借钱的地方哪里方便？别被广告骗了，这三条路才靠谱

上周末有个老客户急匆匆地给我打了个电话，说家里老人住院要手术了，医保报销还有缺口，请问怎么办？借钱的地方怎样方便讲真，一个月我接很多这样的电话了，每次都要先平复对方的情绪再逐条给以解答。人们的第一反应就是打开手机搜索一下，结果出现的全是"秒批""免审""不看征信"之类的广告词儿，看着很诱人，其实都是陷阱。我已经从业十年之久，在这期间见过很多因为急着用钱而最终被高额利息拖垮的人。今天就把我压箱底的经验拿出来给大家说一说吧，大白话地讲这个事儿。

银行消费贷：利息低，但是很多人第一步就走错了

大银行越难打交道，其实越好说话。很多人认为大银行门槛高，自己这点工资流水肯定批不到，于是就放弃了。这个想法太片面了。

去年有一个做设计的小伙子来找我，月入一万五千元，并且公积金也按时缴纳了，结果跑去借了一笔网贷的钱，年化利率竟然达到了18%。我当时听了都想拍大腿。后来让我去办了一个国有大行消费贷，年化只有3.8%，省下的利息差不多可以买台新手机了吧。

银行的逻辑其实很简单，他们害怕坏账，更怕投诉。征信报告没有问题，并且有稳定的还款来源的话，他们会很愿意给你这样的优质客户办理贷款业务。特别是现在各大行都在抢客，门槛比前两年低了很多。如果你是公务员、事业单位或者上市公司的员工，哪怕工资卡不在那个银行里头，申请二三十万的额度也是可以办到的。

但是有一个细节需要提醒你一下：在申请前三个月不要随便点网贷额度查询。每次操作都会给征信报告添加一条"贷款审批"记录，银行风控看到这样的"花脸"征信就会觉得你不靠谱，认为你是四处借钱，风险很大。

正规平台借钱的方式：不要被"日息"蒙蔽了

如果银行这条路走不通的话，比如你是自由职业者或者征信有点小问题，那就只能退而求其次，在正规的互联网平台上寻找。这块儿水很深，要小心谨慎。

我的原则就是只看有正规金融牌照的。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等，其背后分别是蚂蚁消金公司、微众银行、京东金融，都是持牌机构，虽然利息比银行高一些，但是至少是合规透明的。最害怕的就是那些没有听过名字的小平台，广告做得很大声。

前阵子有个叫王姐的客户，被一个不知名平台骗了五万元，宣传日息万二听起来不多吧？算下来再加上服务费、担保费之后的实际年化利率超过24%。后来我帮她算了这笔账才发现自己掉进了一个大坑里。所以要记住一点：不要看日息和月息，只看IRR的年化收益率，如果IRR大于等于24%，那么直接pass掉。

说到这儿，可能会有人问：哪里借钱方便又安全其实就在你的手机里。现在很多大平台都有入口，不需要下载各种乱七八糟的APP。平时常用到的支付软件、购物软件点进去看一下有没有借贷功能，在有的话优先使用这些。因为它们掌握了你消费的习惯数据，所以审批通过的概率会比陌生网站要高很多。

那些看不见的门槛

做理财规划这么多年了，我发现很多所谓的"拒贷"其实死在一些不起眼的地方。这些东西银行经理不会明说，网贷平台也不会告诉你。

手机号码以及联系人中隐藏的秘密

很多网贷平台都会读取你的通讯录，这件事大家都知道。但是你知道他们关注的是什么吗？不是看认识多少人的问题了，而是要看有没有"黑名单"联系人。如果通讯录中有很多被标记为"催收""老赖"的人的话，系统就会默认你社交圈的风险比较高，并且会直接拒绝申请。虽然有点不靠谱，但还是有的。

还有手机号的使用时长。很多平台要求实名认证满半年以上，你要是刚换的新号的话，先养几个月再说。别傻乎乎地办了卡之后就去申请，门都没有。

申请的时间也有讲究

一般月底、季度末，银行放款任务压力大，审批会比较宽松。我的一个在银行做风控的朋友私下里告诉我，在每个月的最后三天之内，并不是特别严重的问题都会被批准通过。月初审核最严格，因为当月额度刚刚开始发放所以他们并不着急。虽然这个规律不一定对所有的公司都适用，但是它还是可以作为参考的一个小技巧。

不要触碰的几条底线

正规渠道之外，必须严格指出那些不能碰的坑。每年都有人来找我做债务重组，在问的时候都是栽在几个地方上。

第一，任何让你先交钱的贷款都是诈骗。所谓的"包装费""解冻费""验资费"再多也不过是为了骗你的钱而已。正规的贷款只会收利息，在还款的时候收取，并不会在放款之前就收费用。

第二，所谓的"内部渠道""强开额度"。有人称认识银行领导可以帮你搞定黑户贷款的问题。别想太多。所有的银行系统都是全国联网的，谁敢在上面动什么手脚？真有这样本事的人又怎么肯收你的中介费呢？

第三，贷款养贷。万劫不复的局面已经形成了。最惨的一个例子是有一个女孩当初只欠了三万元钱，结果拆东墙补西墙两年的时间就变成四十万了。最后房子卖出去之后才还清的。到现在我依然记得很清楚

说到底，借钱的地方怎样方便答案根据情况而不同。资质好点的去银行，资质一般的找大平台，资质差一点……先保证自己的征信情况吧。不要为了图一时之便把未来给耽误了。

最后再强调一下，借钱这件事情最好不要去借。如果真的需要借款的话，请先考虑自己是否能够偿还。利息虽然不高但是还是有债的意味不能等到今天消费之后成为明天束缚自己的枷锁