片面了。

我从事这个行业已经八年了，见过太多人因为信息不对称而选择走正规渠道之外的网贷。其实有一类机构根本不在乎你的蚂蚁分：

• 地方性银行：本地化做得好，重视当地资产和资金流动
• 持牌消费金融公司：审批灵活、利息合法，比大银行贵一点
• 典当行、担保公司：有抵押就有钱，不管什么档次

去年有一个做餐饮的客户，蚂蚁分460，征信上有两次逾期记录。他跑了四家大的银行都被拒绝了。后来我给他推荐了一家城商行经营贷的产品，他们看的是他的店铺流水以及营业执照，最终给了二十万，年化7.2%。利率比四大国有银行还高一些，但是相比那些五花八门的网贷来说已经很良心了。

最容易踩到的坑是办贷款时容易被银行套路

我得说点难听的话。

市面上打着"不看征信、不看芝麻分、黑户也能下款"旗号的，十有八九都是骗子。正规机构不可能什么都不管就给你放贷，它得评估风险，知道你有没有还款能力。

我前年遇到一个客户，在网上找了个"无门槛秒下款"的平台，结果怎么样？先交了500元资料费、1000元验证费之后就没有见到钱，并且还被拉黑。踩到这种坑就只能喝一壶了。

所以记住一句话：正规的不看蚂蚁分，一定会去看其他的——要么看你有没有收入证明，要么你抵押了什么东西，或者你看你的经营情况。什么也不用去管的就是骗子或者是高利贷者了

申请之前必须要弄清楚的三件事

不要傻乎乎地看到广告就往里冲。

第一，确认对方是否有合法的牌照。消费金融公司、小贷公司和银行都经过了银监会备案。要求他出示证件的时候支支吾吾拿不出来的话就直接走人吧。

第二，算好总成本。有些平台宣传利率很低，但是加上服务费、担保费、手续费之后，实际的成本就吓人了。我遇到过一个客户，名义上是年化12%，再加上各种费用后，实际上的年化率已经超过了36%。

第三，看清合同中的各项条款。尤其是提前还款是否要收取违约金、逾期罚息如何计算等问题没有弄清楚的话，在后面你就会很头疼了。

怎样才能找到可靠的不看蚂蚁分的贷款途径？

这事儿说难也不算很难，说是简单也并不容易。

给你几条路。

直接去银行网点问，不要相信网上的那些乱七八糟的广告。城商行、农商行、信用社这些地方性银行一般都比较灵活一些产品。你就可以直白地询问："蚂蚁分不高的话还有别的贷款方式吗？"客户经理会告诉你的，在业绩上他们更有压力想要做成单子。

另外一种就是找正规的贷款中介。很多人对中介机构的印象不太好，认为我们是靠信息差赚钱。但是你想想看，跑十家银行都被拒绝了，征信也被查花了那么多钱，划算吗？靠谱的中间人了解哪些银行看重什么、审批标准是什么样的，并可以帮你省去很多麻烦。

去年有一个做物流的客户，自己跑了六家银行都被拒绝了，征信查询记录有十几条。后来找到我，并且给我推荐了一家公司重视车辆资产的金融公司，三天之内就给办好了。他问我为什么不早点告诉他是哪一家的时候问我说你也从来没找过我的话是不是也不用告诉我吧

申请成功率高是在什么时候？

这是只有我们这个行业的人才知道的很小的秘密。

季度末、年底的时候，银行和消金公司都有放款任务要完成，在这个时间段里审批会比较宽松一些。具体数字我已经记不太清楚了，但是据我所见，每个季度最后一个星期的通过率比平时高出大约10%左右。

另外，上午申请比下午申请好。由于审批额度是有限的，早上系统刚刷新过一次后，额度就比较充足了；而到了晚上或者更晚的时候，额度就会变得紧张起来。不同的机构可能有所不同，但是我已经做了很多年的时间研究之后发现确实存在这样的规律。

另外，如果你有公积金、社保或者代发工资等记录的话，请准备好相关的证明材料。很多不看蚂蚁分的口子看重的就是这些硬指标。如果有这样的资料的话，通过率可以翻倍。

最后说两句实话

不要去问蚂蚁分的事，这并不丢人。

每个人的情况不一样，有人不用支付宝，也有的人蚂蚁分不够高。这并不意味着你的信用不好。关键是找到正确的方向不要盲目跟风。

见过太多因为蚂蚁分低的人，觉得自己借不到钱，最后只好去高利贷上借钱，越陷越深。其实办法总是多于困难的，关键在于信息是否对称、渠道是否畅通。

如果你实在拿不准的话，可以去你们当地的城商行问问或者找一个靠谱的中介咨询一下，要比自己瞎折腾好很多。