类似贷上钱的口子还有没有了？经过踩坑之后，我摸清了一些门道

2018年的冬天至今我都记忆犹新，口袋里只有两百块钱，发工资还有十天。那时候我刚工作不久，并没有跟家里开口借钱的习惯，在手机上点了一个叫"贷上钱"的借款平台。当时没怎么在意额度不高几千块下款快应该没什么问题的结果呢？到账的时候我傻眼了，明明借的是3000元，实际只收到2400多元，那几百块钱是他们以服务费、审核费等名义直接扣除的。那时候我才明白自己所处的情况类似贷上钱的口子根本就不是什么救命稻草，而是个吃人不吐骨头的陷阱。

当年踩过的"贷上钱类似口子"的雷

说实话，那时候年轻不懂事，觉得能下款的就是好平台。后来因为那次没还上钱而逾期了几天的时间，催收电话把我打懵了之后我才开始认真地研究起这个东西到底是什么样的事情来。其实市面上所说的"贷到的钱像口子"十有八九是假的。最大的特点是利息不直接告诉你而是用各种名目比如服务费、管理费把费用拆分出来让你感觉利率不高但是综合年化率吓人。

我的一个朋友老张去年做生意资金周转不灵，也找了类似的平台。借了5000元分三次还清，每次还款2100元。他当时跟我算账说："你看三期才6300利息一百三十块还好吧"我那时候就让他用计算器算了下年化率. 他自己一算脸都绿了这样的计算方法根本不是按照剩余本金来计息的而是全额计息，实际利率远远超过三十六分之几。后来老张拍着大腿说要是早问我的话就好了。你有没有想过自己借的钱真实的利息是多少？

怎样判断一个口子是不是坑？

吃了亏之后，我花了大半年的时间去研究这些平台的套路。要判断一个平台是否可靠，只需要关注几点即可。先看是否有放贷资质。很多这样的小平台其实就是一个"马甲"，背后并没有正规消金公司或者小额贷款牌照的存在。这样你借的钱以后想要维权就找不到人了

再看合同。我之前借的那个平台，合同上密密麻麻都是字，根本就没有耐心去看。后来才知道很多坑都在补充条款里。比如"代扣协议"就是说他们可以不经你的同意就直接从你银行卡中扣除钱款。还有自动展期的约定，在期限届满后不会被取消，并且会收取一笔额外的服务费用。我之后跟一个做律师的朋友聊过，他说很多人借款的时候根本不看合同，最后被骗了也不知道是怎么被骗的。

最简单的方法就是看看之前是否需要支付费用。在申请贷款的时候要求你先交"工本费""保证金"等，并且要验证你的还款能力，那么这些肯定都是骗子或者黑平台了。正规的网站哪会借钱还要提前付款？我的表弟去年就被骗过一次，给了对方五百块钱作为"验证费"后就直接被拉黑了。别傻了，这样的低级骗局到现在还有人上当。

内部审核的小秘密

后来我认识了一个在消金公司做风控的朋友，他跟我透露了一些行业的秘密。他说很多小平台所谓的"大数据风控"其实不过是个幌子而已。他们的审核标准很简单：看你的通讯录里有没有逾期不还的老赖，在手机上是否安装了其他的借贷APP。装得越多说明你越缺钱，通过率就越低。不同公司的情况可能会有差别，但是大体上的逻辑是一致的。所以到处申请借款的人把征信、大数据都弄坏了之后，正规平台也不愿意放款给这些人。

靠谱的借款渠道有哪些？

说了这么多坑，那到底哪里借钱才安全？我的原则就是优先选择有牌照的机构。银行消费贷款利率最低，但是对资质的要求比较高。如果你有公积金、社保或者代发工资的话，在银行APP上看看有没有申请到消费贷的机会，年化利率一般都会在10%以下，比小平台要划算很多。

资质一般的话，可以看看主流的消费金融公司，招联、中银、马上这些。虽然利息比银行高一些，但是至少是合规的，并不会乱收费用。去年装修房子缺钱的时候，在招联金融借了一笔贷款，合同写得很清楚，利率明明白白地列在上面，提前还款也没有什么手续费之类的麻烦事。跟以前的一样类似贷上钱的口子相比之下，体验好很多。

另外一种选择就是信用卡分期。很多人不知道，信用卡取现或者分期的实际成本要比很多网贷要低一些。当然前提是你得有一张额度足够的信用卡。我的建议是平时好好养卡，在真正需要的时候用上信用卡比任何贷款都要好使。

已经借了高利贷怎么办？

我来分享一下自己的经历。当年借的钱，后来算下来综合利率达到了60%以上。我当时就没有打算还钱了，觉得他们这是违法的。结果催收电话打到我的公司里去了，差点让我丢了工作。后来请教过一些专业人士之后才得知正确的方法

超过36%的部分，法律上是不加以保护的，你可以不用还。但是24%以内部分还是要还的。24%-36%，属于自然债务区段，如果已经还款了而无法要回的话可以不再追讨；如果没有及时偿还，则可以选择不予追究。我当时就是按照这个标准和平台进行协商，在最后的时候把超过36%的部分费用砍掉了。

在谈判的时候要留好证据。把电话录音、聊天记录和转账凭证都保存起来。很多平台都会在协商时让步，因为他们知道如果真的走上法庭的话，他们的违规收费也站不住脚了。但是要注意不要被他们所谓的"协商方案"所蒙蔽。有些平台上说可以减免，实际上算下来比之前还高。一定要用计算器把数字弄清楚。

还有个事情要提醒一下，逾期之后通讯录被爆几乎是一定的。我那时候的通讯录里所有人都收到了催收短信，丢人到家了。但是已经到了这个地步了，只能硬着头皮挺过去吧。我的经验是提前跟亲友说清楚情况，并且告诉他们具体的情况，在大多数情况下人家还是会理解的那些催款就是用你的羞耻心来让你把钱交出来。越怕就越嚣张。

借款前后的一些重要事项

现在想来，当年踩坑最大的原因就是太着急了。急着用钱的人容易失去判断力，看到可以下款就往里冲。所以我不管多紧急，在借款之前都会做三件事：第一查平台资质是否有放贷牌照；第二算清真实的利息率不能只看宣传的数字；第三把合同从头到尾仔细阅读一遍，重点检查费用条款以及违约责任部分。

借款之后也有讲究。还款日要设置提醒，可以提前还就先还了，不要等到最后一天再处理。我的习惯是发工资的当天就把应该偿还的钱转出去，这样就不会出现后面出问题的情况。每次还款后都要截图保存好还款成功的页面，以防平台系统出现问题说你没有还款。虽然这种事情很少见，但是遇到的话还是挺头疼的。

另外还有一个容易被忽略的地方就是，在申请借款的时候要仔细分辨出是采用等额本息还是等额本金还款方式。在相同的利率条件下，选择等额本息的话总的利息会比其他的方式多一些。很多平台默认使用的是等额本息的方法，并且希望你能额外支付更多的利息。如果可以选择的话，可以选等额本金或者先还利息后还本金的方式来付款。

借钱这件事情最好是不要借。如果要借贷的话，一定要谨慎选择渠道。“秒下款”、“不看征信”的平台背后其实都是坑人。我已经养成了这样的习惯，在面对任何金融产品的时候都会先做研究再决定是否购买，并且不会轻易做出决策。

如果你正着急用钱的话，那就听我的一句建议：先去银行了解一下情况，然后到一些大的消金公司咨询一下，最后再考虑那些小平台。多花两天时间做功课可以省下几千块钱的冤枉钱。这笔账怎么算都划算。