今天晚上能拿到的新口子是什么样子？别上当受骗了，事情并没有那么简单

上周三晚上十点左右，我在报社附近的一个烧烤摊上吃着串儿时接到电话。打电话的是一个年轻女子的声音都在抖动中说自己被"秒批"的广告骗走了三千块钱手续费。这件事情我听过很多次了，心里还是堵得慌。她看到网上到处都是宣传天下新口子，今天下款以为找到了救命稻草，结果对方让她下载一个APP，并填写完个人信息之后就显示"银行卡错误"了，钱没到账反而被冻结了，客服说要交"解冻费"。她问我怎么办、能不能把钱追回来。说实话这种案子很难追回，只能告诉她实情并且帮她在警察局报过案。每次看到这样的新噱头出现的时候，我都会觉得有人要倒霉了。

所谓的"新口子"到底是什么样的来源

我做金融调查这些年，接触过很多所谓的"内部渠道"。去年有一个在助贷公司工作的线人请我去喝茶，说了很多内幕的东西。他说市面上90%宣传的新口子、无视征信、必下款的，并非正规金融机构。中介或者诈骗团伙罢了

真正的银行放款，哪里会有那么多"新口子"？由于银行的风控模型迭代比较慢，并且审批标准也比较固定，所以不可能今天出来一个新口子明天就随便发放贷款。中介口中所说的"新口径"其实也就是把现有的消费贷产品重新命名而已，在表面看是有所创新的情况下进行的一种包装行为。

那么为什么有些人当天就成功了呢？

这种情况存在，但是大概率不是因为你找到了什么"口子"，而是因为你的资质就符合某家银行的标准。中介只是把你的资料递到了正确的地点，并且收取了你一笔高额的服务费，称之为渠道费用。这件事情挺坑人的。

当天可以下款的贷款，是否真的存在

存在，但是和你想象的不一样。我采访了一个在股份制银行做审批的朋友，跟他聊了点内幕情况。银行内部其实也有一个"白名单"制度，在满足代发工资客户、公积金缴纳基数大以及长期存钱于该行的情况下，系统就可以实现即批即贷的效果。当天就到账，并且几分钟之内就能到帐的情况也并不少见。

问题在于，并没有与"新口子"有什么关系。

这是银行对于优质客户的旧政策了。你是该行的，不用找什么口子，在手机上打开"快贷""融e借"等APP点一下就可以申请到贷款额度。到处寻找漏洞的人资质可能存在问题或者负债比较高，因此正常渠道无法获得借款机会才会去寻求其他途径。

见过很多类似的情况。去年有一个做小生意的大哥，急着给工人发工资，在网上搜了"当天放款的口子"，然后点进去了一个链接，填上了身份证、银行卡号以及手机号码。两天之内所有的通讯录联系人都收到了催收短信，说欠钱不还。根本就没有借钱给他的人的信息被卖给了黑产组织了。这个操作我到现在还记得很清楚，防不胜防啊！

怎样辨别可靠的渠道以及杀猪盘

说到这儿，我给你几个实用的判断标准。别嫌我说得多，这几条可以帮你避开大多数坑。

第一，凡是放款之前要求你交钱的，一律拉黑。工本费、解冻费、保证金等等各种费用名目再多也是白纸一张，“骗”这个字就是核心意思了。正规金融机构在收到款项前不会向您收取任何费用。这一点无可争议。

第二，看利率。日息万分之五以下、甚至无息的宣传还算正常范围。但是如果你被告知利息很低，并且收取高额的服务费或者会员费的话，那么综合年化率就超过24%了，这时候就要考虑一下了。最离谱的一个就是说没有手续费，但服务费收本金30%，这和高利贷有什么区别？

第三，查牌照。不管对方说得多么天花乱坠，要求他出示金融许可证或者告诉他要去银保监会官网查询一下正规机构都是有备案的，没有找到的就是非法平台。

还有一个细节，很多人都忽略了。正规的贷款合同中放款方应该是银行或者是持牌消费金融公司。如果你签署的是电子版合同，并且出借方是某某科技、某某信息等机构的话，那么这笔钱你就不要碰了。这通常是套路贷的形式之一，签下了就会惹麻烦。

急需用钱的话，怎样办

知道的人可能正在焦急万分。与其在网上瞎找"当下最好的新口子"，不如试试下面这几条路。

首选肯定是银行。别以为银行的门槛很高就放弃吧。现在很多银行都有线上信贷产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等都是比较有名的。你平时工资卡存放在哪家行，就在那个地方去查一下有没有预授信额度。有时候金额少一些，比如三五万元左右，但是正规透明，利息清楚，并且可以随时取用。我有个朋友平时很少使用信用卡，结果在查询了自己所在银行的APP之后发现竟然有8万人民币的信用贷款额度存在其中他自己也十分惊讶。

次选持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。利息比银行高一些，但是正规，并且不会乱收费用。至少不会出现暴力催收、爆通讯录这样的事情。

实在不行的话，可以找亲戚朋友帮忙周转一下，比去网贷平台要好很多。这话听起来很刺耳，但是我是真心为你着想的。我已经采访过很多人了，本来只差几千块钱就可以解决的问题，结果因为借高利贷而出现利息叠加的情况，最终欠下几十万债务，房子、车子都没了，家也散了。太可怜了。

具体哪个城市、哪一家网点的政策更加宽松，这个问题我不敢乱说，因为银行政策经常变动。但是可以告诉你一个规律：每年一季度的时候银行放贷任务比较重，审批相对容易通过。年底资金紧张的话，门槛就高了。如果在这个时间点申请的话成功率会大很多。这个经验是我自己在行业里摸爬滚打总结出来的，并不是网上能找到的。

最后说一个大实话：如果你已经到了到处找"口子"的地步，说明你的财务状况就已经很危险了。这时候最应该做的不是去借钱，而是要开始考虑如何止损。借来还钱只会越陷越深。我不明白是怎么回事，但是见过太多人拍大腿后悔的时候就来不及了。