揭秘网贷能通过的黑名单：有些"污点"也可以批款

说实话，写这篇东西我犹豫了很久。因为我在银行工作了七八年，在内部培训的时候领导三令五申地强调了一些审批标准是不能对外透露的。但是看到网上那些乱七八糟的说法，“黑户也可以贷款”、“百分百通过”，我真的看不下去了。很多人认为征信有一点问题就完蛋了，其实并不是这样子的。所谓网贷可以走过的黑名单银行内部对黑名单是有明确定义的，并不是你们理解的那种"黑名单"。今天我斗胆透露一些不该说的秘密，大家心里有数就好。

先弄清楚自己是否在真正的黑名单中

上周一个客户来到网点，一进来说自己肯定是黑名单了，问我能不能救一下。我看了他的征信报告发现他确实有过逾期记录，但是都是两年前的事情了，并且金额也不大，最大的一笔才800元钱。这种情况根本不可能出现在我们的系统中。很多人吓唬自己的时候认为有逾期就是黑户，这完全是错误的认知。

银行内部所说的"黑名单"一般包括以下几类：被法院列入失信被执行人名单的、存在严重恶意透支行为的以及在我们行内系统中列为高风险欺诈客户的。普通的逾期记录呢？一般的网贷产品对稍微有点过期的都还可以接受。简单来讲就是网贷可以走过的黑名单这个概念本身就是个误区，可以过的人根本就不是黑名单。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在六成以上的人都认为自己是"黑户"的情况下，其实他们的征信状况并不差。他们被一些中介吓到了或者在网上乱查导致越查越害怕。

那么问题来了，为什么有些人征信看起来还可以的情况下申请网贷还会被秒拒？

网贷黑名单可以贷款吗？主要看这三个"隐形指标"

这才是今天要讲的重点。很多人只关注征信报告中逾期的记录，而忽略了审批系统里真正制约的因素。我这边透露一些内部判断逻辑给你们知道就好，请不要外传。

第一个就是查询次数。真的太坑了，很多人都不知道这个情况。去年还没有这样子的，今年大部分网贷平台都对查征信做了限制。如果最近三个月内信用报告被查看超过六次的话，并不论有没有逾期记录，在系统里基本上都会直接拒掉。见过很多客户的征信是清白无暇地点着"测一测我的额度"到处看查询次数的时候一脸懵的来找我

第二类为多头借贷。什么意思？就是在很多个平台上都借过钱的。系统会计算出一个"多头指数"，这个指数过高的话，即使你没有逾期记录也会被判定资金链紧张、风险极高。具体的阈值各平台不同，在我所了解的合作范围内就是同时在多个借款网站上借钱超过5家就会有较大的风险了

第三个很少有人想到的是手机号的使用时长。随便填一个号就可以通过吗？系统会看你这个号码实名认证多久了，一般情况下少于半年的就是直接扣分。我有个客户条件很好，就是最近换了一个新手机卡，但是好几个网贷都拒绝了他的申请，后来用原来的号码重新提交了一下就马上批准了。这件事说出去可能会有人觉得离谱，其实是有评分标准的。

征信黑户网贷实际通过率，与你想象的不同

这边有真实的数据，网上是找不到的。以我们行代销的产品为例，去年全年的审批通过率大约为42%左右，在被拒掉的58%里面真正因为"征信黑名单"而被拒的比例不到三成。剩下的问题是什么？查询过于频繁、多头借贷、资料存疑、综合评分偏低……这些都是杂七杂八的问题。

那么征信有瑕疵但最终通过的，又是怎样的情况呢？印象很深的是去年十一月的一个做建材的小老板，在征信上出现了两次逾期记录，时间都是前年的事情了，总额不超过四千。他当时很担心跑来问我能不能再贷一次。要求他把近半年来的银行流水打印出来，并且核实一下经营状况之后就批准了八万元贷款，虽然利息比普通人的高一点但是也可以接受。

因此你们看，网贷可以走过的黑名单征信存在问题，但是还没有到判刑的程度的人群。真正的黑户就是欠款多年不还、被起诉后仍然赖着的，这样的话：没有门儿！正规渠道想也没用。

哪些"污点"可以挽救？

简单列举一下，根据我的经验判断，下面这些情况网贷通过率还比较高：

• 逾期记录在两年以前，并且已经结清的
• 逾期金额不大（单笔不超过1000元）并且不是故意的
• 有稳定的工作或者经营收入，并且能够提供相关证明
• 目前没有逾期，近半年内查询次数保持在合理的范围内

当然不同城市的情况会有所不同，我只能描述我们这边的情况，并不能对其他地方做出保证。

不要被"黑户可以做"的广告所蒙蔽

说到这儿我就要吐槽一下了。现在的网络广告中，"黑户必下""无视征信"之类的说法基本上都是瞎扯淡。正规的金融机构哪里会有这样的事？风控系统在那里啊，并不是由人来决定的。那些说自己能搞定一切的人要么是骗你前期费用的，要么就是把你看向更加不靠谱的高利贷那里去。

之前有一个客户被中介骗了，交了3000元的"包装费"，说可以帮洗白征信。结果怎么样？钱已经给了，但是信用报告还是原来的那个信用报告，并且贷款也没有批下来。后来他来找我，在网点找我说些什么呢？基本上算是打水漂吧。因此不要傻乎乎地认为央行征信中心会有人来更改吗？

还有人问到，说听说有些小平台不要求查征信的，可以去试试。我的建议是：千万不要去做这件事。不查信用报告的网站你敢用吗？利息高得什么程度我不讲了你们也明白催收的方式……算了不说太多反正不是正经的方法

如果真的被拒绝了，怎么办

我要讲真话。征信太差或者逾期记录很多的话，就不应该到处试了，还是老老实地下个养的时间吧。我知道这话听起来可能让人不舒服，但是这是最保险的做法。一般情况下，信用报告上不良信用记录的有效期为五年，在你还清欠款的那一天起计算。查询历史保存两年时间

具体怎样饲养？不要再到处点申请了，这是第一步。维持稳定的收入流水，并且正常使用信用卡、按时还款。大概养半年到一年左右的时间就可以重新申请网贷了。见过很多客户都是管不住自己，明明可以再等等就能恢复过来的，却非要反复试验，在一次次试错中越挫越大。

还有一种情况就是，如果你的逾期是由于一些特殊的原因造成的，比如生病住院、意外事故等等的话，可以向征信中心提出异议申诉。这个过程比较麻烦，但是还是有人成功过的。不过说实话成功率不是很高，并且需要提供充分的证明材料来支撑自己的说法，不能只是空口无凭地讲出去就好。

写到这里，我能说的基本都说到了。有些东西本来就不该往外讲的，你们被忽悠得更惨的话，我这个客户经理看着也觉得难受。最后再啰嗦一句：征信这件事情，并没有什么捷径可以走，在这里别信那些花里胡哨的广告了，踏踏实实养比什么都强。

有问题的话，直接去当地的银行网点问问会比较准确一些。