经过了三次被拒绝之后才明白，什么样的分期口子才是最靠谱的

2019年的时候我真的是急疯了。

做餐饮的小店刚装修完，正好碰上街道改造，在门口挖了一个大坑，顾客进不来，流水就归零了。供应商的款项要结清，员工工资也要发出去，我天天睡不好觉、掉头发严重。那时候我去借钱的地方找过很多次钱都没有借到的钱也汇不上来几个征信被查花销很大但是并没有把钱拿走下款稳的分期口子并不是那些广告打得震天响的平台。

这几年踩过的坑、交的学费，已经足够我再开一家店了。

那些号称可以秒批的平台，给急用钱的人带来了多少伤害？

市面上90%打着"无视征信""秒批秒到"旗号的，基本都不靠谱。

我的一个做物流的朋友老周去年资金链紧张，在网上找了一个号称"黑户也可以下"的平台。填了一大堆资料，身份证、银行卡、通讯录都上传了之后呢？额度是两万块，但是提现的时候提示系统维护，并且客服也打不通电话。两天后催收人员拨打了我的手机要求我还款欠款已经逾期很久了。压根没有收到钱还怎么还要给我钱呢？这种事情太多了

真正可以下款的平台，审核肯定是有门槛的。

没有门槛才最可怕。那些什么也不查就敢给你放款的，要么就是高利贷，要么就是诈骗。我后来总结出一条：凡是要求先交"工本费""保证金""解冻费"的直接拉黑，没有任何商量的空间。

怎样判断一个口子是否稳定？

被坑多了之后，自己也摸索出了一些门道。现在判断一个平台是否可靠主要看三个标准：牌照、利率和审核流程。

有牌照的消费金融公司或者银行系的产品，虽然审核比较严格一些，但是下款之后不会突然改变主意，也不会乱收费。利率方面年化超过24%我就基本不考虑了，36%以上就违法了红线不能碰。审核流程越正规说明平台就越可靠，不需要什么资料就可以快速拿到贷款的跑得快越好

去年因为扩大经营我又需要一笔周转资金。

这次我吸取了教训，没有去碰那些五花八门的小平台。找了个股份制银行的消费贷产品，在线申请，大概半小时就出额度了，第二天钱就被打到了卡里。虽然利率不是最低的，但是比较稳当，并且还款方式灵活可以分期。这才是真正的下款稳的分期口子应该有的样子。

分期借款平台怎么选才不会出问题？

这个问题我被问过很多次，每次我都说：根据你的实际情况。

征信好、无逾期记录且工作稳定的话，首选应该是银行的消费贷或者信用卡分期。利率低、安全、额度还可以。四大行门槛较高一些，股份制银行和城商行相对宽松一点，可以多比较几家。

征信上有一点小瑕疵怎么办？

也不是没有希望。一些有牌照的消费金融公司，如招联、马上、中银等对征信的要求比银行稍微宽松一点。利率会高一点点但是正规不会坑你的钱我去年有一笔贷款逾期了几天（纯粹是因为忙忘了，并不是没钱），信用报告上留下了一个记录后来去银行申请被拒绝了转而向某消费金融公司申请，还是获得了批准，额度为五万元解决了燃眉之急

还有一类是互联网大平台的借款产品，如某呗、某条、某贷。

这些平台的好处就是方便，平时消费积累的数据可以使用。我某呗的额度用了很多年了，并没有出现过逾期的情况，目前额度已经涨到了八万元。急着要钱的时候可以直接提现，几分钟之内就可以把钱取出来。利率方面说实话不高，但是比一些小贷公司的高很多。关键在于稳定，在不抽贷的情况下不会突然增加贷款金额；也不至于胡作非为。

申请的时候有一个细节很多人不知道

工作日的上午10点到中午12点，下午两点至傍晚六点之间的系统审批通过率会比较高。不同的平台可能不一样，这是我自己观察出的一个规律，并且也有几个在银行工作的朋友告诉过我。周末和节假日的时候，很多平台的审核流程都会进入人工复核队列当中去，在这种情况下反而变得比较慢了。上周二上午申请的一笔业务20分钟就出了结果；同样的资料，朋友周六申请的要等三天才有人打电话核实。

我已经踩过这些坑了，不要再跳进去啦

第一个坑就是申请次数多。

很多人急着要用钱，这个平台点一下、那个平台也是一样的操作。每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"的信息。查询次数太多的话后面的人看到会觉得：这个人是不是缺钱了？到处借钱吗直接拒绝就好了

应该怎样做才好？

先查一下自己的征信情况，再看下自己资质怎么样，然后有针对性地选择几家最有可能通过的平台去申请。被拒了也不用马上换一家，要弄清楚为什么会被拒绝的原因，在过一两个月之后再去尝试一次。

第二个坑：没有看合同就签字。

很多人借款的时候根本不去看合同，直接到最后一行点"同意"。这个习惯得改一改了。合同中有很多重要的内容：利率是多少？是等额本息还是先付利息后还本金呢？提前还款是否会有违约金的问题存在吗？逾期罚息怎么算？我有个客户借了五万元钱，合同上写的是按月均摊贷款本金和利息的方式偿还（也就是我们常说的“分期付款”），他以为是按照“先收手续费、再付借款”的方式来还贷。第一期还款的时候就傻眼了，交的钱比预期多很多，差一点就会逾期。

第三个坑：用贷款来还贷。

最危险的是这个坑。借给A平台的钱又去B平台上，再从C平台上借钱，利息滚得越来越高了最后根本还不起了账。见过太多这样的例子，本来只有几万块的缺口，到最后变成了几十万甚至上百万债务黑洞。到此为止神仙也救不了了

真正稳的口子，一般都不会很花里胡哨

这些年我用过很多平台，踩过的坑也找到好渠道。

总结起来，真正的下款稳的分期口子正规持牌、利率透明、审核流程规范、不乱收费。不会承诺"百分百下款"，因为正规机构都要评估风险；不会让你先交钱，因为正规机构都是下款之后再还款的；不会暴力催收，有监管在那儿看管着。

而那些广告打得最凶的，说什么"无视黑白户""必下款""秒到账"的，则要多加小心。

好东西不用大张旗鼓地宣传。

我目前用的渠道就两三个：一家股份制银行的消费贷、一个大平台的信用付，还有一张额度较高的信用卡。保持良好的征信记录，并且按时还款的话，贷款额度就会慢慢提升起来。当资金周转出现困难的时候，这几个途径基本上就可以用了。

最后说一件事，上个月有个做服装生意的朋友向我借钱，请问可以借吗？月息为两分。直接打住吧。两分的利息听起来不高，但是年化达到24%，而且私人借贷的风险很大，并且没有正规合同，在发生纠纷的时候很难理清关系。给他推荐了一些正规的消费金融平台，他后来申请了一笔贷款，虽然利率比民间借款高一点，但心里踏实一些。

做生意已经够麻烦了，借钱这件事就不要给自己的生活添堵了。找个稳妥的办法吧，在这里是最合适的。