借呗为什么不显示在征信报告上呢？找到了三个以前没有提到过的信息

上个月我在杭州采访了一位股份制银行信贷部的主管，到下午三点左右的时候他突然把手机递给我看。屏幕上的是一份被退回的房贷申请书，申请人是一名做电商的小老板，年收入四十几万人民币的样子，按照常理来说批个房贷应该不是问题很大吧？征信报告有问题——过去半年来他的征信查询记录密密麻麻全是小额贷款公司的查询记录。信贷主管指着一行说："你看这行借呗的放款主体变了，之前是重庆蚂蚁商城，现在换成信托公司了"。当时我就知道有很多人问借呗不上征信了隐藏在问题之后的大坑。

其实这事儿并没有你想的那么简单。

借呗不会上征信吗？不要被表面的现象所迷惑

先给你泼盆冷水。借呗从没有不上征信的说法，只是上征信的方式变了，并且你看到的"不上传到信用报告中"其实是假象而已。去年之前，借呗放款主体比较稳定，在征信报告里显示的是"重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司"或者"重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司"。那时候借钱就等于在你的征信记录中增加了一条信息，非常清楚明了。

但是今年的情况有所不同。

蚂蚁整改之后，借呗的放款主体就变得比较分散了。有的是信托公司、银行或者消费金融公司等金融机构来提供资金支持。“我采访过的一个从业者告诉我，在他们内部有一个说法叫做联合贷模式，即你的贷款会被拆分成多部分，并由不同的机构共同发放。”这有什么影响？意味着你借的钱会在征信报告上出现两三条甚至更多的记录。

说到底，并不是借呗不再影响征信，而是上得更杂乱、更加复杂了。

有个在南京做装修生意的老周，去年10月从借呗上贷了8万块钱周转，觉得金额不大，并没有太在意。今年三月份办理经营贷款的时候，客户经理告诉他征信已经被打上了标签，他一脸茫然的样子。调出来看了一下，在征信记录里显示有一笔八万元的借款有三条信息：一家城市商业银行、一个信托公司以及一家消费金融公司的名字。老周当时拍大腿说："我明明只借了一次啊！"但是征信系统不管这些事，它就认放款人是谁。

为什么有人查不到借呗的征信记录？

我曾经专门咨询过央行征信中心的一个朋友，他的回答是：查不到不等于不存在，可能是时间差的问题，也有可能查询渠道不对。

再说时间差。很多网贷平台的征信上报并不是实时进行的，有的按月报一次，还有一种是几个月才做一次。你今天借钱了，在两个月后才会在信用报告中出现。我采访过一个案例，当事人1月份借款之后一直到3月份办理房贷的时候都没有出现在他的信用报告里，他认为自己已经躲过去了结果银行贷款批下来后的4月份，那条记录才冒出来——到现在我都觉得挺坑的。

再说查询途径。很多人的征信信息都是通过第三方APP获取的，例如某些银行的手机银行、一些金融服务平台等。这些渠道查到的是简版征信，并不能看到所有的细节。去央行征信中心官网查看详细记录或者在实体网点索取纸质版本的时候就会发现那些被隐藏起来的信息了。

还有一个情况就是借呗品牌隔离之后，部分用户的借款变成了"信用贷"。这个变化很多人并没有察觉到。我采访过的银行主管表示今年已经出现过几次这样的客户了，认为自己使用的是借呗，实际上放款方已经换成了其他的机构，征信上显示的名字自然也就不同了。

坑不坑你说。

借呗征信记录对于申请房贷的影响有多大？

这个问题是读者问得最多的一个，我直接给出答案：影响比你想象中要大。

银行在审批房贷的时候，并不是只看你有没有逾期，还会考虑你的负债率以及多头借贷的情况。什么是多头借款？就是你在很多家机构都有借款记录。借呗这样的网贷，在银行看来属于典型的"小额多次贷"——你贷款越多、频率越高，银行就越认为你是资金紧张，风险大。

我采访过一位在四大行做了八年信贷的客户经理，他给我透露了内部不成文的规定：征信上有超过三笔未结清网贷的话，房贷利率就要上浮；如果超过了五笔，则直接拒贷。各地的标准不同，我就了解江浙地区的情况，在其他地方不敢随便说。

