乐易分期是哪种贷款？一个踩过坑的人说点实话

2019年的冬天到现在我都能记得很清楚，手里拿着刚批下来的三万块钱心里还觉得挺美，感觉这个平台真的很靠谱，不用求人就能把钱拿走。那时候我不知道乐易分期是哪种贷款只看到APP上显示的"月供900多"，心里觉得压力不大于是就点了确认。结果怎么样？我还了三期之后才发觉，这跟我的想法相差甚远，简直就是在火刑架上面被烤着煎熬啊。

那时候年轻气盛，做生意亏了一些钱，急着要补窟窿了，在看到"放款快、门槛低"这几个字的时候就走不动路了。没想到救急的钱差点把我给坑惨了。

到底是谁？乐易分期属于什么类型的贷款

很多人和我当初一样，看到手机里弹出的广告或者短信的时候会冲动地点进去。简单来说，乐易分期其实是一款网络小额贷款产品，在背后支持它的消费金融公司或者是信托资金都是持牌机构。

它既不是银行，也不是什么公益组织。主要针对的是征信有一点小瑕疵或者急需资金但是无法从银行获得贷款的人群。我记得当时页面上写的是"最高20万"，但是我最后申请到的额度只有两、三万元左右，正好可以用来填补我当时所存在的空缺。

但是这里面有一个坑爹的地方。它宣传的时候经常用"日息"或者"月费率"来表示，看起来很便宜，只有几分之几的样子，感觉并没有什么好处。你算过账吗？我那时候傻乎乎的没算出来，后来用了IRR公式一拉，实际年化利率就逼近24%，有的甚至更高。这还是两年前的事情了，现在监管严一点的话稍微收敛一些，但是具体多少你自己去推敲一下吧。

别傻了，世界上没有免费的午餐也没有白借的钱。

那段时间踩过的坑，你千万不能再掉进去

拿到贷款之后的前几个月我还在努力地还贷。为什么呢？除了利息之外，里面还有一些私货夹杂在里面。

当时我仔细地查看了还款计划表，发现每个月除了本金和利息之外，还有一项叫做"服务费"或者"担保费"的支出。这笔钱在签订合同时字体很小，在很多页电子协议中夹缝之中都没有出现过。3万元贷款每月要多交几百的服务费，一年下来就是好几千块钱了，简直就是亏大了。

到现在我感觉还是挺委屈的。本来是由于资金短缺而贷款，但是后来扣费又多了起来，拿到的钱少了，还款的压力却更大了。这不就是恶性循环吗？

还有一个很坑的地方就是所谓的会员权益。有的版本或者渠道会诱导你开通会员，说开会员额度大、利息小。我的一个朋友去年也尝试过这个口子，交了199元的会员费之后发现额度没有提升，利率也没有降低，并且钱也没退回来。这就是明摆着割韭菜啊！

乐易分期借款流程中存在的一些套路

流程中还有不少门道可以利用。正常的过程就是下载APP、注册、实名认证、绑定银行卡、提交资料、等待审核、放款。看样子挺顺利的吧？

问题出在哪里？在审核环节。网上查不到的一个事情，我听一个催收的朋友说（真假你自己判断吧），有些平台在审核的时候会故意卡一下然后发个短信给你说"综合评分不够高"。这个时候你会不会着急呢？肯定急啊。

然后过一两天，它又给你发一个链接或者换马甲号联系你，并且说"您有特殊通道可以提额/通过"，但是条件是需要购买那个什么增值服务包。这就是典型的钓鱼行为。我当时没有遇到这种情况，但是我曾经经历过另一种情况——秒批。批完之后发现到账金额比申请时少了好几千块，说是扣除了前置手续费。这招很厉害，直接砍头息了，虽然现在明面上不敢这么做，但是换种说法收钱的事儿还是有的。

你觉得气人还是不气人的？

提前还款怎么样？没门儿，或者让你吃苦头

去年我的资金比较充裕，打算把这笔贷款提前还清以节省利息。结果打开APP一看，提前还款居然要收取违约金！而且这个违约金算下来比省下的利息还要多。

我当时就拍大腿了，这算盘打得不错，在几公里外都能听到。很多小贷产品靠的就是长期分期赚取利息和费用来实现盈利的模式，那么你想提前跑路的话？不行。合同中确实有提前还款的规定，但是那些法律术语密密麻麻地写在那里，谁没事去逐字逐句研究呢？等到你想要使用的时候才发现里面都是坑。

我后来查了一下，有些产品的提前还款违约金会达到剩余本金的3%-5%。这笔账你自己算一算吧，到时候别想当然地认为可以省下钱来还贷款了。

贷款适合什么样的人？

说了这么多，但是这东西是不是就毫无用处呢？也不能这样说。存在即合理，它是针对特定人群的。

如果你的征信状况很差，银行大门紧闭，网贷也都拒绝你的话，那么乐易分期这样的产品就可能成为你的救命稻草。前提是你要真的需要钱，并且短期内可以还款。比如你是做小生意的人，进一批货转手就能卖掉赚差价的话，这种高息的资金你可以短期借用一下，快进快出不要长期持有。

但是如果你要拿去消费、买手机或者旅游的话，那么我建议你还是尽早为好。利息越滚越大，你的工资根本不够用。到时候以贷养贷窟窿越来越大神仙也救不了人了

我印象很深刻，和我一起做小买卖的一个朋友就是因为乱借网贷导致利息滚雪加薪到了十几万，家里鸡飞狗跳，老婆差点跟他离婚。咱们老百姓赚钱不容易啊，不要让利息把血汗钱都吸干了。

怎样判断自己是否可以接触？

在点击"申请"按钮之前，先问自己三个问题：

• 还有没有其他的渠道可以降低价格呢？（亲戚朋友、银行消费贷、信用卡分期）
• 借的钱是生钱还是花钱？
• 万一还不上的话，我能不能承受后果？

把这三个问题想清楚了之后再做决定要不要动手。不要像我当初那样，头脑发热之下做出的决策，在接下来几年里都为此付出代价。

还有一件事要提醒一下。不同城市、不同时期，该平台的放款政策以及利息都不相同。我在2020年之前的经历和去年朋友告诉我的情况类似，但是现在具体变成了什么样，你还是自己去查吧。但是有一点是不会改变的：它不是慈善机构，而是有赚钱的目的，并且赚的钱可能是急用钱的人给你的钱。

我现在把那笔账都还清了，征信也慢慢恢复健康。从头到尾看乐易分期是哪种贷款答案很简单，它就是一把双刃剑，用得好可以救命，不好就会要人命。关键看自己是否有驾驭它的能力以及心里是否有一本算得清的账。

不要指望贷款可以改变你的生活，能够改变生活的只有你自己脑瓜子。