揭秘小额贷款高炮的口子：银行经理眼中的"速批"陷阱

上周三下午，我在整理信贷档案的时候，一个老客户急匆匆地推门而入。他叫老周，在做服装批发业务，现在应该是旺季备货的阶段吧，但是他的脸色比吃了苍蝇还要难看。把手机放在桌子上一拍，指着屏幕上的借款APP说："经理你给评个理，我借了五万块拿到三万五千块钱左右的时候要我还七万元钱呢？"一看就知道是被人骗过的样子。他点的这个就是网上流传的那个所谓的小额贷款高炮的口子专门盯上急着用钱而且不看合同的人。

其实我在网点里见过很多这样的情况。很多人认为口子是神秘的通道，实际上就是风控比较宽松的地方，在放松的同时也要付出很高的隐形成本。今天我以银行人的身份把这件事摊开来讲一讲，有些话平时不便说出，但是你们要听清楚了。

所谓的"秒下款口子"到底在玩什么把戏

老周的案子我仔细看了下。平台宣传的是无抵押、秒审批、不看征信，对急需资金的人来说很有吸引力。但是问题就出在细节上。借款合同上的金额是五万元整，但实际上拿到手的钱只有三万五千，并且有一万五千块钱是以"服务费""咨询费""保证金"等名义扣除的。这叫砍头息，在业内被称为这样一种行为方式存在法律禁止的情形之下，但这些平台会找第三方公司做账务处理来洗白违法行为。

更离谱的是还款方式。合同上规定了7天一个周期，名义利率看起来不高，但是换算成实际年化率之后，我计算了一下超过了1500%。这不是贷款吗？这是在吸血吧老周当时为了给工厂付货款而急着付款，并没有仔细查看合同条款就匆忙支付完毕后想要提前还款了对方却以各种借口推脱拖延使得违约金不断上涨。

说实话，这样的小额贷款高炮的口子很多根本就没有正规持牌的机构。他们利用了借款人的无知、急用钱以及不敢张扬的心理来牟取暴利。你越着急，他就越残忍。

正规贷款和高炮平台如何区分

我在银行做了八年信贷工作，审批过的案子数不胜数。判断一个平台好不好，其实就看几个硬指标，并不是被广告词蒙蔽了就行的。

第一，看车牌。正规的消费金融公司、小贷公司的牌照需要经过地方金融监管部门颁发。在官网上可以查询到的信息要进行核实，在没有官网或者无法查找到相关信息的时候不要尝试使用。去年有一位客户从一个不知名平台借款两万元之后就跑路了，催收电话打到了他所在的单位，差点丢了工作。出问题后就没有说理的地方了。

第二，息费透明度如何。正规机构会告诉你年化利率是多少，并且不会在放款之前收取任何费用。凡是要求先交"工本费、解冻费、验证费"的都是骗子，可以放心了。我接触过的案件中被骗取钱物的人有少则几百元多则上万甚至更多的，到最后本金也拿不回来了。

第三，催收的方式。正规银行的催收是有规范的，并不会去骚扰你的通讯录好友。但是高炮平台不一样，他们获取了你的人际关系信息之后，在你还款的时候就会用"社会性死亡"的方式来恐吓别人。有个小姑娘客户借了三千块，三天后就逾期了，她的电话里有两三百个人都收到了辱骂的信息，最后只好辞职搬家。这样造成的伤害比多还那点钱要严重得多。

为什么有人专门去找高炮口子

我也考虑过这个问题。正常人怎么会去往坑里跳呢？但是现实有时候比道理要复杂一些。

一部分人征信已经花光了，正规渠道走不通。有的客户网贷查询记录一个月就有二三十次之多，征信报告比小说还厚，银行系统直接秒拒。这时"不看征信"的广告对他们而言就是救命稻草一般的存在。但是越是这样的时候越要冷静。信用状况不好说明债务已经到了一个较高的水平了，在这个时候再去借高利贷就等于火上浇油。

