借款黑花口子推荐吗？不要傻了，这些"口子"正在把你的钱掏空

昨天下午刚给一个客户做完债务梳理，这个哥们的情况让我直接拍大腿。小张是做餐饮的，在去年疫情期间资金链断裂了，征信上多了几笔逾期记录成了"黑花"。他说最近在网上到处找借款黑花口子推荐想找"不看征信、秒下款"的渠道，结果被几个假平台骗走了三千多块钱的工本费。

听完我的血压都要爆表了。作为一名持证的理财规划师，我见过很多小张这样的案例，征信花掉的钱急用钱的时候就想着走捷径。但是金融界有一个残酷的事实：越容易借出的钱偿还的时间就越长。“今天就不扯那些专业术语了”，咱们开诚布公地说说所谓的“口子”到底是什么情况是救命稻草还是催命符？

黑户口真的存在吗？揭露隐藏在行业中的潜规则

先回答一个很多人都想知道的问题：市场上那些标榜着"黑户必下"的口子，真的有效果吗？

大部分是坑，小部分为坑中之坑。

去年我的一个同行朋友，在一家消费金融公司做风控的时候，跟我说过一个小贷平台的数据：那些标榜"不看征信"的小额贷款机构，坏账率能达到40%以上。这些人不是来做慈善的吧？那么高比例的坏账又怎样来偿付呢？把利息推到让人难以接受的地步，并且用暴力催收的方式加以补充。简单来说就是你还不清的话就利滚利。

还有一种更加恶劣的情况。有些平台根本就没有借钱给你，他们盈利的方式就是收取你的"会员费""工本费""验证费"。交了钱之后显示审核不通过，并且不能退钱。小张遇到的就是这样一种人专门去收割急病乱投医的人。

有没有可以申请到款的？但是条件远比宣传中所描述得宽松。

去年我接手的一个案子中，客户的征信里有连三累六的逾期记录，按照常理推断银行渠道已经基本没有用了。但是他在名下有一辆全款车，在某正规平台的帮助下获得了车辆抵押贷款，并且月利率为1.2%，虽然不算便宜，但比高利贷好很多。所以啊黑户借款渠道本质上就是用你的资产去换，而不是真的有人愿意借钱给一个信用破产的人。

为什么你找到的"口子"都是坑？

事情的发展有很多曲折，但是主要问题就是信息不对称。

真正可靠的资金渠道，哪个不是正规持牌的？银行、消费金融公司以及正规的小贷机构的风控标准都是公开透明的。但是很多人不愿意面对现实，总想着"我有办法绕过规则"，结果就被骗子精准收割了。

整理了一些常见的坑，看看自己有没有中招：

• 要求提前付款的都是骗子，正规公司放款之前是不会收取费用的
• 号称"内部渠道""银行熟人"的，银行审批系统是机器跑的，熟人才改不了代码
• 利息用"日息""月息"模糊表述的，换算成年化利率一般超过36%
• APP在应用商店找不到，只有下载链接的，基本上就是山寨平台

前年有一位叫王姐的客户，在网上找了一个"黑户包过"中介，对方让她把身份证、银行卡以及手机服务密码全部交出去。结果怎么样？钱没借到反被别人用去洗钱了，差点背上了刑事责任。这件事到现在我还记得很清楚，一想起来就后怕。

征信花了可以怎么借到钱？这才是正确的方法

说了这么多坑，征信真的花了、急需用钱的话应该怎么办？

别急，办法还是有的，但是都不是"躺赢"的路子。

第一种是抵押贷款。你有房、车和保单，这些都是增信手段。银行还会看你的征信吗？也能够看到，并且在有抵质押的情况下门槛会降低很多。去年为一个客户办理了房屋二押的时候，他的信用报告里有逾期记录，但是房子还有残值，在这些情况下最终还是批下来的年化利率是8.5%，比信用卡分期还要便宜一些。

第二种是担保贷。找一个征信好的亲戚或者朋友作为保证人，这事儿有点伤感情，但是这是正规的渠道。不过我提醒一下，担保人是有连带责任的，如果借款人还不上钱的话，那么担保人就得替他还债了，这件事情要事先说明白，不能到最后人家都不好意思当你的朋友了。

