借款口子很好下吗？别被蒙蔽了，真相就在那里

上周三下午，我正在办公室喝着茶水的时候，一个做餐饮的小老板急急忙忙地推门进来。这个人姓刘，在北京开了三家连锁快餐店，平时的生意还可以，但是去年年底扩张速度过快，资金链一下子吃不消了。他说网上那些广告打得震天响、说什么借款口子很好下点进去全是套路，填完资料之后额度就是零。看着他急得脸红脖子粗的样子，我只能跟他说：市面上根本就没有"给钱就下"的好事，所谓的"好下"都是有条件的。

我在这一行做了十多年，处理过的单子有一两万。所谓的"秒批""无门槛"其实利息很高或者就是诈骗分子在搞手续费生意。靠谱且利率合理的口子隐藏在水下，在一般借款人看不见的地方进行审核，所以普通借款者无法了解其中的道理。

为什么你找的借款口子容易下款？全是坑

很多人有一个错误的认识，认为"好下"就是好事。说实话，这个想法太天真了。正规的金融机构包括银行、消费金融公司等都是为了赚钱而存在的，并不是用来做慈善用的。凭什么给你钱？因为你信誉良好并且有能力承担借款责任所以才能获得贷款。如果一个口子完全不管资质好坏就放款的话，你得想一想：这笔钱你还得起吗？

去年有一个客户，征信已经被花完了，大银行都找遍了都被拒绝。后来他在一个小贷平台上借到了五万元，并且号称"无视黑白"，结果怎么样？只拿到四万块钱的时候就扣走了五千块钱做为服务费，实际的年化利率大约在60%左右。这不是借钱吗？喝人血吧！三个月之后还不上钱了就被催收电话打爆了整个家庭。这就是盲目追求好听的话而造成的后果。

靠谱的容易下款借款口子长什么样？

那是不是就没有好的出路了呢？也不是。关键在于你找的是不是对的路子。“好下”指的是资质匹配的情况下，通过率高的产品。要掌握一些策略才行。

比如我有个做物流的客户，名下有两辆车跑运输。他想贷20万周转资金，但是之前有过几笔小额网贷逾期记录，征信状况一般。直接去四大行是不可能的。但是我给他推荐了一家车抵贷公司，这家公司看重的是车辆的价值以及他的流水情况，并且对信用的要求比较低。资料三天之内交上去之后就可以到帐了。这是什么？这叫"精准匹配"

因此不要总想着找"万能口子"。不存在的，没有这个东西存在过。每个产品都有不同的风控偏好：有的看重公积金、保单、房产或者经营流水等条件。有什么就去匹配什么才是正道。

怎样判断一个口子是否适合自己？

很多人申请贷款，其实就是瞎猫碰着死耗子。看到一个广告就点一下，征信被查了七八次还是没有拿到钱。这样做无异于自寻麻烦。

正确的做法是什么？先把自身情况理清：征信有没有逾期的情况呢？负债率是多少？有房、车、保险单据以及公积金吗？月流水稳定不稳定？搞清楚这些之后再看产品的准入条件。

一般我会问客户一些问题，比如说这笔钱用来干什么？什么时候可以还清呢？能承受多少利息？这三件事情答不上来的话基本上就不接了。为什么？因为他自己都没想清楚就借钱给别人是自找麻烦。

申请之前需要弄清楚的几个问题

这里有一些网上找不到的干货。很多银行、机构在每个月下旬审批的时候会比较宽松一些。为什么呢？为了完成业绩指标而进行的努力。月初风控很严格，月底任务压力大，边缘案子可能会被放行了。但是这并不是绝对的，不同的机构节奏不一样，但我观察多年发现确实有这样的规律存在。

还有一个事情，很多人不知道。在申请的时候填写的联系人顺序是有讲究的。第一个被联系的人最好填配偶或者父母，代表家庭稳定性。第二个可以填朋友、同事等，并且最好是固定电话能接通的朋友或同事。这也可以证明你的真实性了。如果随意填报的话风控会认为你的信用度不高。

那些声称有"内部渠道"的中介，可以相信吗？

说句得罪同行的话，市面上90%号称有"内部渠道""包下款"的中介都是假的东西。银行的钱不是他们的钱，审批还是系统加人工的过程，谁敢拍着胸脯保证一定能过？敢于这样的人要么是想骗你前期费用，要么就是把高利贷推给你。

之前有一个客户被某个中介给忽悠了，说可以帮他洗白征信，并且收取3000元的包装费。结果怎么样？钱已经交上了，但是贷款还是没有下来。后来找我帮忙的人来了之后我能怎么办呢？只能帮他在债务方面重新安排一下，老老实地下半年信用报告都没问题，最后从正规银行借到了款。别傻了征信是央行管的有本事改吗那些说能改的一律算一个都是骗子

真正的中介，价值在于信息差和效率。我知道哪家银行最近放水了，也知道哪些产品适合你的情况，帮你把资料整理好、规范一点，避免低级错误被拒。这才是正规的服务方式。如果你认为我可以拥有通天的能力来洗白黑户的话，那你还是出门左转去买彩票吧，概率要高一些。

说到底，就是找借款口子很好下不如先把资质理清楚再做下一步。该养征信、降负债都要做好，资料准备要齐全。条件够了的话，很多口子自然就容易了。你的状况很差，就算有神仙也无法帮你解决这个问题。

老刘后来听我的，把几家店的流水整理了一下，用营业执照和经营数据去申请了一笔小微贷，虽然利息比房贷高一点，在合理的范围内之内，钱也顺利拿到了。那时候他才明白，并不是没有好的出路，只是之前走错了路而已。

最后说一句大实话：借钱这件事，不要总是想着走捷径。越容易获得的钱，其代价就越大。想清楚自己凭什么可以借到钱之后再行动比较好一点，这样就可以少踩一些坑了。