借钱平台的新口子不要乱碰，做生意的人踩过的坑都在这里

上周三晚上十一点的时候，我在仓库里做着盘点工作，在手机上接到了一个信息。一看，是供货商老赵发来的微信消息，只有五个字："明天结账"。当时我的后背已经很冷了。这笔货款拖了一个多星期，本打算周末回款能补足缺口的，没想到客户那边财务请假耽误了报销程序。手头上的钱只能用来给员工发工资，并不能凑出八万元来。那时候脑子里闪过一个念头：不如在网上找个人借钱平台最近出了新口子周转一下怎么样？很多做买卖的朋友跟我一样，遇到这样的急事就乱了阵脚。

其实我差点就真的点了群里发的链接了。还好我没有直接填资料，多留了个心眼。第二天早上起床后我就硬着头皮去问做贷款中介的老同学，在他那里得知自己险些掉入陷阱里。老同学说最近市场上出现了一批所谓的"新口子"，其中很多其实是高利贷披上羊皮的伪装者，有的甚至就是骗资料的人了。这件事让我担心了好几天才想起来，所以今天我想把自己这些年踩过的坑以及我了解到的一些行业内部的情况跟大家分享一下。

所谓的"新口子"到底有没有用？

我身边有个做服装批发的朋友叫大刘，去年就是因为信了"新口子"这三个字吃了个大亏。当时他急需周转，在网上看到一个广告说有最新下款口子、黑白户都可以过、秒批十万的情况。大刘那时候就心动了，点进去填身份证和银行卡信息，并上传通讯录。怎么样？钱没有等到的时候就开始了一周的手机被打爆的日子，全是各种贷款推销电话以及威胁短信。“后来才明白那是干什么用处的地方。”

正规的贷款产品不会天天换"口子"。银行是银行，消费金融公司就是消费金融公司，它们的产品逻辑是比较稳定的。经常喊着要最新口子的人有以下几种：

• 信息倒卖中介，把你的资料卖给别人
• 高利贷平台，利息之高让人怀疑人生
• 诈骗团伙，先让你交"保证金"然后就消失了
• 一些小贷公司所用的推广马甲，其实与普通贷款并没有什么区别

每次看到有新口子推送的时候，我都会去查一下它背后的运营方。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我在十几个里面查找过的几个里头能找到正规金融牌照的应该只有一个或者两个左右。大多数都是科技公司、咨询公司的牌子，并且没有找到任何备案信息。这样的平台你敢把钱的事情交到他们手上吗？

小企业主借钱周转的方法

这些年做生意，我渐渐摸索出了一些门道。可靠的渠道从来不会用"最新口子"这个词来欺骗人。他们更看重的是你的经营状况、流水情况，并不是什么黑白户都可以过这样的话题。

目前我周转资金的主要来源就是下面这几条路子。第一是银行的经营贷，需要营业执照和流水，利息最低但是审核最严格。第二是一些正规消费金融公司的产品，利率比银行稍高一些，但放款速度快、手续简单。第三种方式是向亲戚朋友借钱，这种方式利息最少，不过人情债最难还清。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期记录，并且金额不大，信用卡还款只是晚了一两天。他本来打算找那些"不要看信用报告"的人帮忙解决资金问题的时候被我拦下了。后来帮他找到一家正规的消费金融公司，虽然利率稍微高一点，但是至少是合法合规的，并没有什么隐形费用。

这里有一个很少有人知道的小技巧：每个月月底和季末的时候，银行放贷会比较宽松。不同的银行情况不同，但是我所接触的几家银行都是这样的。那时候他们为了完成业绩指标，审批速度就会加快一些，并且有时候也会稍微放宽一下额度。有一次我申请是在28号左右进行的，两天之内就批下来了，比平常快了一倍多。

申请贷款之前必须要弄清楚的几件事

不管你是去银行还是找其他的平台，下面这些事情一定要弄清楚了之后再去操作，否则很容易出问题。

第一，弄清楚实际利率是多少。很多平台在宣传的时候会说"日息万三"听起来很低对吧？但是你算过年化利率吗？万三乘以365就是10.95%，还没有计算各种手续费呢。有些平台更加坑人，名义上的年化利率很小，但加上了服务费、担保费、咨询费之后实际的年化率能达到20%以上甚至更高。我之前就踩过这个坑，借了一万块钱，最后只拿到九千七百元，三千块说是"服务费"，不退给我的。后来我就学会了，在签合同前一定要让对方把所有的费用都写清楚，并且要告诉我年化利率到底高到什么程度。

