聊城借贷黑白新口子：不要被"黑、白"蒙蔽了，真相并不那么玄妙

上个月有个小伙子急匆匆地来到我的办公室，进门就说有没有聊城借贷黑白新口子在网上看到有人宣传"黑白户都可以下款，当天放款"。听完之后我就摇头了，在如今这个年代还有人相信这样的话吗？做我们这行十几年来见过太多被新口子三个字坑得血本无归的。其实没有什么神奇的办法，就是信息不对称和概率博弈而已。

小伙子叫小赵，在开发区的工厂工作，之前网贷比较多，征信上花得跟调色盘一样多。他信了网上的中介说的鬼话，交了一千块钱"包装费"，过了半个月都没有等到钱到手的意思，直接就被拉黑了。这种事情我见过太多次了，每年都有上百起吧？

所谓的"黑白户"可以贷款吗？

先来定义一下什么是黑户，就是指征信上存在严重逾期、呆账甚至被列为失信被执行人的人；白户则是从没有跟银行有过信贷关系的，因此在征信报告中一栏为空。很多人认为白色客户是"干净"的，所以银行肯定喜欢他们。错啦

银行对于白户比较谨慎。为什么？因为你没有信用记录，所以银行不知道你的还款意愿和能力如何，就好比你借钱给一个陌生人一样，你会害怕随便借出去吧。因此白户申请贷款更容易被拒贷。

黑户的情况就更加复杂了。正规的银行、金融机构如果在征信上看到有连续三次以上的逾期记录的话，基本上就会直接拒绝贷款申请。所谓的"黑户也可以下款"实际上都是高利贷或者骗子或者是赌博的概率——广撒网、碰运气过系统。

去年年底有个做餐饮的老李，征信上有两年前的一笔逾期记录，金额不多，只有三千多块，但是很久没有处理了。他想贷款20万周转一下，跑了四五家银行都被拒绝了。后来找到我之后，让我先帮他把那笔逾期结清，并开出一个非恶意逾期证明来等了三个月后才从城商行贷到了15万元。这件事不能着急。

聊城本地贷款渠道的真实情况

聊到聊城这边的市场。我在这个行业工作了12年，看到这里贷款渠道由单一变成了五花八门。现在市面上所谓的"新口子"其实就是指小贷公司、消费金融公司以及一些银行推出的特色产品。

但是这里面的坑很多。随便说几个：

• 有些平台声称利息低，其实采用等额本息还款方式计算下来年化利率超过36%
• 有些要求你先交会员费、服务费、评估费，交完之后就各种理由不给款
• 有些是套路贷，借一万打欠条写两万，逾期后利滚利根本还不上

踩坑的人很多。去年我接手过一个案子，一位做物流的老板被套路贷骗了四十余万之后房子差点就被抵押出去了。到现在我都记得住那天的情景，那老板当时眼泪都要下来了。

黑白户可以走的路子

黑白户就没有希望了吗？不是。但是要走正道，不能想歪门邪路。

白户想要建立信用的话，可以这样做：办一张信用卡，额度低没关系，先用起来，按时还款；或者申请一笔小金额的消费贷款，并且要按期偿还。一般6个月到一年左右就可以形成基本的信用记录了。到时候再贷的时候通过率就高很多了

黑户的情况就比较麻烦了。轻微逾期（指偶尔一次或者两次，金额小、时间短）的，则先结清欠款再修复征信记录，一般两年后影响就会变小很多。严重的可能会有五年才能消除掉这个负面记录的问题出现期间想贷款的话只能选择抵押类的方式比如房产抵押、车辆抵押而且利率肯定比正常人要高得多。

具体的数字我记不太清楚了，大概的情况是这样的：逾期记录会在征信上保留五年时间，从结清之日开始计算。如果一直不还钱的话就一直挂着吧。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

经常有人问：你们做中介的，是不是有内部渠道可以帮黑户下款？我说你不要这么傻了。银行风控系统是死板的，谁敢给你开后门呢？这是违法的行为。我们作为中间人，在了解各家银行准入条件和喜好方面比普通消费者更胜一筹，可以帮助客户找到最合适的金融产品，并且不用去到处碰运气把征信查花了。

如果要说有"门道"的话，也不是完全没有。比如有的银行在月底或者季末为了冲业绩会稍微放松一些审批；有些银行对于某些行业的从业者比较青睐；新产品刚上市的时候为抢占市场往往降低门槛。但是这些都不是长久之计，并且跟你是黑户白户没有关系。

我只了解聊城这边的情况，其他地方我不敢乱说。但是就聊城市来说，正规银行对于征信的要求越来越严格了，那些号称"黑白户包过"的十有八九都是坑人的方式。

最靠谱的办法

不如就自己家里找一找聊城借贷黑白新口子不如把注意力放在自己身上，把自己的信用情况打理好。给出一些实际的建议：

第一，每年至少查一次自己的征信报告，看看有没有错误记录、被冒名贷款的情况。现在可以网上查询到，并且是免费的。

第二，不要随便点网贷广告。每次点击都会增加一次征信查询记录，在征信上留下的痕迹多了之后，银行就会觉得你缺钱了、风险大了。

第三，如果有逾期的话要尽快快处理掉。越拖就越严重到最后变成了坏账就麻烦了。

第四，如果真的需要贷款的话就去正规的地方申请。银行、消费金融公司和合法的小额贷款公司是可以接受的。不要找街边小广告或者QQ群微信群里的"贷款经理"。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多以前可以做的产品现在都不做了。因此不要相信"老渠道"、"老口子"的说法了，市场一直都在变化中。

我们这个行业，说实话赚的就是信息差和服务费。但是我不接黑户的单子，并不是不想赚钱，而是接了也做不了好口碑会被损坏。那些拍着胸脯说"包过"的人凭什么敢保证呢？他是银行的股东吗？

最后说一个大实话：贷款这件事情上，征信起决定作用。没有好的信用记录的话，所有的途径都没有用处。与其浪费时间去寻找捷径、交冤枉钱来购买"包装费"，不如老老实实地养好自己的信用分数更好一些。急需要用的时候找亲戚朋友借钱比去找高利贷要靠谱得多。