最让人难过的是什么？

即使你已经还清了借呗，但是"已结清"的记录也会在征信上存留五年。银行审核的时候会看你过去两年内的借贷情况。如果你经常借钱又还不起的话，那么银行就会认为你的现金流有问题，并且靠贷款来生活。

一个被拒贷的真实案例

今年2月，有个叫小林的读者找我，说他的房贷被拒了，想让我帮忙分析原因。他在杭州余杭区买了一套二手房，首付凑足120万后打算贷款280万元。收入证明、银行流水都没有问题，但是征信上卡住了。小林很委屈地说："我一直都是按时还款的啊！"

让他把详细的征信信息发给我看一下。好家伙，去年一年之内他就借了17次借呗，金额从几千到几万都有，每次都是十几天就还清。他认为这是"灵活周转"，而银行则认为是"资金链紧张"。

最后用什么方法解决了？

建议他等六个月之后再申请，这段时间里不要有任何网贷行为。同时降低信用卡的使用频率——如果他的信用卡刷爆了的话也会被扣分。六个月后他又去重新办理手续，虽然比基准上浮了10%，但是还是批下来了。这件事耽误了好几个月的时间，房东差点违约。

怎样查看借呗是否上了征信？

说了这么多，你肯定想知道自己的情况。别急，我教给你一个有效的方法。

第一步，到央行征信中心官网注册账号，并申请个人信用报告。注意的是官网上面的网站而不是第三方平台上的网站。第二步选择"个人征信明细版"不要选简版。第三步下载完之后，在关键词里输入蚂蚁、借呗、重庆看看有没有相关的信息记录。如果没有查找到，再查找一下小额贷款、消费金融、信托等词，因为现在的借款主体比较杂乱。

还有一种方法更为直接：打开借呗，点击借款记录，在每一条借款信息中查找放款机构是哪家。然后在征信报告上搜索该公司的名称。去年我帮一个朋友查过一次，他的借呗放款银行显示为"某某银行"，但是征信上有这家银行的信息，只是名字稍有不同而已，差点就错过了。

还有一个细节很多人忽略了。借呗有"额度""借款"之分，征信记录的是实际用款金额，并非授信额度。开通了借呗但是从来没有使用过的人，在征信上一般不会有相关的信息存在。只要你有过一次借用行为，即使只是拿了一块钱第二天就还回去，也会留下一条记录。

已经使用了借呗，怎样才能把影响降到最低？

如果你在借呗上曾经有过借款记录，不要担心，我给你几点建议。

第一，不要频繁地借用和归还。很多人把借呗当作钱包来用，今天借款明天还款，认为这样对征信比较好。错了的话会让人觉得你的资金周转不好。如果真的需要借钱的话就一次性借够了之后再按期偿还不用折腾。

第二，控制负债率。网贷尚未结清的金额不能超过月收入的一半。这个比例是我采访过的信贷经理告诉我的，如果超过了这条线的话，银行就会产生警觉了。

第三，办房贷之前半年把所有的网贷都还清了之后再也不能借新的。这半年来信用卡也不要刷得太厉害，控制在额度的30%以内比较好。我的读者小林就是这么做的，虽然利率上浮了一些，但是还是批下来了。

第四，不要相信网上那些所谓的"洗白征信"的广告了，都是骗子。一旦产生征信记录就无法改变，并且需要五年后自动消除。如果有人告诉你可以帮你删除记录的话，请立刻报警。

另外一点就是借呗逾期对个人的影响要比正常借款大得多。一次逾期，就可能会让你未来两年内都无法办理房贷了。我采访过一个人，他用了三天的时间才还清了800块钱的贷款之后去申请车贷的时候却被要求出具一份"非恶意逾期证明书"，折腾了一个月。你认为冤不冤？

写到这里，我想起了信贷主管对我说的一句话：很多人觉得网贷很方便，其实是在透支自己的信用额度。等到真的需要做大事的时候才发现征信已经被自己搞坏了。"

如果你近期有办理房贷、车贷的打算的话，我建议你目前就去查询一下自己的详细版征信报告，看看有没有被忽略掉的信息。不要等到银行拒绝放款的时候才后悔。