今天的新口子放水了吗？我采访了30位借款人的事情，真相很扎心

上周三晚上十一点，我在办公室整理采访录音的时候手机忽然震动不停。小周是位年轻人发来的微信，并且连着好几条语音信息都带着哭腔的声音。

小周是我上个月采访过的借款人之一，24岁，在一家电商公司做运营。他说他在某个论坛里看到有人发帖说今天新口子又出问题了审核宽松到"有身份证就可以下款了"，于是连夜申请了三个平台。

结果呢？

一分钱也没借到，征信却被查了三次，原本就不好的征信报告就彻底毁掉了。这两年我接到过不下几十个这样的电话，每次接到了都会想骂人但是又不能说——谁呢？责备这些孩子太天真还是指责那些故意制造焦虑的中介更为恰当？

那些号称"放水"的新口子到底在玩什么把戏

我从事金融调查工作已经五年多了，采访过银行行长、消费金融机构风控总监，也采访了被债务逼得走投无路的借款人。其实"放水"这个词每年都要拿出来炒几次。

去年年初的时候，有一些小贷公司为了完成业绩指标而降低了风控要求。我采访到一位内部员工，在私下里告诉我他们公司的通过率从23%提高到了35%，但是只维持了不到两个月的时间。

网上根本查不到这样的信息。

但是更多的时候，所谓的"今日新口子大放水"其实都是营销话术。我的一个贷款中介朋友跟我直言不讳地说：每当某个平台推出新产品的时候，在朋友圈、论坛和短视频平台上就会出现大量的“放水”信息，目的就是为了吸引急需用钱的人去申请。

那么可以批不？那另当别论。

平台凭什么给你放款？人家是做买卖的，不是来施舍的人。风控模型都是别人花费几百万甚至上千万建立起来的，并不会因为你是一个"新用户"就网开一面

被"放水"忽悠的人后来怎么样了

采访了一位姓李的大姐，今年38岁，在县城开服装店。2022年那时候生意不好做，“新口子放水下款快”的广告在网上出现后她心动了。”

第一个平台申请了5000元，立刻被拒绝。第二个平台也是秒拒。她不信邪继续申请第三个、第四个……前后一共向十几个平台提交过申请。

结果怎么样？

一分钱没借到，征信查询记录多了十几条。后来她去银行申请经营贷款的时候，客户经理看她的征信报告后直接摇头说："你查的次数太多了，系统自动就拒绝了，我这边没办法操作。"

大姐说这话的时候，眼眶里都是红的。她说早知道就不信那些广告了，现在想走正规渠道都办不到。

这样的情况我见过很多次。很多人认为申请之后没有花费，去试试又有什么不可以呢？但是他们不知道的是每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录，短期内频繁被查的话银行系统就会判定你是"资金饥渴者"了，并且拒贷是不用说的。

为什么"放水"的消息总是能骗到人

说到底就是抓住了人性的弱点。

急需用钱的人，判断力本来就是打了折扣的。这时候有人告诉你"今天有机会的话就不要错过机会了不然就会失去这次的机会"你会怎么想？大多数人会选择去尝试一下，并且也没有什么损失——这是最普遍的心理。

但是损失是有的，而且很大。

除了征信查询的问题之外，还有一些平台以"放水"为名进行收割用户的个人信息。去年我调查过一个APP，号称可以百分百下款，但是用户注册之后通讯录、定位、相册都会被读取到。后来该平台因为违规收集用户信息而被下架了，那么那些泄露出去的数据又会怎样呢？早就不知道卖了多少次了。

别傻了，世界上没有免费的午餐，也没有白拿的好便宜。

真正可以放款的渠道，从不喊出"放水"

我采访过一位银行支行的客户经理，他说了一个很有趣的现象：好的贷款产品不需要做广告就可以自动找到有需要的人。而那些天天喊着"放水""秒批"的，则要么门槛极高，要么存在各种隐形套路。

他说银行风控标准每年都会微调，比如季度末、年末为了完成指标而放松一些。但是这样的改变是有限的，并不能由"拒贷"变为"秒批"。

那么为什么有些人确实在"放水"的时候能够借到钱呢？

运气好而已。或者正好遇上平台放松了对某个方面的评分要求，又或者是你的资质符合他们所要吸引的目标客群。但是这并不意味着人人都可以借到钱，并且也不代表"放水"是真真的存在。

我认识一个做小生意的老板，他跟我分享过自己的经验：与其整天盯着"新口子"不放，不如踏踏实实把自身的征信搞好。每年都会按时还信用卡，并且不会出现逾期的情况，负债率保持在30%以下。去年因为资金周转问题而向银行申请了一笔信用贷款，金额为二十万人民币左右，年利率只有四点五分钱。”

他说得非常实在："那些号称放水的平台，利息动不动就18%、24%，我图什么？"

说的太好了。

如果你真的需要借钱的话，应该怎么做

没有一个标准答案，每个人的情况都不相同。但是经过我近几年的采访发现有一些建议比较可信。

第一，先查一下自己的征信报告，看看有没有逾期、查询次数多不多。如果已经申请过征信了的话就不要再随意去申请了，越申请就越糟糕。

第二，优先考虑正规渠道。银行的消费贷、信用贷新利率低，期限长于那些小平台，在没有名气的情况下要好很多。当然，银行门槛比较高，但是你可以先去网点问问看，并不要被网上广告所欺骗。

第三，如果银行渠道不通的话可以考虑持牌的消费金融公司。利息要比商业银行高一点，但是不会太离谱，正规金融机构是不会乱来的。我采访了招联金融、马上消费等几家公司的用户，反馈还可以，比那些野鸡平台靠谱多了。

第四，不要去触碰高利贷。没有什么好解释的了，一接触就翻不了身了。

另外，各个城市之间政策可能会有所不同，在这里我主要说的是大城市普遍的情况。小县城有时候会有地方性的扶持政策，比如创业担保贷款等，利率很低甚至有贴息。可以到当地的人社局或者就业局咨询一下，说不定能意外地得到一些帮助。

这是我在采访一位做餐饮的小老板时发现的，当时他就申请到了一笔创业担保贷款，在政府贴息之后，实际利率才2%多一点。他说以前根本不知道有这样的政策存在，后来是朋友告诉他的。

最后掏心窝子地说一下

我写这篇文章，并不是要劝阻大家不要去申请贷款。资金周转是很多人最需要解决的问题，这一点我很清楚。但是我不想再看到有人因为相信"今日新口子大放水"这样的鬼话而把自己的征信弄坏掉进高利贷的陷阱里了。

发"放水"消息的人，他们得到的是流量、中介费以及信息差的钱。至于能不能借到钱、借钱之后还不起怎么办，并且他们的态度都不在乎。

在行业里混了这么久，有时候也感觉很无奈。每次看到那些血本无归的借款人时，我都会想：如果他们早点知道这些真相的话，结局会不会不一样？

可惜没有如果。

下一次再遇到"放水"的消息时，先问自己一个问题：这样的好事凭什么轮到我？