第三种是养征信。最慢但是比较保险的方法就是把之前的逾期情况处理掉，正常使用信用卡，并且按时还款，在六个月到一年之后，信用评分就会慢慢回升。很多人听到这个就翻白眼了，“等这么久我都受不了。”但是急着做出的选择一般都会出错。

一个被忽略的细节就是查询次数比逾期严重

这一点很多人都不清楚，所以我要特意提到。

征信报告中有一个指标叫做"查询记录"，每次申请贷款或者信用卡都会产生一条新的查询信息。银行风控会发现你短期内多次提出借款请求，并认定为资金饥渴现象而直接拒绝放款。我遇到过一个客户，在信用报告显示只有一次逾期行为的情况下，一个月内出现了二十多条网贷平台的申请——这样的情况比黑户还难批。

因此，不要随便点击"测一测你借多少钱"之类的链接，点一次查一次征信就花掉一笔。

所谓的"黑花口子"到底是什么东西？

我查过市面上常见的所谓借款黑花口子推荐大致可以分为三类：

第一类为正规消费金融公司次级贷款产品。利息高，年化起24%，但是至少是持牌机构不会乱来。征信要求相对较低一些的产品仍然会被考虑使用，但是如果逾期次数过多的话还是会拒绝的。

第二类为民间借贷，即高利贷。这帮人的利息非常高，借一万只收七千，一周后还一万二。利息滚雪球式增长的话年化利率就可以达到几百个点以上了。有人借了三万块钱之后又偿还了一二十万还没有全部归还完就离开了。这不是借钱，而是出卖自己。

第三类为纯粹的诈骗平台。根本不愿意借钱给你，只是想骗取你的个人信息以及前期费用。这样的网站通常会打一枪换一个地方，在你被骗之后就找不到了。

说到这儿，我得吐槽一下：网上那些"黑户必下口子合集"的文章中，十个里面有九个是软文，剩下那个则是骗子引流。真正可靠的信息不会用标题党的方式去博取关注。

踩坑了怎么办？

踩的是什么坑就要看是哪种了。

如果前期费用被骗了，马上报警，并保存好聊天记录、转账凭证。虽然追回的几率不大，但是还是有迹可循。觉得丢人就不敢说没关系，骗子就是利用这种心理来骗人的。

如果借了高利贷的话，要注意一点：年化36%以上的利息是不受法律保护的。可以只还本金以及合法范围内的部分利息，对方采取暴力催收行为时应该立刻报警。我去年处理过一起类似案件，客户家被人用油漆泼洒、锁眼被堵上，最后客户报了警，警察介入后那人老实了很多，并且利率也被降到法律允许的范围内。

征信花了的话就老实养着，别再病急乱投医了。见过太多因为征信问题而四处求救的人了，本来只是有点瑕疵而已，但是各种申请下来之后反而越搞越糟糕最后变成了黑户。

有一个事实我要承认，各个城市之间政策执行力度不同，在我所说的主要是大城市的状况。小地方民间借贷比较活跃，监管也较松懈一些，但是风险是一样的，并且还更高一点。

最后还是实话交代一下

我干了这么多年理财规划，见过太多因为急用钱而踩坑的人。其实大部分人都不是借不到钱的问题，而是借钱的方式不对。征信花出去之后说明之前财务习惯有问题的时候最应该做的就是停下来看看自己的财务状况而不是去寻找新的借款渠道。

如果你现在真的需要借钱，先问问自己三个问题：有没有可以抵押的资产？是否有能担保的人或组织？能不能等半年把征信养好再借？如果答案都是否定的话，那么借钱只会让你掉入更深的坑。

我见过最惨的客户，开始只欠五万元钱，为了"以贷养贷"去借各种高利贷，最后越滚越大到三十多万的时候已经把房子都卖了来还债。到现在我还记得他坐在我的办公室里，整个人像是被抽空了一样说了一句："早知道这样的话，当初还不如跟家里坦白吧。

因此，不要再到处找什么了借款黑花口子推荐有了这些时间，不如想一想要怎样开源节流、跟债权人协商还款。虽然路途艰难曲折，但是却是正确的道路。