还有一部分人是被"秒批"的便捷性所吸引。去银行申请贷款，需要提供流水、工作证明、资产证明，并且审批要等上两天左右的时间。高炮口子怎么样？身份证扫描一下就可以进行银行卡绑定操作了，只需要十分钟就能完成存款入账的过程。由于效率的不同给人们带来了更大的负担和成本增加的问题。但是你有没有想过他们为什么会这么快呢？因为根本就没有打算长久地做下去的念头，在赚到钱之后就立刻抽身而去，并把所有的风险都推给了客户自己承担。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这两年里因为高炮网贷而造成个人破产的案例数量正在逐渐增多。刚开始只是借几千块钱周转一下，后来慢慢就滚成了十几万的大窟窿，拆东墙补西墙直到最后都补不回来了。

银行内部的审批红线是怎样的

既然说到这儿了，透露一点内部的情况。很多人认为银行审批只是看征信分数，并没有那么复杂。我们系统中有一个"多头借贷"的预警指标，在三个以上平台有借款记录或者最近两个月查询次数超过六次的话，就会自动降额或者拒批。不同的银行对这个标准的要求略有不同，但是大体上是一致的。

还有一个被很多人忽视的小细节：网贷平台的借款记录现在大多数都已经上了征信。你认为自己是"不上征信口子"的人，其实早就给自己的征信报告留下过痕迹了。等你想办房贷、车贷的时候，这些记录就会像定时炸弹一样引爆。去年有一个客户，首付已经交完了，但是房贷申请被拒绝了，原因是他在征信上留有十几笔网贷的信息，银行认为他的资金状况不稳定。最后房子没买成，定金也退不回来，损失很大。

因此，不要认为小额贷款高炮的口子是捷径就可以走过去。

急需用钱怎么办

说了这么多坑，总得给点活路吧。如果你真的有资金周转的问题的话，我有几个建议。

首选为银行。目前很多银行都推出了线上消费贷产品，利率较低、正规且可以添加到征信中，并不会因此提高贷款风险。年化利率一般在4%至8%，比高炮动辄几百上千的利息要低得多。而且银行催收是有规矩的，如果遇到困难的话，可以协商延期或者分期付款的方式，不会把你逼死。

如果银行不行的话，可以考虑消费金融公司。招联、马上、中银等公司的利率比银行高一些，在法律范围内运作，并不会出现砍头息的情况。年化利率一般在10%到24%，虽然不是很高，但是相比起高炮来说还算比较良心了。

实在不行的话，找朋友帮忙周转也比借钱高炮要好一些。我知道开口借钱面子上过不去，但是你想想，向亲友借款最多不过欠个人情；而向高炮借钱则相当于背上了还不起的债。哪个划算呢？

去年有一个做餐饮的客户，在疫情期间资金链断裂，差点去借钱。我劝了他一晚上之后他就找来了几个朋友凑的钱周转过来。生意慢慢恢复了正常状态，并且把欠下的债务还清后和朋友们的关系也变好了。如果当初走错了路的话，现在这家店还在不在就不好说了。

已经踩坑了怎样自救

如果你已经借了高炮，不用慌张，有办法可以解决。

第一，马上停止以贷养贷。很多人就是这样被拖垮的，借新还旧、越滚越大。即便有逾期的情况也比继续借款要好一些。

第二，算清法律规定的利率上限。按照目前的规定，民间借贷的司法保护上限为LPR（贷款市场报价利率）的四倍左右，在15%上下浮动（具体数值会随时期的变化而变化）。超出这个范围的部分利息可以不用还给对方，但是法院也不会支持他讨要这笔钱。当然，催收方可能会采取各种手段进行催收，此时你需要注意保存好相关的证据：电话录音、短信截图以及转账记录等都要妥善保管。

第三，主动协商。正规机构可以谈判解决，把困难情况告诉他们，并提供收入证明申请分期付款或者减免费用。高炮平台无法达成一致意见的话就只还本金和合法利息，对方不接受的时候让他们去起诉——他们是不敢的，因为他们的合同本身就是违法的。

我只了解我们本地的情况，其他地方的政策可能稍微有些差别，但是法律底线是全国统一的。别被吓到。

老周的案子后来我找了一个律师朋友帮忙，把证据整理了一下，并和平台进行了沟通。最后本金加上合法利息还了四万多块，其他的乱七八糟的钱没有算进去。虽然也亏了不少钱，但是比七万块钱要好很多。他说他早知道问问银行就好了，不会贪图那点便宜的。我说现在知道了也不迟

不要指望有什么好下口的漏洞可以救你，真正能拯救你的，是控制住自己的欲望、量入为出，并且在签字之前把合同条款一个字一个字地读完。