借款公司黑花口子：不查征信的承诺到最后都变成了催收电话

去年冬天的一个下午，在一家快餐店遇到了一个叫小周的年轻人。今年26岁，是一名外卖员，手一直在抖动着给我看手机里发来的催收短信。上面骂得很难听，并且要求联系他通讯录里的所有人并且到他的老家拉横幅。事情的原因很简单，去年九月份的时候他就想换一辆新车了，在手里缺3000块钱的情况下正规平台额度不够，就在网上找到了所谓的借款公司黑花口子对方承诺"不看征信、秒下款、黑户也可以做"，当时他觉得找到了救命稻草，结果怎么样？借了3000元，到手2100元，7天后要还上3500。这就是典型的高炮贷七一四模式，并且他还无法还款只能去借款偿还旧债三个月之后就累积到了4万多元。

其实我这几年听到过不下几十个类似的故事。每次有人还在网上到处找"黑花口子"的时候，我就想问一句：你们真的认为世界上会有不费吹灰之力就给陌生人送钱的人吗？

黑花口子到底是什么？为什么会有这样的事情发生呢？

"黑花"指的是征信已经出现问题，甚至被标记为负面的人群；口子就是指贷款渠道。合起来借款公司黑花口子专门给征信有问题的人提供的贷款渠道。这个词看起来很专业，其实也就是高利贷换了个马甲而已。我采访过一个曾经做这种业务的中介老陈，后来他彻底退出了这个行业。他说这类公司真正赚钱的地方并不是借贷而是收割客户的钱财和价值。他们赌的是你还不上钱之后就会被收取高额的逾期费、服务费而榨干所有的财富。

很多人认为这些口子就是救星。其实就是一个无底洞。

那些标榜着"不用查征信"的借款口子，到底有多坑？

整理出一些比较典型的陷阱，都是真实案例中挖出来的，大家可以感受一下。

第一个坑叫做"砍头息"。小周的案子就是借了三千块钱，最后只拿到了两千一百元，并且其中九百块是以服务费、验证费的形式被他们直接扣除掉的。但是合同上写的可是借款三十万元，一旦逾期违约金就按照三十万计算。这件事放到台面上说肯定不合法，但他们有办法对付你——爆通讯录。去年还不是这样，今年用的方法更隐蔽了，不敢明目张胆地威胁人了，而是以"客服"的身份打电话给你家亲戚朋友骚扰一遍。

第二个坑就是"套路贷"。有个做装修的师傅叫老李，去年十一月向我求助。本来只是想借2万元周转一下的老李，对方说资质不够要他做个假流水，签了个5万的合同，多出来的3万给了所谓的担保公司，实际上那个公司的老板正是他们自己人。最后老李不但没拿到那三万元钱还欠了五万元债务。这些人厉害的地方在于手里有你的签字合同、你手持身份证的照片去报警也很难说清楚。

正规机构查征信是出于风控考虑，不查征信的，则是为了获得你的本金。

为什么很多借款人明知是陷阱还会去踩？

我考虑了很长时间。后来我发现，大多数找黑花口子的人都是处于一种非常焦虑的状态中。他们已经多次被正规机构拒绝过，心里只有一个念头：拿到钱再说别的事情以后再想。这样的心态正是放贷人最希望看到的。有个借款人跟我说当时他就觉得只要能拿上这笔款就算了利息高一点也没关系后来把家里的唯一一栋房子卖掉了还债。结果怎样？到现在我还能想起他当时的那种绝望眼神，之后就把老家唯一的房子卖掉来偿还债务。

怎样辨别出不靠谱的借款公司？

分辨这件事情其实并不难，关键是要防止自己被"低门槛"所迷惑。我整理出一个简单的checklist给大家参考：

• 放款之前收钱的，直接拉黑，正规机构不会在放款前收取任何费用；
• 合同金额与实际到账额不符的，一定要拒绝签署；
• 要求获取通讯录、相册权限的，百分之百是诈骗；
• 年化利率超过36%的，法律不予保护，但是他们会用各种方法来规避。

还有一个细节，很多人都忽略了。正规公司的APP或者网站上会把金融牌照编号放在显眼的位置，虽然这玩意儿也可以造假，但是你可以在监管部门的官网上查一下。所谓的"黑花口子"连个办公地址都不敢留，更不用说留下真实的了，出事之后人都找不到了。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是从我了解到的情况来看，非法放贷的投诉量每年都在成倍地增加。

已经借了黑花口子，怎么办？

这个问题我回答过很多次。如果你已经陷入其中的话，那么第一件要做的就是停止"以贷养贷"的行为。我知道这很难，但是你必须面对现实。第二点是把所有的转账记录、聊天记录、合同都保存好。第三步可以报警或者去当地的金融调解中心求助。这条路不好走，在国外很多这样的公司都在运作当中，并且早已经做好了风险隔离工作。但你不走这条路的话就会越陷越深。

有个叫小雅的女孩去年被这样的口子骗了八万多。她后来按照我的建议跟家里人说了实话，把债还了一部分，剩下的和平台商量着来，只还本金以及合法的利息。过程很痛苦，她的父母差点跟她断绝关系，但是至少现在她是上岸了。她说如果当时还是这样拆东墙补西墙的话，到现在的人可能都没有了吧。”

没有捷径可走。这就是现实。

给征信花了的人一些实际建议

征信花了并不代表世界末日。第一，把现有的欠款还清了不要逾期第二，在未来的两年内不要再频繁申请贷款，每次申请都会在信用报告上留下记录第三如果真的有资金需求的话可以去正规的银行咨询一下有没有抵押贷或者担保贷虽然门槛比较高但是至少不会把你坑死

见过太多人，原本只是缺少几千块钱之后就破产了。因此下次再遇到"黑户必下""无视征信"这样的广告时，请你自问一个问题：如果我是老板的话，我敢把钱借给一个信用记录很差、还款能力不确定的陌生人吗？

答案在你心里。