良心借款口子怎么开？别被蒙蔽了，这是普通人可以借到的便宜钱

两天前有个老客户急匆匆地来找我，说在网上看到广告，声称"无视征信、秒批十万"，问我这种良心借款口子怎么开通我当时就乐了，现在骗子还有人需要打草稿吗？这么多年做理财规划师的经验告诉我，很多人因为不懂行，本来可以借到便宜的钱，最后却跑去借钱高利贷，把好牌给糟蹋了。借钱这件事儿就像找对象一样，并不存在什么万能口子，适合别人不一定适合自己。

别做梦了，哪里有那么多"隐藏福利"

很多人认为所谓的"良心口子"是某种神秘的内部渠道，或者是手机应用商店角落里的冷门APP。说实话这样想太幼稚了。金融机构放贷的目的就是为了赚钱，并不是为了做慈善事业，怎么可能到处都是钱还不知道呢？

真正的良心借款，主要看两点：利息低、额度大。那些宣传"秒批""无门槛"的要思考一下，如果你是放款方的话，敢把钱借给一个连基本信息都不查的人吗？只有当利率足够高时才能弥补由此带来的风险损失。

去年有个做电商的小老板来找我咨询资产配置，当时他手里有一批货要周转20万。他说在某平台上借了年化利率为24%的钱问我怎么样理财可以跑赢这个利率。我当时拍大腿说兄弟你这是给平台打工吧！后来帮他在银行重新规划了一下，并没有他的情况符合银行的税贷条件，年化利息只有四分左右。

说白了，大部分人找不到良心借款，并不是因为口子没有打开，而是根本就没有弄清楚自己手里到底有多少筹码。

银行其实比你想象中更想向你要钱

很多人都不知道的行业情况：银行每年都有放贷的任务，尤其是城商行、农商行等银行手里有钱但是没有好的客户。我的一个在银行做风控的朋友私下里跟我抱怨说，他们支行经常会有"普惠金融"这样的考核指标，完不成的话就会扣绩效。

那么问题来了：为什么银行有钱不借给你？因为没有给它看到你的"信用价值"。

这里提供一个网上的资料无法查找到的实操经验。如果你有公积金的话，即使基数不是很高也要坚持连续缴纳不能断开。很多银行的公积金信用贷产品，在审批的时候都是自动抓取数据的，并不会在意你怎么吹嘘自己，而是看你的公积金缴费记录。一般情况下如果能够持续缴满12个月就会被标记为"稳定的工薪族",这时申请的话可以获得比较大的额度以及优惠利率。

具体数字我已经记不清楚了，应该是去年或者前年的时候，有个客户公积金基数只有四千多，在某股份制银行获得了十五万的贷款额度，年利率为3.85%。这比网贷平台便宜多了吧？

良心借款口子怎么开？先把自己的"信用画像"搞好

说到底，良心借款口子怎么开通整理自己就是将征信报告想象成自己的"经济身份证"，上面有很多污渍，并且怪它不给自己开绿灯。

整理出几个容易踩到的坑：

• 频繁点网贷广告测额度，每次点击都会产生一条"贷款审批查询记录"，银行看到很多这样的记录后会认为你缺钱。
• 信用卡长期刷空，使用率超过70%就会被风控系统标记为"高风险"。
• 给别人的贷款做担保，在银行看来就等于你自己欠了一笔债。

有个姑娘来找我咨询房贷问题，查了下她的征信报告，在过去半年里她多次申请网贷。她竟然还觉得委屈："我只是想看看能批多少，并没有真的借钱给对方。" 银行不管你是怎么借的钱的，它只看你到处乞求的样子。

那些不为人知的"冷门口子"

除了主流的银行APP之外，还有一些渠道经常被人们所忽略。你们单位工会的大公司、大企业很多都有和银行合作的“团办信用贷”，利率比市面上低得多。支付宝、微信等平台上的一些看似不起眼的地方也存在着网商银行、微众银行这些可以提供贷款服务的平台，并且它们对于小微企业主来说更为友好，但是它的利息定价逻辑跟传统商业银行有所不同，在某些情况下会更加有利可图。

但是不同的城市、不同的行业情况不一样，我也不敢打包票。但是在发工资的那家银行APP中查询一下是否有预授信额度，在一般情况下代发工资客户属于银行最欢迎的一类人。

还有个事儿要跟大家说明一下，很多人认为找中介帮忙"包装"一下就可以下款。别傻了，正规的中介机构最多只帮你匹配产品，并且号称可以洗白征信、强开额度的那些机构十有八九都是骗子，要么就是教你造假资料。一旦被银行发现就会被列入黑名单，以后想正常申请信用卡都很难。

什么时候开口子比较好？

这个知识点很多人都不知道。银行在每个季度末、年末都会有一些考核压力，因此审批会比较宽松一些。特别是12月份的时候，很多客户经理为了完成任务进度，就会主动帮你找方法来改进申请材料了。

我有一个做餐饮的客户，平时流水比较大但是不正规。让他等到12月中旬再申请经营贷的话，真的比平常多批了五万元额度。当然这只是个小技巧，前提是你资质过得去不能烂泥扶不上墙。

说到这儿，你有没有发现呢？良心借款口子怎样打开其实就是三件事：把征信养好、选对产品、挑到合适的时机。没有神秘按钮的问题都是信息差和执行力造成的。

负债率的误解

很多人认为没有负债就是信用好，其实也不尽然。银行喜欢的是"有负债但可以还上"的人，这就是信用记录。你从未借过钱，所以银行不知道你的还款习惯，在审批的时候会比较谨慎一些。因此适当使用信用卡并且按时归还会帮助你建立自己的资信资产。

最后给你一个行动清单

不要只看不做，给一些切实可行的建议：

1. 周末抽出半个小时的时间，到中国人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，看是否有逾期记录以及异常的查询情况。
2. 把手里那些杂乱无章的网贷账户注销掉，特别是那些知名度低的小平台。
3. 公积金、社保正常缴纳的话，可以先在代发工资银行的APP上查一下预授信额度。
4. 真的需要借钱，优先选择银行系的消费金融产品，利率再高也比网贷好。

其实并不复杂，主要就是不要懒惰、不贪图享受。标榜"无门槛秒批"的公司往往存在陷阱。

另外还有一件事情没有提到。如果你发现某家银行给你批的额度很低、利率很高，不要着急点确认。系统审批有时候会出现"误判"的情况，你可以尝试去线下网点补充一些资产证明文件，比如房产证、行驶证等，在人工复核的时候会把你的额度翻倍提高。

钱借的时候觉得是救急，还的时候才知道是割肉。