揭秘真正可以贷款的软件：我采访了30位借款人，发现大多数人都选错了门

去年冬天，在城中村的一个出租屋内见到了小周。

他的手机里安装了二十多个借款APP，屏幕滑到三屏还没有看到头。

借呗、微粒贷、京东金条，还有他叫不上名字的小平台，花花绿绿地图标挤在一起，一看就让人眼晕。

他说为了凑够给母亲做手术的八万块钱，他把所有的软件都点了一遍之后发现除了两个高利息的小贷可以申请到额度之外，大平台全部都被拒了。

小周当时红着眼睛问我：记者同志，市场上到底有没有可以贷款的软件？"

那一刻，我竟然一时语塞。

这事儿挺讽刺的，很多人都觉得装软件多的人下款的概率大，其实反过来了。

一、为什么你手机上的"贷款软件"总是不能申请到贷款？

小周的情况并不是个例。

过去两年来，我采访了三十多个像他这样的借款人之后发现了一个惊人的规律：越四处乱点的人就越难借到钱。

其实很多人根本就弄不清楚自己在申请什么。

市场上所谓的"贷款软件"大致可以分为三类。

第一类就是银行自己开发的APP，招行掌上生活、建行建行生活等等，正规程度最高，但是很多人根本想不到去用。

第二类为互联网大厂的产品，支付宝里的借呗、微信里的微粒贷、京东金条等产品实际上都是由持牌的消费金融公司提供贷款。

第三类就比较复杂了，各种花里胡哨的借款平台很多，其中有些是正规军，也有不少是纯粹的导流平台，甚至还有诈骗行为。

小周的问题在哪里？

把征信交给了查花。

每次点击"查看额度"，后台就会查询一次征信记录，在一个月内点了二十多次后，银行看到这样的情况第一反应就是：这个人肯定很缺钱？

谁敢借？

二、真正可以贷款的软件，一般都隐藏在"不起眼的地方"

其实我采访过的那些成功借到钱的人，用的软件就很少。

老张是个体户，在建材市场开了一家门店，去年资金周转不灵，想拿十五万进货。

他没有安装任何乱七八糟的APP，只做了一件事就是打开自己用了八年的建行卡手机银行。

里面有个"快贷"的入口，进去一看额度十八万年化利率只有四五点。

从申请到收到款项，整个过程不到十分钟。

老张说的时候还特别强调了一句："我平时流水都是走这张卡的，也没有逾期过，银行自己就给我额度了。"

这就是很多人不知道的"潜规则"，银行最偏爱的是熟人。

工资卡在哪儿、社保公积金绑定在哪、日常消费流水存放在哪里，哪家银行给你的额度最高、利息最低呢？

不如把精力集中在本地找可以贷款的软件不如先看看自己手机上已经安装了哪些银行的APP。

答案也许就在眼前。

三、什么样的软件可以做到"能下款"？

说到这儿，有人就会问了：没有银行流水、征信也不是很好，能不能借钱？

也不一定。

正规贷款软件的三个特点

经过我这几年的观察，可以正常下款的软件一般都会具备一些共同点。

第一，放款方必须是持牌机构。

要么是银行，要么就是消费金融公司，在借款合同中写得很清楚找不到放款方的就卸载。

第二，利率明示，并且没有隐藏费用。

正规的平台都会把年化利率标出来，只告诉你"日息万分之几"而没有写明年化的多半有问题。

第三，不提前收费。

下款之前让你交工本费、保证金、解冻费的，百分之百是骗子，这个我不屑于多解释。

去年有一个采访对象叫阿梅，在某借款平台上借了两万元，结果被忽悠先交八百元"会员费"，钱没拿到，会员费也退不回来。

踩到这个坑就差不多了。

四、找到合适的软件是第一步，申请的时间也非常重要

贷款申请的时间点，有时候比选择用哪种软件更为重要。

我有一个在银行做信贷审批的朋友，私下里曾经跟我说起过一个"行规"。

每个月的下旬，尤其是25号之后的时候，很多银行和机构都会收紧额度，审批也会比月初严格得多。

月初的时候额度比较充足，有时候条件稍微差一点也可以过。

全国通用吗？我不能保证各地的情况都一样。

但是如果你有时间的话，可以避开月底申请的时间节点，反正也没有什么损失。

另外，申请的时候选工作日白天。

很多平台都需要人工审核或者电话回访，半夜提交的申请第二天才能处理掉，白白浪费了时间。

不要傻乎乎地半夜两点去申请，然后怪人家下款慢。

五、对于"到底能不能贷款"这件事，我想说点大实话

写了这么多，有些话憋不住了。

市面上那些标榜"百分百下款""黑户也能贷"的广告，十个里面九个都是坑。

正规金融机构都有风控标准，谁的钱也不是大风刮来的，凭什么闭着眼睛往外借？

那些声称"不看征信、不查负债"的平台，要么利息极高，要么就是等着骗你前期费用。

我采访过一个做小贷中介的老油条，他说："真的有闭眼下款的渠道的话，我们早就自己做了，何必到处拉客户呢？"

话说糙了道理还是正确的。

找可以贷款的软件本质上就是找一个资质能够匹配自己的平台。

征信好的找银行系产品，利率低、额度稳；有公积金的可以去找建行、招行这些认可度高的银行；做生意的人可以看看网商贷、微众银行等针对经营场景的产品。

与其大海捞针，不如对症下药。

小周后来怎么样了？

我帮他整理了资质，发现他征信查询次数较多但是没有严重的逾期记录，并且有一张用了三年的招商银行信用卡，平时偶尔会用一下。

让他尝试着申请了招联金融，获批三万六，虽然利息比银行高一点，但是正规渠道嘛，解了燃眉之急。

他母亲的手术很顺利，现在每个月都按时还款了，征信也慢慢恢复过来了。

两天前他发消息给我，说招联给提额了，到了五万。

找到正确的方向，比盲目地去试错要好很多。

写在最后

不要再到处问"哪个软件可以贷款了。

打开手机银行，查看自己的公积金账户情况、社保缴纳记录——这才是真正的"贷款通行证"。

那些广告声震耳欲聋的小平台呢？

尽量少接触最好。