看过16岁可以借钱的平台流水之后，发现所谓的“无视门槛”都是坑

深夜两点，小张那稚嫩的脸庞映在手机屏幕上蓝色的光亮里，在16岁这个年纪的小张急需一笔钱来周转。网络上出现过很多宣称可以给16岁的年轻人提供贷款或者只要看银行流水就可以放款的网贷平台广告，这些信息就像救命稻草一样引人入胜。但是这到底是一条救赎之路还是一个无底洞？很多人在搜索引擎中不断地输入：正规渠道下有16岁能够申请到借款的地方吗不怎么看征信只查流水可以贷款吗未成年借贷是否需要偿还债务这些问题的背后反映的是急需资金又没有辨识能力的困境，今天我们来剖析一下这些平台的真实面目。

在网络借贷的世界中，未成年人借款一直属于灰色地带并且很敏感市面上宣称16岁可以借款的平台，多数处于监管边缘。正规持牌金融机构一般都会严格遵守法律法规，并且不会给未满十八周岁的未成年人提供贷款服务。“开口子”类型的公司其实也就是一些不规范的小贷机构或者是高利贷套路贷等非法活动中的小部分存在者而已。对于16岁到18岁之间的用户，如果以自己劳动所得作为主要生活来源的话，在法律上就被认定为完全民事行为能力人了，理论上可以申请借款；但是实际上大多数正规的平台出于风险控制的原因还是不会接受这样的申请。

对于用户所关心的额度、期限等问题，“特殊平台”针对低龄用户的往往会有非常具有迷惑性的外在表现。额度方面它们一般以“500-5000元小额秒批”的名义出现，初始额度很小，目的在于使用户放松警惕。期限方面大多为7天、14天这样的超短期周转，很少有超过3个月的分期。“看银行流水”在这些平台看来就是验证你有没有还款能力或者说是核实你的父母或监护人的经济状况，在逾期之后会采取相应的催收手段。正规的大公司如借呗、微粒贷等对用户的年龄限制为18岁及以上，并且要具有良好的信用记录，所以宣称“只要年满十六周岁就一定能申请”的大公司广告是不可信的。

在用户评价以及优缺点分析方面，现实情况让人担忧。很多使用过类似渠道的人反馈，“下款快”背后的代价很大，在综合费用上很高。优点只限于宽松的审核、不需要看征信报告以及到账速度快，对于急需用钱并且没有地方可去的未成年人而言就是唯一的吸引力。但是缺点但是很危险：利息常常以“服务费”、“砍头息”的名义出现，年化利率甚至可以达到几百到上千点。比如借款一千元的话，实际到账只有七百元左右，过了一个星期之后就要还上一千零五十块钱了。“高炮式”的做法很容易使初涉世事的年轻人陷入借债养贷的怪圈之中。

对于此现象我们要有清醒的认识，了解其中所存在的风险以及需要注意的地方。首先个人信息安全受到很大的威胁申请借款一般要上传身份证、银行卡甚至进行人脸识别，不法分子会用这些信息来进行非法交易或者诈骗。其次暴力催收的风险一旦逾期，平台就会用爆通讯录、P图侮辱等方式来进行软暴力骚扰，对未成年人及其家庭的正常生活造成严重影响。最重要的就是未成年签订的借贷合同在法律上存在效力瑕疵，并不意味着不用还钱，在遇到高利贷的时候本金以及合法利息仍然受法律保护，但是会给个人信用记录留下不良影响，从而给将来的求学、就业带来困扰。

以下是对此类借贷行为的一些常见问题解答：

问：16岁有正规的平台可以借钱吗？
答：几乎没有。正规银行以及持牌消费金融公司是不能给未成年人贷款的。宣称可以借的钱包大多为非法高利贷或者诈骗软件。

问：银行流水可以贷款是真的吗？
答：这是营销的话术。流水可以证明资金的来往，正规机构更重视征信以及还款的能力。非正规渠道查看流水一般是为了了解你的家庭背景以便于日后催收使用。

问：未成年人借钱不还会有什么后果？
答：虽然未成年人受法律保护，但是网贷平台还是会联系监护人来催收。同时个人信息会被拉黑，并且可能会被起诉，而监护人需要承担连带偿还的责任。

问：不小心借了高利贷该怎么办？
保留所有的转账记录、聊天记录以及合同截图。超过法定利率上限的部分（一般是一年期LPR的四倍）法律不予支持，可以拒绝支付，并请家长或者报警求助。