看了眼征信报告后发现黑花并没有想象中那么可怕

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光照在了脸上，在看着那条被拒的贷款短信的时候发呆。很多人第一反应就是去搜看征信黑花了没，甚至病急乱投医去找那些说可以直接下款的应用程序。其实我理解这种焦虑的心情，但是盲目的操作只会让本来就脆弱的信用状况雪上加霜。怎么判断自己的征信是不是“黑”或者“花”的呢？市面上一些可以直接申请贷款的应用是否安全可靠？会不会又是另一种陷阱？如果这些问题不能得到解答的话，那么你离岸就越来越近了。

再说说大家最关心的“直接下款”的口子。市场上宣传得天花乱坠的平台很多，但是真正可以贷款的地方通常都有隐形的要求。比如极速贷最高额度可以达到5万元，使用期限一般为3到12期不等，看上去很美，但是它的实际年化利率通常在24%至36%之间波动。很多用户反映，在申请的时候显示“极速审批”，其实如果征信花户的话，大概率会被系统秒拒或者被导流到一些无名的小贷公司那里去。

再看看安逸花持牌机构的产品额度为1000到20万之间，期限比较灵活。但是我也发现，尽管它会查征信，但是对于轻微花户来说并不是完全封杀的。有用户分享过自己的经历：查询次数一个月超过6次的情况下还是下款了3000元，并且额度被砍了一半。“直接放款”是有条件的，在你负债率和逾期记录上打不开门。如果你的征信报告中出现“连三累六”的情况，那么就基本上与正规平台提供的低利率贷款无缘了。

除了额度之外，还需要讨论一下使用条件。大多数的应用程序都需要进行实名认证、绑定银行卡以及获取通讯录权限。这里存在一个很大的问题：一旦出现逾期，爆通讯录的速度就比你想象中的要快得多很多用户都表示，申请的时候只需要身份证以及人脸识别就可以完成，在下款方面也很快，半个小时之内就能到帐了，但是还款时的催收力度却让人无法承受。这就是典型的“快”是要付出代价的。

征信“黑”和“花”的区别，很多人都存在误解。征信上的“花”，一般就是查询次数多、账户杂乱的情况，在养3-6个月还可以挽救；而征信上为黑色的就是指有严重的逾期或者被执行过的情况。“如果你不确定自己的情况的话，到人行征信中心拉一份详细的报告要比什么app都好用。”不要轻信那些说“不用看信用就可以贷款”的广告，其实那是高利贷的伪装，一旦借款就会陷入无底洞。

优缺点分析这块要实事求是。优点就是在急需用钱的时候可以解决燃眉之急，到账速度快，操作门槛低。但是利息高、隐性成本多、个人信息泄露风险大是它的缺点之一。征信已经有问题的人频繁申请这些APP的话就会使自己的征信报告越来越差从而形成恶性循环。见过太多人为了偿还A平台的钱去借B平台的贷款，结果导致债务越来越大无法承受而崩溃的情况了。

最后几点注意事项如下。第一，任何放款之前收取费用的行为都是诈骗行为，正规的平台是不会出现这种情况的。第二，在看合同利率的时候不要只关注日息万分之几的部分要把它换算成年化率来看自己能不能接受。第三量力而行，如果征信已经用了的话最好的办法就是止损停止申贷而不是继续硬闯。

• 征信不好了还能在正规的平台借钱吗？
  正规持牌金融机构一般都会查征信，如果是征信黑名单的话，通过率很低。优先处理逾期欠款、修复信用不要把时间浪费在频繁申请上。
• 用户提问：申请直接下款的app被拒了，会对征信造成影响吗？
  解答：只要平台接入了征信系统，你的申请记录（查询记录）就会被上传。短期内频繁提交留下的多条“贷款审批”查询信息会使得你个人信用报告更加混乱，并且可能会影响之后的贷款获得情况。
• 用户提问：怎样知道自己的征信有没有问题？
  解答：登录中国人民银行征信中心官网申请个人信用报告。主要看“查询记录”部分，如果最近一个月或者三个月内硬性查看次数（比如贷款审批、信用卡申请）超过5-10次的话，则一般会被认为是花过了征信了。