借款10000元口子去哪里找？踩过的坑别再踩了

2019年的时候，为了周转信用卡账单，在网上找了很多地方借了10000块钱结果被一个叫"秒批"的平台给坑了，连裤衩都没剩下。当时那个平台宣传得很天花乱坠地说可以凭身份证下款、利息低到忽略不计我就脑洞大开地填上了个人信息，但是钱没拿到却被以验证还款能力为由骗走了五百块钱保证金。说实话那时候我真是急病乱投医，并没有想过世界上会有那么多好事儿轮到了我的头上。

后来我花了两年时间把市面上的贷款产品都研究了一遍，才明白其中的秘密有多深。现在还有很多人在问我哪里有好的小额借款渠道，我的第一句话通常是：你真的准备好了吗？你以为借出一万块钱是一件小事情了吗？现在的人都说越小的钱坑越多。

号称"百分百下款"的借款10000口子，真的靠谱吗？

说白了，市面上敢打包票保证"百分百下款"的，十个里面有九个都是坑。我有个朋友老周去年做生意急需一万块钱周转，在网上看到一个广告称可以为黑户提供贷款，并且不会看征信记录。老王当时已经用尽所有的信用额度来申请资金了，正发愁没有人愿意借钱给他时看到了这个广告，就像是抓住了一根救命稻草一样兴奋。

结果怎么样？对方让他下载一个APP，注册之后会显示"审核通过"，但是提现的时候却提示银行卡号填写错误，并且资金被冻结。客服说要交2000块钱解冻金，老周急得团团转来找我帮忙，我就直接叫他把APP卸载了报警处理。这样的套路我已经见多了，专门针对急需用钱的人下手，在你"不敢报警"的心理上做文章，一步步把你榨干。

可靠的借款渠道从来不会保证一定能放款，也不会在出钱之前向你收取任何费用。我一直把这条原则记在我的心里。

小额借款最容易踩到的三个坑，每一个都会让你血亏

第一个坑就是"服务费"陷阱。有些平台表面上年化利率为8%，但你还款的时候会发现，每个月都会扣除一笔额外的"账户管理费"或者"信息服务费"。我曾经帮过一个亲戚算过一笔账，她借了10000元钱，分十二期还款，每期要还一百零三元，看上去利息不算太高吧？实际上年化利率超过35%，比银行信用卡高很多倍。最不道德的就是把利息拆分成各种名目的费用，使得借款人的实际成本无法被准确地计算出来。

第二个坑就是"砍头息"。民间借贷中很常见，你借了10000元钱，到手只有8000元，剩下的2000元直接被扣除掉了，并且解释为利息预扣或者手续费。但是还款的时候还是要按照本金10000来还的。从法律的角度来讲这是违规的行为，但是在很多的小平台上面根本就不管这些事情的发生，在你愿意借还是不愿意借由你自己决定。我记得前年有个做装修的朋友资金链断裂了，找了一家小贷公司借款，就是这种情况，后来打官司才把多出来的钱要回来，折腾了好几个月。

第三个坑很多人容易忽略，那就是"自动续期"。有些短期借款产品到期后如果借款人没有及时还款的话，系统就会默认为继续提供服务，并且收取相应的延期费用。这个费用比正常利息要高很多，而且可以多次续费。我有个朋友借了5000块钱周转半个月之后忘记了还款日被自动续期三次最后还了将近8000块才结清。这件事到现在他还拍着大腿说好后悔啊！

怎样才能避开这些坑？

办法其实很简单，只需要三步：第一步要选择持牌机构，并且弄清楚放款方是否具有金融牌照；第二步在签订合同时要把每一条条款都仔细核对一遍，尤其是关于费用以及违约责任的部分；第三步算出实际年化利率的时候不能被"日息万分之几"之类的宣传给蒙蔽了。具体的数字我记不太清了，但是年化利率超过24%的就要小心了。

在寻找借款渠道的时候，这些细节比利率更重要

很多人在借款10000元的时候，只盯着利率不放，认为越低越好。但是利率只是其中的一个因素，并且还有其他一些东西比利率更重要。

一个是还款方式灵活。有的平台可以提前还款，并且不收取违约金，这样的就比较好一些。如果手头宽裕的话可以把钱先还掉，省下利息。但是有些平台提前还款还是需要支付全部的利息，而且还要额外加收一笔手续费，我一般不会推荐这类产品。去年还不是这样，今年很多平台上都会出现这个费用了，政策一直在变，申请之前最好问一下客服。

另外就是逾期处理的方法。谁都会遇到突发事件，万一真的还不上了的话，平台的态度就显得非常关键了。有的平台催收很厉害，把你的电话号码都打爆了，在亲戚朋友面前抬不起头来；也有些平台比较温和一些可以延期或者分期付款。我曾经研究过几家主流的金融产品公司，发现银行系的产品在这方面相对规范一点，并不会胡作非为。但是我对XX地区的情况了解比较多，其他地方就不太清楚了。

还有一个容易被忽略的问题就是是否在借款记录中留下征信。有人认为不上征信更好，反正查不到。但是你有没有想过不上征信的平台是如何控制你还款的？大概率靠的是暴力催收。而上征信的网站虽然要求比较严格，但它的催收手段是受到监管的，并不会胡作非为。因此选择上了信用报告的人要比没有上人好一点。

我的建议：不要把借款当作解决所有问题的唯一方式

说了这么多，其实我最想说的是借钱的时候应该尽量一点。当年我就犯了这个错误，觉得借一万块钱周转一下没有多大问题，没想到利息越滚越大最后还了将近两万才脱身。那段时间整个人都很焦虑地睡不着觉，害怕有一天催收电话打到公司去。

如果真的需要马上用钱的话，可以优先考虑以下几个渠道：亲戚朋友之间的借贷（虽然面子上过不去，但是成本最低），银行消费贷款（利率公开透明、还款方式灵活多变）、信用卡分期付款。实在不行再找正规的小贷公司借钱，不过要先弄清楚是否具有资质以及信誉好不好。

另外还要提醒你的是，在申请贷款的时候不要短时间内连续提交很多次。每次提交一个申请就会在征信中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话后面的机构会认为你是特别缺钱的人所以审批也会更加严格一些。有人一天之内就去十几家平台上进行注册，并且最后一家都没有通过审核，而且自己的征信也被弄乱了，得不偿失。

钱借的时候容易，还的时候难。想好了再做决定。