第二，要弄清还款的方式。等额本息、先付利息后还本金和等额递减贷款方式之间有很大的不同。做生意周转的时候我一般选择先息后本的方式，在前期压力较小的情况下等到回款之后一次性归还原来的金额。但是很多平台默认为等额本息法，每个月都需要偿还一部分本金以及相应的利息，并且对现金流的要求很高。要根据自己的实际情况来决定，到时候还不上的话会影响征信的。

第三，保护好自己的隐私信息。现在很多APP申请贷款的时候都会要求用户授权通讯录、相册、定位等权限。这些跟贷款有什么关系呢？他们想要这些东西的目的无非就是万一你逾期了可以骚扰到你的亲朋好友。正规银行一般不会要这样的权限，越需要越多的平台就越要注意安全问题。我现在的原则是凡是要求使用通信记录的我都拒绝，并且不管利息多低都不用它。

小额贷款平台如何选择才能避免掉入陷阱

正规的小额贷款平台很多，但是坑也比较多。怎么辨别呢？我有一个笨办法就是查牌照了。凡是正规办理贷款的机构都是银行、持牌消费金融公司或者小额贷款公司这些地方。在企查查、天眼查等网站上都可以查询到相关的信息。如果一家公司的注册资金只有几百万，并且经营范围中没有"贷款""金融"等相关内容的话，基本上就可以pass掉了。

正规平台不会在放款之前收取任何费用。"审核费""保证金""解冻费"等都是骗子的。真的贷款机构，钱给你了才开始收利息，哪有还没给钱就先让你掏钱的道理？我的远房表弟去年在网上申请过贷款，在那里的人说账户被冻结了要交两千块钱来放款解冻。他傻乎乎地给了对方钱之后又被要求支付"验证费"，这才意识到自己被骗了。报警到现在还没有追回。

另外，我还要说的是不要频繁申请。很多人不知道的是，在网上点击"申请"的时候，对方会查看你的征信报告，并且会在里面添加一条查询记录。短时间内查到的资料很多的话，银行就会认为你资金短缺的风险很大了，反而很难批下来。去年有一段时间我的手头比较紧张，连续向几家机构提交过贷款请求都被拒绝了之后才知道是由于被频繁地进行信用信息核查造成的。养了三个月征信后才慢慢好转过来。

只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说，但是省里几家城商行对小微企业主还是比较友好的。利率比四大行略高一点，但门槛低很多，放款也快一些。有一次上午提交了资料之后下午就接到电话进行核实，并且第二天钱就已经打到了我的账户上。这样高效的工作方式对于做生意的人来说非常重要。

资金周转出现问题的时候应该怎么办？

做生意哪有那么一帆风顺的，总会有资金短缺的时候。我的经验就是宁愿和供货商商量延期付款，也不要拿那些来历不明的事情去麻烦别人。大多数供应商都是守信用的，你把情况说明白了，并且给个确定的付款日期的话，很多供应商都会通融一下。比借高利贷要好一些。

实在需要借钱周转的话，最好是向银行申请。现在很多银行都有小微企业主信用贷款产品，利率低且无抵押要求。去年我办理的一笔经营贷年化率只有4点几左右，比很多网贷要便宜得多。当然了，银行审核比较严格，你得有几年的营业经历以及稳定的流水才能通过审批。但是正因为如此才说明它正规啊。“无门槛秒批”的是靠什么赚钱？羊毛出在羊身上。

最后再说一句，那些到处宣传的借钱平台最近出了新口子大多数都是骗人的。真正可靠的信息渠道，并不需要天天换马甲来维持。把时间、精力花在经营生意上，而不是在网上找各种"口子"。找到两个正规稳定的工作渠道并保持好关系要比什么都强。

下次再有人给你发"最新口子"的广告的时候，直接拉黑吧。现在赚钱不容易了，不能让那些骗子把你的辛苦钱给骗走了。